На сегодня есть две концепции реформирования финансовых институтов - радикальная и консервативная. Едины их авторы в том, что отечественные банки должны быть крупными и надежными, а вся система - четко работающей и стабильной. А в понимании того, как добиться заявленной цели, стороны разделились на две группы "по интересам".
Под радикальным знаменем председатель МДМ-банка Александр Мамут, выступающий от имени Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). Он предлагает значительно сократить многочисленные, но маломощные банки и перевести оставшиеся на трехуровневую систему функционирования. Впереди всех здесь идет ЦБ со своими региональными структурами, следом - банки с генеральной лицензией, включая Сбербанк и другие госбанки, и, наконец, региональные банки. Обладателем генеральной лицензии, согласно этому плану, могут быть кредитные учреждения, сумевшие за три года увеличить собственный капитал до 3 миллиардов рублей (больше 100 миллионов долларов). Для получения лицензии регионального банка достаточно капитала в 200 миллионов рублей. Всем остальным называться банками позволено не будет.
Позиция Мамута читается легко. В этой концепции представлены интересы крупного капитала. Он заинтересован в масштабных кредитах, а получить их можно только в большом банке. Ему расплодившая банковская мелочь представляется обузой, своей нестабильностью норовящей скомпрометировать банковское сообщество. В этом есть правда, хотя и не вся. В России еще не забыли имена крупных банкиров, которых добрым словом теперь стесняются поминать даже бывшие олигархи. Следствием реформы по такому сценарию вполне может стать монополизация рынка банковских услуг и отсечение от него мелких предприятий, главным образом в регионах. Сильным козырем своего плана авторы считают определение банковской системы как основного источника инвестиций в производство.
Против такой реформы резко выступил глава ЦБ Виктор Геращенко. Он говорит, что после кризиса 98-го года в России уже произошел естественный отбор - из 2,5 тысячи банков сейчас осталось около 1300. А предложенный магнатом план не оставляет шансов на выживание пусть небольшим, но вполне здоровым банкам. Что же до "козыря", то глава Центробанка в письме вице-премьеру Алексею Кудрину, растиражированном информагентствами, заявил, что "нигде в мире банковская система не рассматривается как основной источник инвестиций в промышленность". Здесь радикалы действительно допустили промах: цивилизованный бизнес процветает в основном за счет инвестиций из собственных прибылей.
Обменявшись обидными выпадами, стороны поумерили тон. Это случилось после того, как позицию ЦБ поддержали Минфин и Минэкономразвития, а Мамута - МАП и очень осторожно председатель правительства Михаил Касьянов. С учетом этих обстоятельств был сделан ряд примирительных шагов. На Всероссийской банковской конференции в Сочи, организованной ассоциацией региональных банков "Россия", первый зампред Центробанка Татьяна Парамонова согласилась даже частично "проредить" банки с низким капиталом. Она заявила, что "если капитал очень низкий, то Банк России может рассмотреть возможность замены банковской лицензии на лицензию кредитно-депозитарного учреждения". В этом формате они смогут рассчитывать только на привлечение средств, кредитование и организацию расчетов. Президент ассоциации региональных банков Александр Мурычев предупредил, что любые административные решения в банковской сфере способны лишь снизить надежность и повысить риски в банковской системе.
Но последняя точка в споре будет поставлена на специальном заседании правительства. По прогнозам экспертов, возможны компромиссы. Когда, например, число банков все же урежут, но уровень капитала небанковских кредитных организаций будет установлен значительно ниже объявленных 100 миллионов долларов.
Какое отношение имеет банковская реформа к рядовым россиянам? Самое непосредственное. Скажем, после десяти лет надувательства граждане предпочитают хранить деньги дома и притом в иностранных дензнаках. "Чулочные" сбережения не только не приносят дивидендов, но каждый месяц "худеют" из-за инфляции и девальвации. В случае, если мелкие, в массе своей региональные банки станут просто кредитными организациями, то они лишатся права работать с населением, а также открывать корсчета в иностранных банках. То и другое затронет прежде всего граждан, проживающих вдали от столицы. Куда там сможет податься человек с честно заработанными рублями? Вот именно, только в надежный Сбербанк с его, однако же, куцыми процентами по вкладам. Без всякой альтернативы. Других банков в российской глубинке сегодня мало, а после прореживания региональных банков почти не останется.
Касается всех и проблема гарантий по вкладам населения. План РСПП, кстати, содержит такое требование, хотя и только к банкам - обладателям генеральных лицензий. Но даже в таком виде это действительно козырь. Наши люди после кризисов как черт ладана боятся коммерческих банков, не гарантирующих в случае финансовых потерь ничего, кроме права объединяться в общества обманутых вкладчиков.
Впрочем, будем надеяться, что гарантия сохранности вкладов станет обязательной при любом раскладе. Иначе незачем огород городить.