НОВАЯ САГА ПРО ОСАГО

Главная Жизнь 01:01 17 Ноября 2006 197

На днях Госдума приняла поправки в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До недавнего времени договор об ОСАГО учитывал только историю автомобиля, и при ежегодном заключении нового дог

Напечатать

Если несколько лет назад в обществе горячо обсуждался вопрос о том, нужна ли в принципе "автогражданка", то теперь ее необходимость мало у кого вызывает сомнения. Но практика применения ОСАГО выявила большое количество проблем, стоящих перед автомобилистами, страховыми компаниями и государственными структурами.
Первое слово было предоставлено Андрею Кигиму, заявившему, что, существующий уже три года закон об ОСАГО, по сути, - один из видов социальной защиты граждан. За исключением 5 процентов дохода страховщика, все деньги направляются на защиту пострадавших - граждан, испытавших психологический шок, потерявших имущество, здоровье или, не дай бог, жизнь.
Однако не секрет, что подавляющее большинство страховых случаев - это мелкие ДТП. И поэтому на вопрос, как упростить процедуру оформления ДТП в тех случаях, когда нет ущерба жизни и здоровью, ответ однозначен: при мелких ДТП не обязательно вызывать сотрудников ГИБДД, теряя несколько часов на ожидание и бумажную волокиту. Это и называется на жаргоне автостраховщиков европейский протокол. Но прежде чем на него перейти, необходимо решить целый комплекс вопросов. Например, создать внушительный перечень подзаконных актов, в том числе внести необходимые изменения в Налоговый кодекс и КОАП. А вот перейти на прямое урегулирование вполне реально уже с июля 2008 года.
Второй тезис, высказанный президентом РСА, касался необходимости введения более жесткой системы штрафов и системы контроля соблюдения правил. В Голландии, например, штраф за нарушение ПДД достигает 11 тысяч евро. Надо вспомнить, что на Западе, где люди в случае ДТП обмениваются визитками и расходятся, человеческая жизнь меньше чем в 200 тысяч долларов не оценивается. Кроме того, необходима кропотливая работа по созданию федерального информационного ресурса. А что у нас? Возникает парадоксальная ситуация. Человек состоит на учете в алкогольном диспансере. Завтра он переезжает в другой регион, а единой базы данных нет. Этот человек получает права и садится за руль. Нужно, чтобы граждане знали - за все надо платить. В том числе и за нарушение правил.
Не надо сбрасывать со счетов и такие проблемы, как страховое мошенничество и состояние дорог. К кому должны предъявлять претензии страховщики за грязные и разбитые дороги, за отсутствие разметки, за нерегулируемые перекрестки? Нужно, чтобы местные власти тоже научились платить за свое разгильдяйство.
С мыслью о том, что в России при страховых случаях как нигде дешево оцениваются жизнь и здоровье граждан, полностью согласился Илья Ломакин-Румянцев:
- Сегодня в общем объеме страховых выплат выплаты по жизни и здоровью составляют менее 1 процента. Это не злая воля страховых компаний, так устроен гражданский кодекс. В прошлом году более 230 тысяч человек получило травмы, 34 тысячи погибли. И за все за это страховые компании заплатили менее 30 миллионов рублей. Видимо, люди привыкли, что у нас жизнь человека гораздо дешевле, чем машина.
Но в целом, по мнению Ильи Вадимовича, закон об ОСАГО работает. По прошествии 3 лет урегулировано более 3 миллионов страховых случаев. Да, за это время в самые разные инстанции было направлено более 5,5 тысячи жалоб. Это много, но все-таки это меньше 0,15 процента. Надо помнить, что Европа, на которую все любят ссылаться, шла к таким преобразованиям в течение 30 лет. Нам же правительство и президент отводят на это всего лишь 4 года.
Из этого руководитель ФССН сделал парадоксальный вывод: разговоры об изменении процедуры несколько преждевременны - сначала нужно было бы разобраться с размерами и структурой страхового покрытия, а потом уже менять процедуру. Это несет угрозу платежеспособности системы, так как эффект пока просчитать невозможно.
Позиция ГИБДД практически полностью совпала с позицией страхового сообщества. Полковник Владимир Кузин согласился с мнением Андрея Кигима о необходимости усилить экономическое регулирование страховых тарифов в зависимости от поведения водителя на дороге. А это возможно только при наличии федеральной информационной базы, создание которой планируется завершить в следующем году. "Я вас уверяю, - пояснил полковник, - что если человек в течение года 10 раз поехал на красный сигнал светофора, то на 11-й он точно кого-нибудь разобьет. Повышая тарифы для подобных нарушителей, мы защитим права и жизнь законопослушных граждан".
Согласился Владимир Кузин и с тем, что следует постепенно уходить от необходимости вызова на место происшествия сотрудников ГИБДД в случае мелких ДТП:
