Если вы собираетесь взять в кредит, к примеру, стиральную машину или холодильник, то неплохо бы знать, что никаким специальным законодательным актом отношения между банкирами и заемщиками у нас в стране пока не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Но в полном объеме они не гарантируют вас от недомолвок и даже прямого мошенничества со стороны недобросовестных банков.
В наиболее распространенных вариантах сегодня москвичам приходится выплачивать по кредитам от 29 до 40% годовых. Но это когда дело дойдет до расчета. В рекламных проспектах банков, занимающихся кредитованием населения, таких цифр вы, разумеется, не встретите.
Чтобы избежать незапланированной переплаты, нужно внимательно изучить дополнительные условия кредита, которые обычно прописываются банкирами мелким шрифтом в договоре. Именно так клиенту и навязывают "сверхрекламные" начисления, которые, помимо процентов, придется плюсовать к долгу. При этом, если вы спросите в банке, сколько на самом деле составит ставка по вашему кредиту со всеми платежами, почти всегда вам откажутся ее назвать. Придется вооружиться калькулятором и вспоминать курс математики за все школьные годы.
Если вам в банке предлагают ставку по кредиту ниже 20 процентов, знайте, что вас принимают за "жертву рекламы". Сегодня практически все банки страхуются от возможного риска невозврата кредита и за столь низкий процент не работают. Поэтому можете смело умножать эту сумму в 1,5-2 раза.
Особенная бдительность требуется в магазинах, где теперь очень популярны "беспроцентные кредиты". На самом деле это всего лишь ловкий маркетинговый ход. "0% годовых" обозначает, что начисления по кредиту платит магазин, но опять-таки за ваш счет. Реальные проценты сразу заложены в стоимость товара, указанную на ценнике. Не удивляйтесь, если такая же стиральная машина в соседнем магазине будет продаваться уже не за 12 тысяч рублей, а лишь за десять, но без "беспроцентного кредита".
Еще большая опасность переплатить подстерегает автомобилистов. Покупающим машину в кредит в автосалонах предлагают выгодный процент. В итоге с учетом обязательной автостраховки, оплачиваемой на месте, комиссий за открытие и ведение счета оказывается, что переплата по кредиту может составить около 80% стоимости машины за 5 лет кредита.
Причем банк, автосалон и страховая фирма вступают часто в такие тесные взаимоотношения, что покупателя могут ожидать и другие неприятные сюрпризы. Например, проволочки с выплатой страховки, если взятая в кредит машина попадет в аварию. Автолюбителю тогда приходится и банку проценты платить, и машину ремонтировать за "свои". Или в случае угона автомобиля пострадавший владелец должен выплатить всю причитающуюся сумму банку, и только тогда страховщик выплатит страховые.
Аналогичные примеры "кредитных историй" можно приводить бесконечно долго. Объективности ради следует и признать, что меньше от этого в долг у банков брать не стали. Наоборот, с каждым днем занимают все больше и больше. Дошло до того, что, по словам министра финансов России Алексея Кудрина, в будущем году объем кредитования населения банками достигнет 9% ВВП страны. Одновременно Кудрин посулил, что его ведомство подготовит законопроект, который должен навести порядок в этой сфере. Но пока такового все нет, гражданам-заемщикам ничего не остается, как беречь собственные кошельки и нервы, осваивая нюансы банковской бухгалтерии.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Андрей ВИЛЬДЕ, руководитель экспертно-аналитического отдела "ИМА-Консалт":
- Частные лица готовы занимать у банков по таким ставкам, на какие не согласятся не только крупные компании, но и мелкие фирмы. И хотя технологически работать с гражданами сложней, банки предпочитают кредитовать именно их, а не, скажем, малый бизнес. Реальные цифры, которые могут напугать частных заемщиков, банкиры тщательно скрывают "креативными маркетинговыми ходами". В результате заемщики порой вместо 16% платят банку все 40. Этой разницей банки пытаются покрыть риски от возможного невозврата кредита.
МОСКВА - ЗЕРКАЛО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
По данным исследовательского холдинга "ROMIR-Monitoring", каждый четвертый москвич пользовался кредитами за последний год для приобретения различных товаров. На погашение кредита треть заемщиков (36%) тратят до 10% своего среднемесячного дохода, 14% заемщиков на погашение долга тратят до 15% дохода, еще 14% опрошенных ежемесячно отдают банку в счет погашения кредита до 25% своего дохода.