Каждый четвертый заемщик попал в долговую яму
Российская академия народного хозяйства и государственной службы (РАНХиГС) провела мониторинг экономической ситуации в России и отметила, что «население страны компенсирует падение своих доходов новыми потребительскими кредитами». Именно так народ отозвался на прошлогодний призыв главы правительства к крымским пенсионерам: «Денег нет, но вы держитесь!»
Национальное бюро кредитных историй подтверждает: за восемь месяцев 2017 года выдача потребительских займов в целом по стране выросла на 27%. Общая задолженность россиян перед банками уже перехлестнула максимальный показатель весны 2014 года, а по рублевым займам закредитованность населения в августе 2017-го достигла исторического максимума.
Директор Института социологии РАН Михаил Горшков уточняет: кредитами обременены около 40% платежеспособного населения страны, из этого числа 20% имеют по два займа, еще порядка 15% — три и более кредита. И, наконец, самое тревожное: по 26% займов деньги не выплачиваются. Каждый четвертый должник попал в долговую яму, из которой самостоятельно не выберется.
Последствия уже дают о себе знать, о чем свидетельствует новейшая хроника действий специалистов по выколачиванию долгов — как легальных, так и «черных» коллекторов. С начала года действует закон, формально ограничивающий их возможности, но эти спецы живут по понятиям.
В Пермской области неопознанные громилы законопатили в квартире вернувшегося из школы сынишку несостоятельного должника, а папе сообщили по SMS, что квартира заминирована и до взрыва несколько минут. В Республике Коми не расплатившемуся по кредиту врачу-педиатру подбросили пакетик марихуаны, пригрозив «стукануть» в полицию. В Хабаровском крае опозорили студентку, разместив в соцсетях порномонтаж с ее портретом и подписью: «Мои родители не платят по долгам!».
Похоже, это только начало. Ибо нынешние должники делятся на две категории. Есть богатые, которые тоже не платят: по данным Объединенного кредитного бюро, сейчас в России 660 тысяч потенциально несостоятельных граждан с суммой долга от 500 тысяч рублей и просрочкой более 90 дней хотя бы по одному кредиту. Но эти люди рано или поздно прибегают к процедуре цивилизованного банкротства и начинают жизнь с чистого листа. Причем этот поток растет: с начала 2017-го банкротами уже стали 13?225 граждан и индивидуальных предпринимателей, что на 79% больше, чем годом раньше.
Но по российским законам к этой малоприятной, но цивилизованной процедуре могут прибегнуть лишь заемщики с суммой долга от 500 тысяч и выше. Таких у нас меньшинство. В реальности, согласно официальной статистике, на процедуру банкротства решаются те, кто задолжал от 1 до 5,5 млн рублей. А средний по стране кредитный долг на одного заемщика составляет всего 150 тысяч рублей (в Москве — около 400 тысяч). Хотя для подавляющего большинства российского населения даже долговая сумма в 150 тысяч рублей становится неподъемной.
То есть должники в стране в основном мелкие — зато их много. По данным кредитных бюро, в России насчитывается сегодня около 8 млн человек, которые не выплачивают один или несколько кредитов более 90 дней. Причем число желающих «жить взаймы» в последнее время быстро растет. За первые семь месяцев 2017 года одни только коммерческие банки, без микрофинансовых организаций (МФО), выдали на 23% больше новых кредитов, чем за тот же период прошлого года. Такого кредитного бума не наблюдалось с весны 2014 года. В результате по состоянию на сентябрь наши соотечественники должны банкам более 11,9 трлн — небывалый уровень в новейшей истории.
Активнее всего потребительские кредиты берут жители бедных регионов, периферийных территорий, а также наиболее бедные страты населения, замечает директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич. Она объясняет это нарастающей бедностью широких слоев россиян, которые не могут более экономить и в конце концов соблазняются на крошечный подъем своего благосостояния за счет нарастания завтрашних проблем. Другие эксперты также отмечают, что нагрузка по неипотечным кредитам максимальна в регионах с высокой безработицей и более бедным населением.
В недавние времена власть в похожей ситуации проявляла озабоченность стремительным ростом закредитованности населения и даже принимала какие-то контрмеры. А нынче многие чиновники даже видят в этом процессе больше плюсов, чем минусов. Мол, чем больше люди покупают, тем лучше для экономики: растут потребительский спрос, товарооборот, активизируется производство. В пример ставят Европу и особенно США, где «жизнь взаймы» давно стала нормой, помогающей поддерживать высокий уровень потребления, а с ним и экономическую активность общества.
Но на Западе доходы подавляющего большинства заемщиков в разы выше, а процентные ставки по кредитам низкие, по сравнению с Россией просто мизерные. Ипотечные кредиты в некоторых странах выдаются и вовсе под отрицательный процент — для поддержания спроса на недвижимость. В России все наоборот. Тем не менее, как говорит директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, «время, когда банки сознательно сокращали объемы потребительского кредитования и выдавали кредиты гражданам с исключительно хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой, прошло. На фоне стабилизации ситуации в экономике банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования».
Впрочем, не очень понятно, о какой «стабилизации ситуации в экономике» идет речь, если российский Минфин устами замминистра Татьяны Нестеренко недавно объявил, что восстановит реальные доходы населения не раньше 2020 года?
Вот и приходится населению утраченные доходы «компенсировать» кредитами — у кого где получится. Кто побогаче — в банке, а те, кому банкиры все-таки отказывают, идут в МФО. В последнее время все более широкое распространение получила практика, когда банковские сотрудники, узнав о финансовых трудностях заемщика «своего» банка, рекомендуют клиенту для погашения банковского кредита обращаться за деньгами в сомнительные микрофинансовые организации — так сказать, «для погашения кассового разрыва».
А «ростовщики из-за ближайшего угла» рады любому клиенту. Свои займы они выдают под грабительские 2-3% в день, а кабальные условия договора прописывают непонятно и мелкими буковками. И рынок МФО на этих слезах народа растет как на дрожжах. По прогнозам самих «микрофинансистов», в нынешнем году он обещает подняться с 186 млрд до 242 млрд рублей.
Кредитные пузыри тем опасны, что надуваются долго, зато лопаются шумно и неожиданно. Ведь клиентура у микрозаймовых контор специфическая: там немало стоящих на грани нищеты, живущих на пособия по безработице или на пенсию по инвалидности, много пьющих, попадаются и наркоманы. А бизнес-модели МФО все нипочем: она рассчитана на получение очень быстрой прибыли, отношение к клиенту здесь соответствующее. И если сегодня, пока клиентский пузырь растет, их хозяева не слишком озабочены повышением «процента возврата» выдаваемых кредитов, то в недалеком будущем ситуация начнет меняться. И МФО вновь примутся расклеивать на столбах объявления: «Требуются опытные коллекторы».
P.S. Остается добавить, что база данных для финансистов «с калькулятором и утюгом» давно существует и регулярно обновляется. В Москве, например, ее можно свободно купить через интернет под кодовым именем «База негодяев». В базе объемом 42 ГБ — данные 20 млн клиентов и должников крупнейших банков с указанием ФИО, адресов, стационарных и мобильных телефонов, а также места работы. Среди засвеченных клиентов — высокопоставленные чиновники, депутаты и даже более 100 тысяч действующих или бывших сотрудников силовых структур. Цена — 10 тысяч рублей, но, говорят, можно поторговаться.