Отметим, что схема получения займа со скидкой и список финорганизаций, которые станут его выдавать, не ясны до сих пор. Участники рынка лишь предполагают, что выдавать льготные ссуды будут госбанки, а получить кредит смогут лишь избранные клиенты - осчастливить всех желающих государство вряд ли сможет. Какие требования будут предъявляться к потенциальным заемщикам - тоже пока не ясно.
Зато на днях власти определились с перечнем машин, при покупке которых кредитная ставка будет дотирована. Интересно, что в него попали автомобили, чья стоимость заметно превышает озвученную премьером ценовую планку. Так, например, в числе льготных оказался UAZ Patriot, цена которого колеблется от 450 до 550 тыс. рублей, а также Volkswagen Jetta, который можно приобрести минимум за 520 тыс. рублей. Заметим, что в документе ничего не говорится о комплектациях машин, которые у разных иномарок сильно отличаются по стоимости. Скажем, тот же Patriot в классической комплектации будет стоить около 450 тыс. рублей, а в комплектации Limited - уже 545 тыс. рублей. Получается, в более красивом исполнении уазовское авто не укладывается в "премьерскую" сумму. Однако в последних официальных отчетах озвученные 350 тыс. вообще перестают фигурировать, и это дает основание полагать, что власти повысили ценовой потолок без дополнительных заявлений.На чужом опыте
Механизм субсидирования процентной ставки по автоссуде не нов: его использовали зарубежные автоконцерны, выходя на российский рынок и открывая на территории нашей страны собственные финансовые представительства. В числе первых ставку по ссуде на покупку своих авто снизил Ford (через Райффайзенбанк, Юникредитбанк, Русфинансбанк, Газпромбанк и Экстробанк можно было взять кредит на покупку авто под 4,9% годовых), затем аналогичное предложение российским автолюбителям сделал Renault: французскую машину можно было приобрести в кредит под смешные 2,6% (через тот же "Юникредит"). Схема предоставления кредитов с пониженной ставкой сводилась к тому, что автопроизводитель компенсировал банку часть процентной ставки за счет собственных средств. Поскольку финорганизация не имеет права кредитовать граждан в долларах по ставке ниже определенной доли от ставки рефинансирования (ее могут попросить с рынка за демпинг), в договоре между заемщиком и банком ставка фиксируется на уровне не менее 3/4 ставки рефинансирования, а стоимость автомобиля, указываемая в документах, уменьшается.
Главная цель, которую преследовали в данном случае автоконцерны, - предоставление конкурентного предложения для увеличения объемов продаж своих автомобилей. Российские власти, похоже, поставили перед собой аналогичную задачу - помочь российским автозаводам распродать машины. Сегодня на складах "АвтоВАЗа" скопился двухмесячный запас автомобилей, и, чтобы поскорее от него избавиться, автоконцерн намерен до марта разработать новые программы автокредитования. Два кредитных предложения у завода уже есть: первое реализуется через подконтрольный заводу банк "Автомобильный Банкирский Дом", второе - через дочерний дилерский холдинг "Лада-Сервис" совместно с Русфинансбанком и ВТБ24. Ставки по этим ссудам варьируются от 21 до 23% годовых в рублях, что значительно дороже государственной программы.
Кредиты не для всех
Для тех, кто в ближайшее время хочет приобрести авто, но не располагает средствами для обслуживания обычного банковского кредита, премьерская ссуда может стать спасательным кругом. Не секрет, что из-за кризиса банковские займы на покупку авто заметно подорожали, а рынок автокредитов значительно сузился. "Сказать, что автокредитования больше не существует, нельзя, но объемы сделок упали на порядок, - констатируют в банке "Авангард". - С одной стороны, многие люди отказались от покупки нового автомобиля или отложили смену машины до лучших времен, с другой - банки серьезно ужесточили требования к заемщикам. Кроме того, ряд банков, в том числе и наш, временно приостановили кредитование в рублях из-за крайне нестабильного положения на валютном рынке и роста стоимости фондирования". "Действительно, на рынке наблюдается затишье: многие активные игроки приостановили программы или повысили требования к заемщикам, - добавляет замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь. - Это во многом связано с общерыночной тенденцией повышения внимания к риск-менеджменту, минимизации издержек и переноса внимания с увеличения объемов кредитного портфеля на его качество. Эпоха недорогих западных ресурсов закончилась, поэтому во главу угла сейчас ставится вопрос: как дорого продать кредит на небольшой срок состоятельному клиенту, которому кредит не особенно нужен". По словам финансистов, условия по автокредитам с начала кризиса заметно ужесточились: исчезли программы "без первоначального взноса" (большинство банков сейчас требуют уплатить минимальный взнос в размере не менее 10% от стоимости авто), сократились предложения "без подтверждения доходов", процентные ставки выросли до 17-23% в рублях. Портрет потенциального заемщика тоже сильно изменился: сегодня рассчитывать на автокредит могут лишь "шоколадные" клиенты со стабильной белой зарплатой.
