- Главные изменения коснутся применения системы "бонус-малус". На русский язык этот термин
- Главные изменения коснутся применения системы "бонус-малус". На русский язык этот термин можно перевести как "скидка-надбавка". "Бонус" - скидка, которая дается за безаварийную езду. "Малус" - штраф за количество аварий, которые водитель совершил к моменту заключения договора страхования. Эта система - своего рода экономический стимул к аккуратной езде - действует практически во всех странах. Когда 4-5 лет назад ОСАГО только разрабатывался, в основу нашего российского "бонус-малуса", легла немецкая система, немного адаптированная к российским реалиям и учитывающая существующий опыт добровольного страхования. Но в нынешнем виде этой системе осталось жить только месяц. Что изменится?
Во-первых, теперь при заключении нового договора о страховании будет учитываться страховая история не только транспортного средства, но и самого водителя. В старой редакции закона существовала некая несправедливость. При смене автомобиля вся страховая история ее владельца - как положительная, так и отрицательная - обнулялась. Был ли водитель неаккуратным, "аварийным" или, наоборот, водил машину безупречно, при покупке нового автомобиля не имело значения. Все его "досье" начиналось с чистого листа. К чему это приводило? Человек приходил в страховую фирму и говорил: "Я страхуюсь впервые". А он владеет машиной уже 5 лет. При этом закон об ОСАГО действует уже четыре года. Возникает вопрос: а где ты был все это время? Не ездил? Да, не ездил. Оставалось только поверить и дать коэффициент "единицу". А на деле оказывается, что водитель совершил ранее массу ДТП , набрал "малус" и решил сменить страховщика. Новая редакция закона направлена на то, чтобы эту несправедливость устранить.
Однако пока до конца ее устранить не удается. В Европе, если автовладелец хочет застраховать свою машину и если ранее не страховался (или говорит, что не страховался), то он сразу получает максимальный коэффициент - 2,5. Потом уже, когда он отъездит год безаварийно, ему дадут серьезную скидку. А в России, когда человек приходит в первый раз страховаться, то к нему сразу же применяют коэффициент 1. То есть он в этом плане в более выгодном положении, чем на Западе.
К чему это приводит и будет приводить еще некоторое время, пока не появится единая информационная система, над которой сейчас активно ведутся работы? Недобросовестный автовладелец, который совершил аварию, уходит в другую страховую компанию, говорит, что он ранее не страховался, и страховщик применяет к нему коэффициент 1, хотя должен был бы применить гораздо больший коэффициент. В Европе же ты можешь уйти в другую страховую компанию, но, если не принесешь справку о своей страховой истории, то к тебе применят повышающий коэффициент.
Еще один момент. В старом законе не содержался порядок применения коэффициента для тех водителей, в собственности которых находится несколько транспортных средств. В настоящий момент Министерство финансов разработало проект поправок постановления по тарифам. Эти поправки должны быть утверждены до 26 февраля, к тому моменту, когда новый закон вступает в силу. Теперь при заключении нового договора о страховании учитываться будет вся история, которая была у водителя по всем заключенным им ранее договорам. Это, конечно, сильно ударит по недобросовестным и неаккуратным водителям. То есть, допустим, у тебя три машины и три договора о страховании ответственности. По какому-то договору ты совершил много ДТП, по какому-то не совершил, по какому-то совершил, скажем, только одно. И если ты решил купить четвертое транспортное средство, то прежде чем страховщик заключит договор страхования, ты должен принести сведения по трем предыдущим договорам. Страховщик возьмет все эти справки и в зависимости от того, какой порядок будет прописан в постановлении, разработанном Минфином, применит соответствующий коэффициент. Возможно, это будет наихудший коэффициент из трех справок, а возможно, и какой-то среднеарифметический. Зато теперь автовладелец должен помнить, что если он захочет обмануть страховщика, то выйдет себе дороже. Например, из имеющихся справок принесет самую лучшую, которая дает ему скидку, но утаит сведения о справке, где написано, что он совершал ДТП. Дело в том, что впоследствии, когда будет создана единая информационная система, у страховщика будет возможность проверить эту информацию. Сейчас имеется постановление правительства о создании единой информационной системы по ОСАГО, а в рамках РСА подобная система уже проходит тестовое испытание. Так вот, если подтвердится информация о том, что предоставлены ложные сведения, то страховщик теперь может досрочно прекратить договор и не возвращать уплаченную страховую премию. Нужно будет заключать новый договор. Более того, помимо повышающего коэффициента при заключении последующих договоров за сообщение ложных сведений страховщик имеет право применить штрафной коэффициент 1,5. Поэтому обманывать становится невыгодно, так как потери будут значительно больше, нежели повышающий коэффициент.