- Раньше зачастую ДТП с материальным ущербом решались на месте. Люди договаривались о взаиморасчетах и уезжали, не вызывая ГАИ, что не учитывалось официальной статистикой. Теперь же гражданин, заплативший деньги за страховку, даже в случае мелочных повреждений эту сумму пытается вернуть. И пока у него другого пути нет, как обращаться в подразделение Госавтоинспекции для того, чтобы зарегистрировать это ДТП, получить соответствующий документ и в результате обратиться в страховую компанию. В итоге вызовы сотрудников ГИБДД на место происшествия возросли в несколько раз. А количество личного состава при этом остается таким же. Следствие этого - задержки с оформлением, на которые тут справедливо жаловались, и пресловутые пробки.
Пока, по словам представителя ГИБДД, процедура оформления ДТП нисколько не изменилась. Сегодня законодательство не предусматривает у нас никакой ответственности за материальный ущерб. И, по сути, милиция привлекает к ответственности только за нарушение правил дорожного движения. Та документация, которую ГИБДД выдает участникам ДТП, часто не устраивает страховые компании, потому что непонятно, виновен человек или не виновен. А без проведения расследования о виновности говорить трудно.
И здесь вплотную мы сталкиваемся с вопросом о необходимости введения упрощенной формы протокола, единой справки. Она уже разработана и отличается от предыдущей справки тем, что выдаваться будет не по итогам рассмотрения дела, а непосредственно на месте ДТП.
Исполнительный вице-президент страховой компании "НАСТА", член президиума РСА Сергей Ефремов заметил, что единая справка о ДТП введена с 1 октября и должна работать по всей стране, но в регионах люди об этой справке не знают: "В этой связи хотелось бы, чтобы законы не только принимались, но и контролировалось их выполнение".
Продолжая тему создания единой информационной системы, в качестве эксперта по этому вопросу выступил первый заместитель генерального директора ОАО "Росгосстрах", член правления РСА Дмитрий Маркаров. По его словам, дальше всех в создании федерального информационного ресурса продвинулись РСА и ГИБДД.
Дмитрий Эдуардович сообщил, что в РСА уже действует информационная система. И, хотя она в результате станет составной частью федерального ресурса, строится эта система как модульная. Несколько модулей в той или иной степени уже работоспособны. В первую очередь можно говорить о бланках строгой отчетности, информацию по которым РСА передает ГИБДД. В ближайшее время сотрудники уже на посту будут иметь информацию о реальном статусе того или иного бланка или полиса. В РСА рассчитывают, что в ближайшее время начнут также получать от ГИБДД информацию в отношении правомочности тех или иных документов, которые ими выдаются. "Мы сможем сравнивать наши базы страховых случаев с базами ДТП, поскольку частенько бывают разночтения, - пояснил Дмитрий Маркаров. - В ГИБДД более точная база, там фиксируется то, что реально было. А некоторые страховые случаи просто инсценируются, они есть только у страховщиков. При сравнении этих баз данных можно будет в том числе находить и мошенников". В то же время, отметил Дмитрий Маркаров, к сожалению, сегодня большинство российских страховых компаний не имеет собственных централизованных информационных систем. Беда еще и в том, что в отличие, например, от банков сегодня на страховом рынке нет информационных систем, которые были бы применимы для использования в страховых компаниях. Большинство страховщиков пользуются фактически доморощенными или полупрофессиональными системами. И вот здесь возникает вопрос денег. "Сейчас этап обсуждений того, сколько денег страховщики получают, сколько отдают, практически закончился, - пояснил Дмитрий Эдуардович. - Теперь вопрос заключается в том, что делать с деньгами, которые аккумулированы у страховщиков. Понятно, что в разумных пределах мы готовы делиться частью этих денег для профилактики нарушений ПДД. Сейчас страховщики, например, добровольно отчисляют ГИБДД определенный процент от сборов по ОСАГО на предупредительные мероприятия, совместно с ними решают, куда, как тратить эти деньги. Но ведь есть и пожелания у Министерства транспорта, Министерства здравоохранения, МЧС. Я предполагаю, что со временем появятся еще желающие участвовать в этом процессе. Но эти вопросы страховые компании хотели бы самостоятельно решать вместе с теми ведомствами, которые претендуют на эти деньги, так, чтобы от этого процесса выиграли все".
