Идея эта появилась у банкиров давно: они хотят застраховаться от кризисов, подобных тому, что случился в российской банковской системе минувшим летом. Тогда, как известно, разрушительно-безграмотные действия нескольких федеральных чиновников привели к панике среди населения, которое ринулось спасать свои деньги. В результате молниеносный отток с частных счетов нескольких сотен миллионов долларов чуть не довел до разорения несколько крупных банков.
"Сейчас все вклады граждан независимо от их названия являются фактически вкладами до востребования. Это делает их весьма рисковым активом для банков", - жалуются финансисты. И действительно, норма Гражданского кодекса (ГК РФ) обязывает банки возвращать деньги клиентам по первому их требованию. Единственное, что может удержать владельца депозитного вклада от его "обнуления", - перспектива потери процентного дохода.
Эту проблему банкиры недавно уже пытались решить вводом в банковский оборот нового вида вклада - безотзывного. По нему клиент мог бы снять деньги лишь после окончания действия договора. Но Центробанк и правительство "заблокировали" идею, указав, что она противоречит действующему законодательству.
Теперь банкиры зашли с другого конца - предложили принять поправки в Гражданский кодекс РФ. И на сей раз Центробанк их поддержал. "Сейчас готовятся изменения в 837-ю статью кодекса, которые расширяют спектр возможностей и для банков, и для вкладчиков. Мы поддерживаем эту идею", - заявил официальный представитель ЦБ.
В чем же суть предложений? Сегодня статья 837 ГК РФ гласит: "По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно". То есть банк может заключить договор о действительно "безотзывном" вкладе лишь с юридическим лицом. А деньги, лежащие на личном счете гражданина, всегда остаются собственностью вкладчика: захочу - заберу в любой момент.
Теперь банкиры предлагают "уравнять в правах" частников с юридическими лицами - чтобы граждане тоже могли открывать "безотзывные" счета. В награду банки обещают несколько повысить ставки по таким вкладам. Поддерживая это предложение, первый зампред ЦБ Андрей Козлов считает, что подготавливаемые изменения в ГК "призваны решить одну из основных проблем в развитии российского банковского сектора - проблему долгосрочной кредитной базы, формирование которой затруднено тем, что в настоящее время срочные кредиты могут быть отозваны в любой момент".
Однако заместитель руководителя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев высказывается против. Он опасается, что в случае появления безотзывных вкладов банкиры тут же сделают их основными в своих услугах населению. А на вклады с возможностью изъятия просто понизят процентные ставки - и таким образом уберут их из оборота.
Ни для кого не секрет, что российская банковская система не только малодоходна (процентные ставки по вкладам не покрывают инфляции), но также слаба, малонадежна. Буквально пару недель назад на форуме "Банки и бизнес: пути сотрудничества" это в очередной раз подтвердил первый заместитель председателя ЦБ Андрей Козлов, заявив, что "Банк России намерен активно бороться с мошенническими схемами в банковской системе". По словам Козлова, в стране действует "некоторое количество банков", проводящих операции, которые можно посчитать криминальными. Назвать эти банки он, правда, категорически отказался.
Но получается, что у ЦБ некий "черный список" имеется, и это не может не насторожить российских вкладчиков. Однако когда наши деньги будут переведены на безотзывные счета, мы потеряем право и возможность хотя бы вовремя "сбежать" из банка, уличенного в мошенничестве. Как говорится, были деньги ваши - стали наши.