Вместе с тем аккуратные водители находятся в выигрыше. Поскольку если автовладелец, допустим, пять лет безаварийно проездил на своем транспортном средстве и решил приобрести новое, то безаварийная история сохраняется и переходит на новое транспортное средство. Разумеется, речь идет о ДТП, совершенных по вине водителя.
БЕЗ ЕДИНОЙ ИНФОРМАЦИОННОЙ БАЗЫ НЕ ОБОЙТИСЬ
Дмитрий МАРКАРОВ, первый заместитель генерального директора "Росгосстраха":
- Сначало о том, почему вообще возникла необходимость в принятии поправок. По сути, с помощью системы "бонус-малус" страховщики должны поощрять безаварийную езду.
Однако проблема заключается в том, что на практике система "бонус-малус" фактически не работает. При отсутствии единой информационной системы восстановить страховую историю водителя практически невозможно. Теоретически законом предусмотрено, что при смене компании автовладелец обязан предъявлять справку от предыдущего страховщика о наличии страховых выплат по действовавшему ранее договору страхования. Однако многие страховщики в погоне за клиентом закрывают глаза на отсутствие такой справки. Подобная система на руку как недобросовестным водителям, так и недобросовестным страховщикам.
При этом аккуратные водители, по сути дела, являлись заложниками системы. Как только человек менял автомобиль, страховую историю ему приходилось вновь начинать с Кбм = 1, то есть все накопленные им бонусы за безаварийную езду пропадали. И законодатели, и страховщики, и автовладельцы изначально считали это несправедливым, поскольку автомобиль - всего лишь инструмент в руках водителя.
Принятые поправки, безусловно, шаг в правильном направлении. Вне всякого сомнения, добросовестные автовладельцы от этого только выиграют.
Но тем не менее этого недостаточно. Ведь в результате введения этих поправок система "бонус-малус" будет лучше реализовываться в части бонуса (то есть поощрения добросовестных водителей), но по-прежнему не будет работать в части малуса. У страховщиков остается масса вопросов по реализации этого законопроекта.
Во-первых, как уже говорилось, многие страховщики, стремясь к увеличению клиентской базы по ОСАГО, сегодня закрывают глаза на отсутствие у клиента справки о наличии выплат по предыдущим договорам страхования. И принятые поправки не предусматривают никаких санкций к страховщикам за неисполнение данного требования закона. Если такая практика будет продолжаться, система "бонус-малус" в части малуса работать так и не будет, поскольку недобросовестные страховщики таким образом фактически провоцируют автовладельцев на утаивание информации о выплатах по прежним договорам.
Я считаю, что выходом из положения могло бы стать введение законодательной нормы, которая обязывала бы страховщиков при заключении нового договора ОСАГО требовать с автовладельца вышеупомянутую справку и при ее отсутствии "включать" самый высокий повышающий коэффициент, как это делается в западных странах.
Во-вторых, непонятно, как при отсутствии единой информационной системы будет вестись учет аварийности по каждому водителю (в том числе и по тем полисам, в которых к управлению ТС допущено сразу несколько водителей). Как будет вестись учет в тех случаях, когда на одного водителя записано несколько автомобилей? Но самое главное - как собрать вместе всю эту информацию и правильно применить ее в момент заключения договора? В этом отношении существенные ограничения на страховщиков накладывает также недавно вступивший в действие Закон о защите персональных данных.
К сожалению, по данным аудита РСА, большинство страховых компаний, входящих в РСА, не имеют собственной централизованной единой базы договоров по ОСАГО - централизованный учет показателей в таких компаниях ведется в лучшем случае только на уровне филиалов. Так что прежде чем приступать к созданию единой базы данных РСА, необходимо пройти первый этап - большинству членов РСА создать собственные базы данных. И этот процесс должен проходить по единым для всех стандартам.
Но даже создание единой информационной базы данных не гарантирует решения проблемы "бонус-малуса".В полной мере такая база будет работать только тогда, когда в нашей стране будут созданы нормальные линии связи, которые обеспечат доступ в режиме on-line к ней в любом уголке страны.