Представителю ФАС Юлии Бондаревой досталась, пожалуй, самая нелегкая задача - озвучить точку зрения своего ведомства на проблему тарифной политики. Мнение ФАС в этом вопросе расходится с мнением остальных участников рынка страхования. Установление единых тарифов при осуществлении обязательного вида страхования приводит к устранению ценовой конкуренции и, как следствие, к замедлению темпов развития данной услуги. Страховщики как поставщики страховой услуги, конкурируя между собой, начинают использовать различные методы привлечения страхователей, в том числе через посредников - агентов и брокеров. Предлагают льготные тарифы, подарки, что приводит к нарушению законодательства, в том числе закона о защите конкуренции. На нынешнем этапе ФАС категорически против того, что отдельные компании предлагают своим клиентам значительные скидки и "подарки". И в последующем данная проблема может быть решена путем введения тарифного коридора в рамках 20 процентов от действующих тарифов за счет снижения расхода страховщика и по его усмотрению.
Но главный вопрос, вызвавший споры, это предложения ФАС и Минфина при определении стоимости восстановительного ремонта автомобиля применять принцип "новое за старое", когда при замене тех или иных частей автомобиля, старые детали заменяются новыми и, соответственно, должны оплачиваться страховыми компаниями.
"Одна из функций ОСАГО, - возразил г-же Бондаревой Илья Ломакин-Румянцев, - в том, чтобы люди приучались к КАСКО. Если они хотят, они могут покупать за дополнительные деньги страховку с финансовыми рисками. Представьте себе ситуацию: у вас десятилетние "Жигули", цена которым тысяч 50 рублей. На эту сумму вы ее и страхуете. После ДТП страховая компания с учетом принципа "новое за старое" должна вам будет выплатить 250 тысяч, как за новый автомобиль. Эксперты считают, что оплату новых деталей взамен старых в рамках ОСАГО можно трактовать как стремление получить необоснованную выгоду от страховщика. Учитывая, что весь наш автопарк немолодой, такая новация Минфина и ФАС тут же приведет к росту тарифов".
Генеральный директор страховой компании "Согласие" Игорь Жук вернул всех к теме неоправданно заниженной стоимости жизни :
- Для нас, как и для тех страховых компаний, которые собрались сегодня за "круглым столом", ОСАГО - лишь один из видов страхования. И в последнее время - не самый простой. Да, он сильно влияет на нашу доходность. За каждым полисом так или иначе видится некий убыток. Машины сталкиваются, люди страдают. И, как показывает мировая практика, главным должно быть страхование жизни. По большому счету через ОСАГО, через КАСКо мы пытаемся подвести людей к мысли о необходимости страхования жизни. Через систему прямого возмещения ущерба по ОСАГО и упрощения порядка оформления при ДТП мы сможем действительно оберегать клиентов нашей компании и обслуживать их по всей территории страны.
На самом деле прогресс есть. Ведь еще пять лет назад многие вообще высказывали сомнение в необходимости ОСАГО. Сейчас сомнений нет, но появились те проблемы, которые мы здесь обсуждаем, - как выплачиваются деньги, как долго не выплачиваются, какие нестыковки есть между ведомствами и страховщиками, между страховщиками, чьи клиенты попали в ДТП. Появилась статистика. Я уверен, через 5 лет вопросов будет меньше, а через 10 лет их не будет вообще. В том числе и по поводу либеральных цен. И последнее. Даже сейчас, как тут было сказано, жалобы на недобросовестность страховщиков составляют мизерную часть от общего числа клиентов, получивших ОСАГО. Страховщики и дальше готовы работать над тем, чтобы социальные гарантии наших клиентов были выше, а жалоб - существенно меньше.
Руководитель функционального блока методологии и контроля урегулирования убытков Страховой группы "УралСиб" Юлия Пальшина также поддержала тему ответственности страховых компаний перед клиентами:
- К сожалению, на данный момент потерпевший не только получает моральный или физический ущерб, но должен при этом собирать огромное количество справок и пройти всю бюрократическую систему в ГИБДД, в медучреждениях для того, чтобы получить все-таки возмещение в части жизни и здоровья. Сейчас в случае смерти мы платим только за погребение. Но в случае введения прямого урегулирования мы действительно сможем обеспечить всестороннюю поддержку нашим клиентам, в том числе и потерпевшим. Ведь тогда мы будем за них сами бороться. Соответственно качество услуг вырастет, потому что в этом уже наша прямая заинтересованность как страховщика. В настоящее время по всем филиалам мы выстроили систему контроля за качеством и сроками предоставляемых услуг при урегулировании убытков.
Другой представитель "УралСиб" - начальник управления айдерайтинга Егор Лысой, разумеется, в силу своей должности не мог не подключиться к разговору о тарифах:
