И все бы ничего, но недоверие к банкам оборачивается колоссальными убытками. Деньги населения - огромный инвестиционный ресурс, а у нас он практически не используется. Сегодня, когда в экономике нарастают негативные тенденции, вопрос возвращения доверия банкам становится важнейшей задачей. Не случайно президент России еще в начале зимы заявил, что "наша цель состоит в создании условий надежного функционирования российской банковской системы".
Напомним, что законопроект, защищающий вклады населения от банковских рисков, был подготовлен в Госдуме еще 7 лет назад. Но судьба документа оказалась плачевна. Уже после дефолта законопроект был принят Думой в третьем чтении, но его отклонил Совет Федерации. Нижняя палата преодолела вето, однако Борис Ельцин закон так и не подписал.
И вот в феврале наконец правительство объявило, что собирается создать систему гарантирования вкладов и попытается таким способом вернуть сбережения граждан в банки. Причем проблемные и ненадежные сразу начнут оттесняться от денег населения. Еще до начала реформы ЦБ заявил, что в 2005 году банки, чей уставный капитал не дотягивает до 5 млн. евро, не будут допускаться к обслуживанию частных вкладов.
Сегодня в качестве рабочего варианта рассматривается проект, подготовленный Минэкономразвития. Он предполагает двухэтапный переход к системе защиты вкладов. На первом банки должны будут гарантировать сбережения граждан на добровольной основе. Второй наступит спустя год после перехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. После чего банки обязаны будут гарантировать возможные риски для вкладчиков в обязательном порядке. Скорее всего, случится это в конце 2004 или начале 2005 года. Если правительство при рассмотрении законопроекта не изменит обычные сроки подготовки документов. Это вполне может случиться, учитывая установку президента на ускорение банковской реформы.
Итак, что же обещают банки вкладчикам в случае форс-мажора? Максимальный размер возмещения по вкладам определен на уровне 80 тысяч рублей. Что еще не значит, что в рухнувшем банке гражданин без проволочек получит всю сумму. По планам Минэкономразвития, под полную компенсацию подпадают сбережения размером до 2 тысяч рублей. При вкладе от 2 до 20 тысяч компенсация пойдет по схеме: 2 тысячи + 90 процентов от суммы, превышающей 2 тысячи рублей. Если вклад превышает 20 тысяч рублей, выплаты составят 18 тысяч рублей + 50 процентов от суммы, превышающей 20 тысяч рублей. Но опять же не более чем 80 тысяч рублей.
Столь мудреная формула возврата вкладов вряд ли подвигнет массы россиян потянуться с деньгами к хранилищам банков. Разработчики законопроекта, впрочем, на это и не рассчитывают. Свою задачу они на первом этапе видят более скромной: создать максимально устойчивую систему защиты вкладов. Главное, как говорится, положить первый камень, а там уже видно будет, как дальше строить.
Впрочем, отдельные положения министерского документа уже сегодня вызывают вопросы. Так, из системы гарантирования вкладов почему-то выпали деньги, хранимые на сберкнижках, открытых на предъявителя. Похоже, такие деньги в Минэкономразвития заранее считаются "грязными". Неясно также, кто будет возвращать "сгоревшие" вклады, если их вдруг не хватит у банковского сообщества. В законопроекте говорится лишь о возможности заимствования денег у правительства. При этом не определяется порядок такого займа. Речь идет только о повышении банковских взносов в общую кассу.
Зато проект закона четко определяет размер ежеквартальных взносов банков, которые пожелают работать со средствами населения. В Федеральный фонд обязательного гарантирования должны будут отчисляться 0,15 процента ежедневных балансовых остатков вкладов граждан, размещенных в банке за предыдущий квартал.
* В России 1300 банков, но из них только 116, то есть 8 процентов, имеют уставный капитал от 300 млн. долларов и выше.
* По данным Госкомстата, банковские вклады физических лиц в 2001 году увеличились на 43,2 процента - с 462 млрд. рублей до 662,3 млрд. рублей.
* Численность населения, имеющего среднедушевые денежные доходы ниже прожиточного минимума, сократилась до 34,8 млн. человек, что составляет 24 процента граждан.
КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ
Павел Медведев, заместитель председателя Комитета Госдумы
по кредитным организациям и финансовым рынкам:
- Сегодня уже можно говорить, что завершились споры о том, чей законопроект о гарантировании вкладов граждан лучше. Полагаю, для дела очень важно, чтобы закон как можно быстрее вступил в силу и граждане наконец смогли, не опасаясь всякого рода кризисов, держать деньги в банках. Без гарантий вкладов население так и будет держать под подушкой сбережения в долларах, тем самым осуществляя беспроцентное кредитование американской финансовой системы.
Проведение банковской реформы должно идти эволюционным путем, радикальные шаги тут категорически противопоказаны. Да, кому-то может показаться, что предельная сумма гарантий на уровне 80 тысяч рублей недостаточна. Но ведь это только первый шаг. И он позволит основной массе россиян, имеющих пока незначительные сбережения, чувствовать себя достаточно спокойно при любой экономической ситуации. К тому же надо понимать, что наша банковская система пока слаба, она не потянет чрезмерно высоких потолков гарантирования.