По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), всего в 2009-м было оформлено чуть более 130 тысяч жилищных кредитов, что в 2,7 раза меньше, чем годом ранее. В совокупности ипотечным заемщикам в прошлом году выдано около 152,5 млрд. рублей. В 2008 году сумма была выше в 4,3 раза. Объем долга заемщиков перед банками в 2009 году вырос в три раза.

Ставки

Ставки по ипотечным кредитам начали расти ввиду последствий мирового финансового кризиса еще во второй половине 2008 года, отмечают в АИЖК. Их рост продолжился в первой половине 2009-го.

Стабилизация процентов по ипотечным кредитам наметилась лишь в начале второго полугодия года после мер, предпринятых Банком России, в частности снижения ставки рефинансирования, а позже — введения максимальной ставки по депозитам. В результате к концу третьего квартала года банки постепенно перешли к снижению ставок по ипотеке, что закрепилось в четвертом квартале.

По итогам года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 14,3%, а в иностранной валюте — 12,7%. Но даже после снижения они оказались выше аналогичных показателей 2008 года — 12,9% и 10,8% соответственно.

Срок

За прошлый год сократился средний срок, на который банки оформляют ипотеку. Так, в 2008-м жилищный кредит в рублях в среднем выдавали на 18 лет, а в иностранной валюте — на 17,2 года. По итогам 2009 года показатель снизился на 1,5 года (до 16,5 года) и 5,6 года (до 11,6 года) соответственно.

Как отмечают в АИЖК, это связано с общим сокращением сроков кредитования банками, так как в сложных экономических условиях возросли риски невозврата. Кроме того, банки стимулировали заемщиков оформлять ипотеку на более короткий срок, устанавливая при таком условии более низкие процентные ставки.

Средний размер ипотечного кредита снизился на 38%: с 1,88 млн. рублей в 2008 году до 1,17 млн. рублей в 2009 году. На это повлияли не только возросшие кредитные риски, но также падение цен на недвижимость, то есть изначально стоимость приобретаемого в ипотеку жилья, а соответственно, и размер займа стали меньше.

Долги

В течение всего прошлого года был отмечен рост просроченной задолженности по ипотеке. Объем просрочки увеличился с 11,5 млрд. (по итогам 2008 года) до 31 млрд. рублей. Доля задолженности от общего объема выданных кредитов возросла с 1,07% до 3,07%. Однако во втором полугодии года были отмечены позитивные сдвиги. Так, если за первые шесть месяцев года доля просроченной задолженности увеличилась вдвое (с 1,07% до 2,11%), то во втором полугодии прирост составил только 45%. По мнению специалистов АИЖК, это может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период.

Прогноз

По прогнозу АИЖК, в 2010 году будет выдано 210–240 тысяч ипотечных кредитов. Их объем в совокупности составит 280–320 млрд. рублей. Ставки по жилищным кредитам, по данным специалистов агентства, при позитивном сценарии развития экономики в текущем году продолжат снижение. А по итогам года средневзвешенная ставка в рублях составит 12–13%, в иностранной валюте — 11%. Что касается доли просроченной задолженности по ипотеке, то к концу года она не превысит 5% от общего объема кредитования.

Руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко говорит, что резкого роста цен на недвижимость на фоне оживления экономики ждать не следует. «Если у вас уже есть определенные сбережения, которые покрывают часть стоимости жилья, а ютиться приходится на съемной квартире, то брать ипотеку имеет смысл, — говорит Репченко. — Если же накоплений нет, то выгоднее арендовать жилье, чем переплачивать».

Экспертное мнение

Андрей Черепанов

Руководитель «Проекта национального развития», экс-начальник департамента ЦБ:

— С одной стороны, оживление ипотеки — это хорошо. С другой — во-первых, несмотря на все меры господдержки, ипотека в РФ ничем не обеспечена. Как была экономика нерентабельной, так и осталась. Откуда, спрашивается, у людей будут деньги на выплату долгосрочных займов? Во-вторых, рост ипотечного кредитования, в том числе и за счет стимулирования государством, неизбежно повлечет за собой повышение цен на жилье. В результате расплачиваться за все будет рядовой гражданин.

Александр Хандруев

Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России:

— Спрос на ипотеку не падает — и то уже хорошо, особенно если сравнить с другими сегментами российской экономики. Будем надеяться, что наметится и рост объемов кредитования. Но замечу, что сильное административное влияние ипотеке противопоказано. Нельзя банки заставлять снижать ставки. С другой стороны, ставки выше 11–12% — это уже запредельный уровень, потребитель просто не потянет такое бремя. Более или менее реальные ставки не должны превышать 7–9%.

Юрий Хлестаков

Генеральный директор РК «Русский Дом Недвижимости», член Московского Бизнес-Клуба:

— Считаю, что есть перспектива востребованности ипотеки, но не в текущем году. Сегодня ставка по кредиту вполне лояльная, ниже предлагаемой до кризиса. Вопрос в том, что спрос на ипотеку не развился. Это связано с тем, что народ теперь более серьезно относится к займам, ведь их надо отдавать. Мой совет потребителям следующий: если назрела нужда приобретать квартиру или дом, делайте это сейчас — ипотечная ставка нормальная.

Олег Пронин

Генеральный директор «Пересвет-Групп»:

— Условия ипотечного страхования в последние полгода улучшаются. В начале кризиса, осенью 2008 года, ставки взлетели до 19% и выше. Сейчас, хотя они и не вышли на докризисный уровень, улучшения есть. Если есть желание приобрести квартиру по сниженным кризисным ценам, это лучше делать сейчас, когда ставки по ипотеке снизились, а стоимость жилья еще не поднялась.

Татьяна Бриккер

Генеральный директор отделения На Щепкина компании «Best недвижимость»:

— Чрезвычайно низкая (практически нулевая) активность заемщиков на ипотечном рынке сегодня связана с еще не завершившимся кризисом и отсутствием уверенности в завтрашнем дне. Совет потенциальному покупателю: если есть уверенность в своей экономической стабильности, покупать сейчас, так как цены еще вблизи «дна», проценты по кредиту снижены. Ожидание улучшения ситуации при уповании на господдержку может обернуться стремительным ростом цен, и выгода будет мифической.