Напомним, что после дефолта в банках "зависли" сотни тысяч вкладов. Обманутые граждане штурмовали офисы коммерческих банков, завалили исками все судебные инстанции, пытаясь вернуть хоть часть своих денег. На волне общественного возмущения представители исполнительной и законодательной власти клятвенно заверяли, что подобное не повторится. Однако принятие закона, который должен обеспечить гарантии сохранности вкладов, откладывалось под разными предлогами пять лет. Но теперь канун выборов, и депутаты справедливо посчитали, что принятие социально значимого закона будет оценено электоратом.
Итак, какие гарантии получат граждане, когда закон вступит в силу? Если обанкротился банк, а у вас там вклад на сумму до 20 тысяч рублей, то деньги будут полностью возвращены. С суммы, которая выше названного рубежа, вам компенсируют 75 процентов. Но при этом предельный размер возмещения не может быть больше 95 тысяч рублей. То есть если вы хотите застраховаться от возможных неприятностей, то надо делать небольшие вклады и в разных коммерческих банках. Точно такие же условия распространяются и на валютные вклады, которые будут компенсироваться в рублях по курсу ЦБ.
Как предполагается, средства для компенсаций будут накапливаться из двух источников. Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), как полномочный представитель государства, внесет первоначальный взнос в специальный фонд на сумму 3 миллиарда рублей. А дальше банки, которые войдут в систему гарантирования вкладов, будут отчислять страховые взносы. Они не должны превышать 0,15 процента остатков на счетах по учету вкладов, но конкретную сумму установит совет директоров АРКО.
При внедрении обязательного страхования неизбежно произойдет отсев комбанков. Как заявил начальник департамента ЦБ Алексей Симановский, "сегодня от половины до двух третей банков могли бы претендовать на вступление в систему". Центробанк пока оценивал только финансовое состояние коммерческих банков. А вхождению в систему страхования должна предшествовать оценка уровня корпоративного управления, стратегического планирования и внутреннего контроля. Не трудно предсказать, что число банков, которым будет доверено работать с деньгами населения, еще больше сократится.
Однако законопроект после первого чтения может претерпеть серьезные изменения. Дума и правительство все еще не договорились о месте Сбербанка, где сейчас находится около 60 процентов всех частных вкладов. Если банк будет на общих основаниях участвовать в новой системе, то получится, что именно он оплатит главные страховые риски. Кроме того, в проекте записано, что с 1 января 2007-го для Сбербанка отменяются существующие государственные гарантии по вкладам. Эксперты опасаются, что это может обернуться исходом вкладчиков и потрясениями на рынке банковских услуг. Возможно, срок государственных гарантий для Сбербанка будет продлен, что в свою очередь не понравится коммерческим банкам, которые пытаются перетянуть к себе вкладчиков.
Впрочем, это как раз тот случай, когда в споре конкурентов должен выиграть клиент. Граждане получат право еще раз все взвесить и выбрать, кому доверить свои деньги.