10 декабря 2016г.
МОСКВА 
-7...-9°C
ПРОБКИ
3
БАЛЛА
КУРСЫ   $ 63.30   € 67.21
НЕФТЬ  +1.73%   44.76

ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ

Проценко Александр
Опубликовано 01:01 02 Августа 2005г.
Сегодня уже четверть россиян пользуется потребительскими кредитами коммерческих банков. Но не все знают, как влезать в долговую кабалу с минимальными потерями.Исследование холдинга ROMIR Monitoring показало: россияне уже тратят на погашение потребительских кредитов в среднем до четверти семейного бюджета. А у 15 процентов граждан взятый кредит ежемесячно съедает и вовсе до половины всех доходов. Учитывая, что годовая плата за потребительский кредит в среднем по России составляет 12-14 процентов в валюте и 23-29 процентов в рублях, деньги из наших кошельков при этом "вымываются" просто бешеные.

Тем не менее жизнь взаймы - это общемировая тенденция. Правда, в Европе заемные проценты в 2-3 раза ниже, но мы-то живем в России. Остается либо терпеливо ждать, когда конкуренция между отечественными банками приведет к снижению ставок, либо учиться так брать деньги ("чужие и ненадолго"), чтобы возвращать ("свои и навсегда") как можно меньше.
Здесь есть несколько правил. Первое - правильно выбирайте вид кредита: единоразовый и долгосрочный, или "револьверный". В первом случае вы получаете взаймы какую-то сумму, и уже с момента ее зачисления на ваш счет банку начинают "капать" проценты - вне зависимости от того, воспользовались вы деньгами или еще нет. Во втором случае банк выдает вам кредитную карточку (как правило, на первый год - бесплатно), и в долги вы начинаете влезать лишь после того, как реально потратили какую-то сумму. К тому же проценты будут начисляться не на все деньги, имеющиеся на карточке, а лишь на потраченные. "Револьверным" этот кредит называется потому, что он пополняемый: выбрали все деньги с карточки - у вас там пусто, вернули банку какую-то сумму - она вновь в вашем распоряжении.
Если выбираете единоразовый кредит, поинтересуйтесь не только процентными ставками (в разных банках они разные), но и возможностью досрочного погашения (раньше отдал - меньше потратился). В некоторых банках оно не разрешается, другие позволяют это делать через определенный период (чаще всего шестимесячный), третьи штрафуют клиента за досрочную расплату.
"Револьверные" кредиты тоже бывают разные. Не только по процентным ставкам, которые в разных банках могут отличаться в полтора-два раза. Знаю банк, который предоставляет кредит с льготным периодом погашения: если все потраченные деньги вы вернули в течение месяца (а на следующий день опять сняли их со счета), плата за кредит берется практически нулевая. Если опоздали - берется обычный процент, в пределах 14-16 (в валюте). Знаю другой банк, который не только берет в полтора раза больше (23 процента в рублях), но и придумал очень выгодную (для себя) схему погашения долга. Выдаваемая им карточка называется "депозитно-кредитная": вы можете хранить на ней кредитные деньги и класть туда же свои собственные - под "нулевой" (!) процент. Но если, потратив, допустим, 500 долларов, через неделю вы вернули их банку, то не думайте, что рассчитались по кредиту. Ибо банк сначала зачисляет эту сумму вам на депозит, а потом ежемесячно, малыми порциями погашает из нее ваш долг, на который все это время продолжают "капать" банковские проценты. В результате вы до поры думаете, что "чисты" перед банком, а он втихомолку продолжает вас обдирать.
Этой "ловушки", правда, можно избежать, если, выстояв в кассу очередь и вернув банку долг, отстоять еще одну очередь, чтобы написать специальное заявление о том, чтобы банк погасил вашими деньгами ваш долг. Но клиенты, которые, как правило, невнимательно читают текст кредитного договора, узнают об этом слишком поздно - приходится платить.
Вообще условия предоставления кредита нужно изучать внимательно и прикидывать: вам они подходят? Не стесняйтесь расспрашивать банковского служащего, уточнять нюансы. Ибо в итоге может оказаться, что кредит предоставляется под 29 процентов годовых, но, помимо того, банк взимает еще комиссию за предоставление кредита плюс ежемесячную 2-процентную комиссию за ведение счета - в итоге набегает до 60 процентов годовых. Или данный банк ограничивает ваши возможности пользоваться кредитными деньгами - например, разрешает снимать наличными лишь часть, а остальными расплачиваться в магазинах, ресторанах. Или берет за обналичку повышенный процент и т.д.
Еще вопрос: в какой валюте брать кредит: в рублях? долларах? евро? Это зависит от того, на какой срок требуются деньги. Если ненадолго - пользуйтесь валютным кредитом, по нему проценты меньше, а катаклизмов на валютном рынке пока никто не ожидает. Если надолго и без перспектив досрочного погашения - не знаю... Ибо сегодня ни один серьезный эксперт не отважится выдать прогноз валютных курсов хотя бы на пару лет вперед.
Кстати, задумав что-то купить в кредит, не спешите сделать это немедленно. Если в автомагазине вам предлагают кредит на лимузин под 9 или даже 8 процентов годовых, посмотрите, нет ли в условиях договора скрытой ловушки? Например, обязательной страховки в строго определенной компании - по двойным тарифам. А в каждом магазине электроники и бытовой техники вам предложат заплатить 10 процентов цены сейчас, а потом 10 месяцев платить еще по 10 процентов. Чистый проигрыш - 10 процентов, не так много. Но в канун больших праздников многие магазины начинают торговать в кредит без всяких процентов - тогда покупка может обойтись вам дешевле на те самые 10 процентов. А еще, выбрав нужный товар, не торопитесь заключить кредитный договор по другой причине. Посмотрите, не продается ли в другом магазине вашего города этот товар или его полный аналог дешевле - возможно, на те же самые 10 процентов...
Желаю удачи!


Loading...



В ГД внесли законопроект о декриминализации побоев родственников