Дружеский долг

Главная Жизнь 01:01 30 Апреля 2009 2659

Дружеский долг

Сегодня многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, вынуждены оплачивать их долги: заемщики лишаются работы и не в состоянии выплачивать займы. От расплаты не отвертеться - при подписании договора поручитель б

Алексеевских Анастасия

Напечатать

Кредитные организации даже в докризисные времена выдавали крупные ссуды (ипотеку или кредиты на неотложные нужды), только если за заемщика "замолвит слово" поручитель - в идеале гражданин с высокой белой зарплатой, стабильной работой, владеющий ликвидным имуществом. Отказать другу, родственнику или коллеге, нуждающемуся в деньгах, как-то неудобно, особенно если тот уверяет, что поручительство - простая формальность. Однако зачастую такие добряки даже не подозревают, что, если заемщик перестанет платить по ссуде, рассчитываться с банком им придется из собственного кошелька. Ведь согласно букве закона "по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства". Выступая гарантом по ссуде, вы сообщаете банку свои паспортные данные, предоставляете справку о зарплате, то есть фактически выступаете созаемщиком и несете перед банком не меньшую ответственность, чем сам должник.

Такая ответственность на языке юристов называется солидарной. И именно ее банки чаще всего возлагают на гарантов по чужим ссудам. Однако существует и другой вид ответственности - субсидиарная. "Коллега оформляла кредит на ремонт квартиры и попросила меня выступить поручителем по ее заему, - рассказывает москвичка Наталья. - Кроме меня за девушку "замолвила слово" ее подруга, и, подписав в банке необходимые документы, мы забыли об этой истории. Однако через несколько месяцев коллега уволилась, а еще через полгода мне позвонили из кредитной организации - заемщица просто исчезла. Вместе с подругой моей бывшей коллеги мы внесли недостающие средства - хорошо, что договор предуматривал субсидиарную ответственность, и мы заплатили не очень большие день-ги, остальное банк вернул, распродав арестованное имущество горе-заемщицы". При субсидиарной ответственности поручители возвращают банку не весь долг, а только ту его часть, что прописана в договоре. Поэтому внимательно изучайте документы, на которых ставите подпись, чтобы не платить банку немыслимые суммы: если речь идет о ссуде на холодильник, это еще можно пережить, а если "друг" подставляет вас под ипотеку?

Смерть заемщика тоже не избавляет поручителя от ответственности. В этом случае взыскание обращается на имущество должника, и если для погашения кредита его стоимости не хватит, остаток долга будет разделен между его наследниками, если они вступят в наследство. Если долг не погашен, банк все равно требует возврата задолженности с поручителя.

Как же избавиться от уплаты чужих долгов? По словам Нины Еременко, первое, что может избавить поручителя от кредитного бремени, это отсутствие постоянных доходов (вследствие увольнения) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании долга, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба (ГИС). Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может вновь подать это решение на исполнение в ГИС, но она отреагирует точно так же. И так будет продолжаться до тех пор, пока поручитель не найдет работу или не обзаведется ликвидным имуществом.

"Во-вторых, банк не имеет права предъявлять требования к поручителю в случае, если он признан недееспособным или если у него есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты", - говорит адвокат. В этом случае поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов. Поэтому, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25-30% (или больше) - на содержание нетрудоспособных родителей, можно избежать выплат по чужому кредиту. Но нужно быть бдительным: банк и коллекторы могут загореться желанием найти у вас "серые" доходы и поделиться информацией с налоговиками.

Можно попытаться в судебном порядке признать договор поручительства недействительным. Суд встанет на сторону гаранта, если тот, скажем, сумеет доказать, что на бумагах стоит не его подпись, или если получится убедить правосудие, что, подписывая договор, гражданин находился в невменяемом состоянии.

Есть еще один нюанс, который на руку поручителям: взыскание с них задолженности имеет срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", - поясняет Нина Еременко. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует паниковать. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы с поручителем - психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если этого не происходит и кредитор пытается давить на поручителя, юристы советуют внимательно перечитать договор и кредитное соглашение.

Но даже если банк истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с иском. Сделать это непросто: уж если у банка не вышло, каковы шансы горе-гаранта возвратить свои кровные?

Прежде чем стать поручителем, учтите:

Когда человек ручается за другого, он должен хорошо осознавать, что идет на риск. Нужно здраво оценивать уровень платежеспособности заемщика, для которого вы хотите стать гарантом.

Внимательно читайте договор поручительства. Если в нем оговорена солидарная ответственность, банк может потребовать исполнения обязательств в полной мере как от должника, так и от поручителя. Если ответственность субсидиарная, от гаранта в случае проблем у заемщика имеют право требовать выплаты лишь оговоренной заранее доли.

Если поручителей несколько, ответственность будет распределена между ними поровну, и каждому в случае дефолта "подопечного" придется погашать свою часть чужого долга. Когда поручитель один, он полностью принимает огонь на себя.

Поручитель, погасивший долг, согласно Гражданскому кодексу имеет право требовать от заемщика возмещения суммы, которая была выплачена кредитору. Правда, законом не регулируется, каким образом это должно происходить. Реально ли поручителю вернуть средства, непонятно, если даже кредитной организации, у которой намного больше рычагов воздействия, не удалось взыскать деньги с заемщика.

Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?

Если заемщик не хочет или не может платить по займу.

Если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита.

В случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Тогда взыскание обращается на имущество должника, а ответственность будет делиться между его наследниками, если они вступят в наследство, но погасить ссуду таким образом удается не всегда, и тогда банк все равно требует возврата задолженности с поручителя.

Напечатать

Жизнь 00:04 / 19 Апреля 2024 9048

Итак, она звалась «копейкой»…

В этот день в 1970 году с конвейера сошел первый ВАЗ-2101

Артем Скворцов

Труд

19 апреля 1970 года со сборочного конвейера Волжского автозавода сошел первый автомобиль ВАЗ-2101, прозванный в нашей стране «копейкой». Советскому человеку эта машина, прототипом которой являлся итальянский «Фиат-124»,...