ЧТО В ВОЗРАСТЕ ТЕБЕ МОЕМ?
Первый признак, по которому можно оказаться за ипотечным бортом, - возраст. Заемщиком можно стать, если вам не менее 18, но до пенсии должно оставаться столько лет, на сколько планируете взять кредит. Идеальным считается возраст от 25 до 40 лет - когда клиент уже созрел для серьезных решений и вместе с тем еще достаточно молод, чтобы успеть расплатиться. Однако для мужчин здесь есть и еще одно "но". Если не истек призывной возраст, а в армии не отслужил, шансов на получение кредита практически нет.
ДА ЧТОБ ТЫ БЫЛ ЗДОРОВ!
Второе возможное препятствие - никудышное здоровье. При наличии серьезных хронических заболеваний страховая компания может отказаться страховать вашу жизнь, а это обязательное условие для получения кредита. И чем больше вы намерены взять денег, тем придирчивей будут страховщики. А если где-нибудь зафиксировано, что вы страдаете психическим недугом, можно даже не пробовать проникнуть в мир ипотечных кредитов. Это, кстати, должно насторожить тех молодых людей, которые пытаются "откосить" от армии путем липового заключения психиатра. Оно навсегда останется в истории болезни, и тогда деньги на новое жилье придется добывать иными путями.
Впрочем, история болезни для страховщиков не есть истина в последней инстанции. Если вы претендуете на кредит свыше 100 тысяч долларов, придется пройти серьезное медицинское обследование - со сдачей анализов, УЗИ и т.п. При этом причиной отказа может стать даже такая с точки зрения обывателя ерунда, как избыточный вес. Страховщики его считают слишком большим риском, так как чрезмерная полнота способна стать причиной возникновения или обострения тяжелых заболеваний, могущих привести к внезапной потере трудоспособности или смерти. В таком случае погашать кредит придется страховой компании. А если она все-таки рискнет взять хворого в свои клиенты, то непременно с условием - чем хуже здоровье, тем выше страховое вознаграждение.
НЕ ВСЕ ФЛАГИ В ГОСТИ К НАМ
Следующий очень важный критерий - гражданство. Заявки на кредит нерезидентов некоторые банки вообще не принимают. Купить же квартиру, например, в столице проще всего москвичам и жителям Подмосковья. Сложнее гражданам дальнего зарубежья, но тоже можно. Правда, обращаться им лучше в российские отделения иностранных банков. А вот с гражданами СНГ дело обстоит действительно непросто. Тут все зависит от того, где у них находится основной источник дохода. Если трудятся на рынке, шансов мало. Выше они - если крупная преуспевающая компания подтвердит, что проситель кредита является ее ценным специалистом, которому регулярно выплачивается большая "белая" зарплата.
ПОРТРЕТ В ИНТЕРЬЕРЕ
Небезынтересен банку и ваш социальный статус. Поэтому ему непременно захочется узнать о вас все: профессию, образование, ученые степени, награды, стаж работы по специальности, причины увольнения с предыдущих мест и т.д. Соответственно, чем безупречнее окажется репутация, тем лояльнее к вам отнесутся при рассмотрении вопроса о сумме кредита.
А ЧТО У ВАС, РЕБЯТА, В КОШЕЛЬКАХ?
Большинство банков придерживается правила - первоначальный взнос, который покупатель жилья обязан внести самостоятельно, должен составлять 30 процентов от стоимости квартиры, а на остальные 70 можно дать кредит. Если вы получаете большую официальную зарплату, то вопросов не возникнет. Если нет, станут изучать косвенные данные о ваших доходах: имеющиеся в собственности недвижимость, автомобили, акции, дивиденды, доходы от сдачи чего-нибудь в аренду и т.д. Тут важной может оказаться любая деталь, например, то, что вы уже брали кредит на покупку дорогостоящего товара (скажем, машины) и вернули его вовремя. Если с кредитами раньше не связывались, инспектор будет судить о ваших доходах, основываясь на подтвержденных крупных расходах - заграничных турах, покупке дорогой бытовой техники или, допустим, мебели. Если же, копя на квартиру, больших денег не тратили, банк может откомандировать к вам на работу андеррайтеров, чтобы лично проверить вашу финансовую состоятельность. Но на рынке жилищного кредитования действует негласное правило: чем выше первоначальный взнос, например от 50 процентов, тем меньше возникает вопросов относительно ваших доходов. Ведь чем больше вложено личных денег в покупку, тем труднее с ней расставаться, а значит, вы кредитор надежный. Хотя для некоторых категорий граждан, скажем, для молодых семей, первоначальный взнос может составлять всего 5 процентов.
***
Итак, вы прикинули, что можете считаться достойным кредита? Тогда - вперед. Вопрос - куда? При выборе банка или другой кредитной организации стоит поинтересоваться их условиями - какова сумма первоначального взноса, процент за пользование кредитом, возможность его досрочного погашения без штрафных санкций, величина накладных расходов, соотношение размеров вашего ежемесячного дохода и выдаваемого на него кредита, возможный срок кредитования, время рассмотрения заявки, строго ли там формализованный или не очень жесткий подход к подтверждению доходов заемщика. Ну и, конечно, какова продолжительность деятельности банка. А то с нас они требуют соответствия массе требований, а сами тоже бывают не белые и не пушистые.
ЧТО ВОЗЬМУТ В ЗАЛОГ?
Предметом ипотеки может служить недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы органами государственной регистрации недвижимости и сделок с ним. То есть земельные участки; недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры либо их части, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые домики, гаражи и другие строения потребительского назначения.
Однако система регистрации прав собственности на недвижимость начала работать в России только с 2000 года, а квартиры приватизируют уже с 1990-го. Из-за этого у банков возникает много вопросов, связанных с подтверждением прав собственности. В результате они не особенно охотно кредитуют под залог жилья, приватизированного до 2000 года. А если делают это, то с более высокими процентами.