- На самом деле ОСАГО - это продукт. Продукт государственного масштаба. И этот продукт так же, как и добровольные виды страхования, должен быть полностью защищен. Нужно, чтобы человек, покупающий ОСАГО, четко знал, что он получит взамен. Когда оформляется КАСКО, клиент понимает, какая выплата будет в страховом случае, на каком сервисе будет восстанавливаться автомобиль. Новый закон должен прежде всего снять все вопросы по ОСАГО, в том числе по сумме бонусов, по оценке ущерба. И тогда не будет споров о тарифах - их, как и среднюю сумму убытка, можно будет легко рассчитать. Нужно легализовать те методы расчета, которые предлагает РСА. Здесь важно, кто будет играть ведущую роль - РСА или государство? Кто из них будет разрабатывать закон, а кто его оценивать? В любом случае мнение нашей компании, как и других представителей страхового рынка за этим столом: РСА сейчас является голосом страховщиков, который государством должен быть услышан.
Выводы директора департамента страхования автотранспорта РОСНО в Московском регионе Сергея Абалакина оказались весьма неутешительными для нарушителей ПДД:
- Мы разработали продукт "Евросервис ОСАГО", и мы достаточно сильно помогаем страхователям. Но мы не можем помочь в главном: получить компенсацию, чтобы клиенты всегда были удовлетворены. Фактически процитирую Илью Вадимовича: при внедрении прямого урегулирования нам придется платить за лояльность наших страхователей, причем всем нам, всему страховому сообществу. И, без сомнения, вырастут наши расходы. Чрезвычайно важно, чтобы страховщики были привлечены к разработке системы прямого урегулирования. В противном случае из-за недоработанных мелочей система не сможет функционировать. Если повышающий коэффициент не заработает, если у нас с вами не будет единой информационной базы, то по условиям "европейского протокола" оформлять ДТП начнут без сотрудника ГИБДД, мы получим резкий всплеск выплат. Поэтому вопросы по ОСАГО надо обязательно рассматривать вкупе с повышением ответственности недобросовестных водителей.
Эту тему, завершая обмен мнениями между участниками рынка, продолжил заместитель генерального директора одной из старейших российских страховых компаний "Ингосстрах" Игорь ЯМОВ:
- В силу исторических аспектов нашей компании, которой 16 ноября исполнилось 59 лет, у нас всегда было сдержанно-консервативное отношение к ОСАГО как к виду страхования, который является сложным и высокоубыточным, но абсолютно необходимым для того, чтобы страховой рынок созрел и развивался дальше. Есть два очень важных фактора на рынке ОСАГО. Первый - отложенные выплаты по ущербу жизни и здоровья, которые в соответствии с данными ГИБДД должны быть на два порядка больше, чем платит рынок сейчас. Уверен, что эти убытки придут на рынок и их рост будет носить характер цепной реакции. И появятся технологии получения этих выплат. Сейчас, к примеру, на рынке появились компании, которые собирают долги по кредитам. Завтра, вполне возможно, появятся структуры, готовые заниматься урегулированием убытков по жизни и здоровью. Это будет серьезное испытание для рынка, для его готовности выполнять взятые социальные обязательства. Вторая важная тема - преодоление правового нигилизма в части ПДД, который ведет к росту ДТП. У закона есть 4 социальные функции. Одна из важнейших - экономические рычаги, которые мотивируют водителя ездить хорошо. Ездить по правилам должно стать выгодно. Вот тезис, за который мы стоим горой. Страховая история клиента должна стать такой же неотъемлемой практикой, как его кредитные истории, как карточка обязательного медицинского страхования - то, что объясняет его добропорядочность. Нашему обществу необходимо прививать правильное сознание. Общество обязано понимать: ситуация, при которой пьяный водитель, сбивший насмерть 6 человек, получивший за это 5 лет тюрьмы, попавший в зале суда под амнистию, - недопустима. То, что закон изменился, страховая история следует не за автомобилем, а за водителем, очень важно. Мы должны запустить единую информационную базу и следить за тем, чтобы она велась правильно и корректно. Страховые компании на 100% заинтересованы, чтобы все заработало.
ДОСЛОВНО
Андрей Кигим:
- Закон об ОСАГО является видом социальной защиты граждан. За исключением 5 процентов дохода страховщика, все деньги направляются на защиту пострадавших.
Дмитрий Маркаров:
- К сожалению, сегодня большинство российских страховщиков не имеет собственных централизованных информационных систем.
Егор Лысой:
- РСА сейчас является голосом страховщиков, который государством должен быть услышан.

Напечатать

Жизнь 00:10 / 07 Марта 2024 4996

Псы тоже летают

В тестовом режиме запущена новая услуга - перевозка питомцев на соседнем пассажирском кресле

Евгений Смирнов

Труд

А помните, как «Аэрофлот» обвиняли в бездушном отношении к путешествующим животным? Критика имела последствия. Как сообщила пресс-служба компании, по итогам прошедшего года на треть увеличилось количество...