Однако лежащий автокредитный рынок премьерская ссуда вряд ли поднимет: до кризиса абсолютное большинство банков выдавало займы на покупку новых иномарок, поскольку по совокупности рисков кредитование автомобилей отечественного производства - не очень удачный сегмент. Вместе с тем госавтокредит задумывался и не для потребителей. "В первую очередь эта мера направлена на поддержку исконно русского автопрома, чтобы поддержать продажи "Жигулей" и "Лад", - говорит главный редактор журнала "За рулем" Максим Приходько. - Это видно даже по списку машин".
Стоит ли овчинка выделки?
Сегодня спад продаж наблюдается абсолютно у всех производителей. В салонах со скидками и подарками распродаются машины 2008 года, и пока запасы таких авто (российского и иностранного производства) на складах у дилеров еще есть - многие сразу после объявления о повышении пошлин набили закрома под завязку, - они продержатся на плаву, но что будет, когда запасы иссякнут, не знает никто. Начнут ли россияне на казенные деньги раскупать отечественные авто как горячие пирожки - тоже большой вопрос.
Московский автовладелец Алексей Жданов убежден, что власти зря потратятся на льготные автокредиты: "Продукцию российских заводов будут покупать только начинающие автолюбители и гости столицы из кавказских республик. Отечественному автопрому поможет не поддержка сбыта машин, а переоборудование заводов и переход на сборку иномарок. Сейчас мы имеем один "неправильный" пример: компания Chrysler заключила договор с ГАЗом, и теперь в России выпускается "Волга" Siber, которая стоит как Chrysler, а по качеству остается "Волгой". Но если с наших модернизированных заводов будут выходить иномарки, мы сможем обеспечить и спрос на покупку машин, и рабочие места для граждан". С точки зрения "начинки" у наших автомобилей не все так плохо, не соглашается Максим Приходько: "Если сравнивать с иномарками аналогичного класса, то в нашей "Калине" наконец появились антиблокировочная система, две подушки безопасности, подогрев сидений, электроусилитель руля и бортовой компьютер. "Лада" имеет двигатель объемом 1,4 литра, при этом выдает мощность 98 лошадиных сил, что является прекрасным результатом. На моей памяти было много случаев, когда люди подавали иски к западным производителям, а из новых "иностранок" вываливались двигатели и ломались коробки передач, поэтому я бы не был так однозначно суров к российским автомобилям".
Стразами не заманишь
Эксперты, опрошенные "Трудом-7", уверены, что ни банки, ни дилеры наживаться на госавтокредите не станут. Последние, например, и в докризисные времена были не прочь подзаработать, однако автоконцерны всегда жестко держали ценовую планку на свою продукцию. Дилеру позволяется повысить цену на авто не более чем на 10%, но если он накрутит все 10%, автозавод больше никогда не будет иметь с ним дела, ведь это неоправданно задранная цена. Поэтому продавцы всегда зарабатывали так: имея две совершенно одинаковые машины, они ставили на вторую более дорогие колеса, встраивали сногсшибательную магнитолу, устанавливали деревянный руль со стразами "Сваровски" и в два раза повышали цену за "эксклюзивность". Однако теперь, когда покупатели не спешат приобретать даже недорогие авто со скидкой, дилеры вряд ли станут прибегать к старым хитростям, считает Антон Рудь: "Это совершенно не в их интересах, к тому же очевидно, что выдача льготных ссуд будет контролироваться государственными органами".
Кредитная альтернатива
Сегодня получить автоссуду крайне непросто: банки выдают займы только "белым и пушистым" клиентам с высоким официальным доходом и хорошей кредитной историей. Поэтому граждане, желающие купить авто, могут воспользоваться беспроцентной рассрочкой - схемой, которую пока еще предлагают некоторые дилеры. Суть механизма заключается в том, что автосалон передает машину клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг банку. Банк выкупает долг не полностью, а со скидкой, которая и составляет доход кредитной организации. Первоначальный взнос при рассрочке сегодня может достигать 50% от стоимости приобретаемой машины, однако эта величина варьируется в зависимости от срока рассрочки и политики самого автосалона. Вполне возможно, что вам удастся найти продавца, который готов предоставить рассрочку всего за 20-30% предоплаты. Выгода этой схемы в том, что заемные средства будут бесплатными для клиента, поскольку стоимость банковского интереса оплачивается самим дилером в рамках специального соглашения.