Разработанный Минфином документ ждал своей очереди на рассмотрение с апреля 2002 года, когда его завернули на доработку. В Белом доме решили, что медлить больше нельзя по причине грядущего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО). За короткий срок страховой рынок должен не только сложиться, но и набрать силы, чтобы конкурировать с зарубежными соперниками за право оберегать россиян от всевозможных рисков и получить огромные деньги в виде страховых взносов. Сегодня эта сумма соизмерима с той, что страна должна выплатить в 2003 году по внешним долгам (17,3 млрд. долларов).
ГОССТРАХА НЕ БУДЕТ. ПОЧТИ
Тотальное страхование, к которому в добровольном порядке призовут россиян, пройдет без участия государства. Концепция предполагает, что власть должна "умыть руки" в деле защиты граждан от всех случайностей, чтобы правила честной игры на рынке были едины для всех участников. Исключение сделано лишь для "Росгосстраха", в котором сегодня застраховано более 20 процентов всех россиян. Исключение для этой компании сделано еще и потому, что она выполняет программу компенсационных выплат по вкладам госстрахования, "замороженным" еще в 1992 году.
Всех остальных концепция в предстоящий двухлетний срок обязывает соответствовать критериям базового уставного капитала. То есть желающие сохранить свое место на рынке должны будут иметь к уставном капитале не менее 10 млн. рублей. В июле 2006 года "уставная" планка будет поднята до 20 млн. рублей, а еще через год - до 30 млн. Всем компаниям, не дотянувшим свой капитал до новых требований, придется свернуть страховую деятельность. Кроме того, в департаменте страхового надзора Минфина собираются ввести повышающие коэффициенты для особо массовых и чувствительных для населения видов страхования. Уставный капитал таких компаний должен будет составлять не менее 100 - 150 млн. рублей. Итогом "уставной" чистки станет сокращение числа действующих компаний с нынешних 1400 до 500 - 600 к 2007 году. Требование государства нарастить капиталы, с одной стороны, продиктовано стремлением защитить население от рисков неожиданного краха страховой компании, а с другой - привести наш страховой рынок в полной готовности к конкурентной борьбе с иностранцами в свете предстоящего вступления России в ВТО.
Особенно болезненный для наших страховщиков вопрос: допускать ли в Россию иностранцев? - решен в пользу последних только частично. Предстоящие 5 лет они будут ждать, когда российские участники рынка наберут достаточный для конкурентной борьбы вес, а затем они вступят на наше страховое поле. В какой форме иностранцам разрешат заниматься страхованием, особенно обязательным, государство пока не решило.
СКОЛЬКО ТОЧНО ПЛАТИТЬ?
Совершенно точно определено, что перечень "обязаловок" будет достаточно длинным. Эта часть концепции может весьма напугать наших граждан, которым с 1 июля 2003 года предстоит пройти проверку на прочность кошелька вводимым в жизнь обязательным страхованием автогражданской ответственности. Сегодня цена "автогражданки" в различных прогнозах варьируется от 40 до 150 долларов, в зависимости от "автонасыщенности" регионов и стоимости автомобиля. Сколько же на самом деле придется платить за привычку рулить "железным конем", станет известно после принятия правительством специального постановления.
В тексте концепции сказано, что "при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование". То есть добровольных денег на рынке совсем не достаточно. А далее перечислены наиболее "приоритетные" способы отъема денег у населения: страхование от аварий техногенного характера, имущества и недвижимости, от пожаров и стихийных бедствий, профессиональной ответственности врачей, юристов, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих. Если с "профгражданкой" для спецов, работающих за деньги населения, все достаточно прозрачно, то всеобщая обязанность граждан платить за гипотетический риск утонуть или погореть, не кажется столь убедительным аргументом. Попытки при этом апеллировать к опыту страхования в развитых странах нельзя рассматривать иначе, как очередную утопию. Отсутствие в документе каких-либо упоминаний о суммах взносов по всем обязательным категориям страхования не является препятствием к подсчету общей массы денег, которые граждане должны будут "отстегнуть" компаниям.
А вот с подсчетом доходов населения у нас все в порядке. Последние данные Госкомстата показали, что в августе среднемесячная зарплата одного работника в России составила 4643 рубля. Любопытно, что самой низкой - всего 1902 рубля - оказалась зарплата в сельском хозяйстве. А ведь именно на селе у нас, как правило, случаются всякого рода природные катаклизмы. Но чтобы соотнести рост доходов с расходами граждан, следует привести как пример среднестатистический уровень прожиточного минимума в 2642 рубля, установленного для горожан правительством Москвы. В других регионах страны цифры похожие. Потянет ли народ весь спектр страховой "обязаловки" при такой жизни - уже не очевидный факт. В правительственной концепции актуальность его постановки обозначена как способ "снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф". Другими словами "спасение утопающих - дело рук самих утопающих". Все разговоры, будто страховую ответственность власть пробует переложить на частный бизнес, вряд ли можно принимать в расчет: страховой бизнес формирует свой капитал за счет страховых взносов населения.
НАЛОГОВОЕ ВЫЧИТАНИЕ ГАРАНТИРУЮТ
Авторы концепции справедливо посчитали, что любой способ отъема денег у населения должен сопровождаться пряником в виде налоговых льгот. Текст документа содержит пожелание включить "в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими наиболее жизненно важных имущественных интересов (связанных с жизнью и здоровьем, владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом)". Правда, ответ на вопрос: когда произойдет налоговое послабление, обозначен туманно - "в перспективе". Точно такие же льготы, возможно, будут предоставлены фирмам, застраховавшим своих сотрудников от несчастных случаев и болезни. А чтобы обе группы потенциальных клиентов не переживали, что страхователи по недоброй российской привычке могут неожиданно исчезнуть или обанкротиться, концепция обещает создать систему гарантий. Эксперты считают, что гарантом сохранности страховых денег будет назначен автор документа - минфиновский департамент страхнадзора.
Общий объем страховых платежей по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей
Доля средств страхования в ВВП России выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году
На 1 января 2002 года средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению 2001 годом на 174,2 процента
На начало 2002 года в России работало 1366 страховых организаций
КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ
Александр КОВАЛЬ, председатель подкомитета Госдумы по законодательству о страховании.
- Подписанная концепция позитивна в смысле формирования в России рынка страхования. К сожалению, до сегодняшнего дня страхование у нас, как механизм компенсации возможного личного или имущественного ущерба, недооценено. Стихийные бедствия, обрушившиеся в этом году на целый ряд регионов в виде наводнений и пожаров, показали, что государству не по силам возмещать ущерб в таких масштабах. Впрочем, в мировой практике подобные финансовые потери не возмещает ни одно государство. По этой причине концепция вводит целый список добровольных и обязательных страховок, которые смогут защитить население на случай массовых катастрофических рисков.
Когда мы ведем речь о развитии страхования, мы, безусловно, имеем в виду и финансовую, инвестиционную составляющую этого процесса. Во всем мире финансовые резервы по долгосрочному страхованию страховых компаний и пенсионных фондов составляют основу инвестиционных ресурсов страны. Когда это случится в России, тогда и у нас отпадет необходимость занимать деньги на внешнем рынке. Кстати, государство оставляет за собой право регулировать направления вложений средств. Это нерыночная на первый взгляд мера необходима с точки зрения защиты страхователей. В этом процессе главная задача государства - следить за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых компаний. Чтобы не повторился случай, как это было пару лет назад, когда компания, собрав автостраховые взносы, неожиданно растворилась.