Конечно, в новом году лучший способ оградить себя от долгов - рассчитаться с ними. Если нет возможности погасить долг полностью, то надо напрячься и пару-тройку месяцев платить по кредиту сверх обязательных платежей хотя бы самый минимум. Досрочное погашение уменьшит сумму ежемесячных платежей. Если работы и зарплаты нет и наскрести даже на обязательный платеж неоткуда, то стоит подумать над предложениями банков и государства по реструктуризации долга. В конечном счете деньги, конечно, банку заплатить придется, но момент расплаты можно отодвинуть.
Остаться в квартире
В самую трудную ситуацию попали ипотечные заемщики - у них солидные ежемесячные платежи, падающая стоимость залогового имущества и самые большие риски - остаться без крыши над головой. Однако и банки, и государство идут им навстречу, ведь для них главное, чтобы человек все-таки вернул заемные деньги.
Тем, кто брал ипотечный кредит в валюте, банки активно предлагают перекредитоваться в рублях. Сегодня российской валютой манят банки "ДельтаКредит" (ставка в рублях 25-28%), ВТБ24 (до 15,1%) и многие другие. Особенно привлекательно выглядит это предложение на фоне стабильно падающего курса рубля (с начала осени он подешевел уже на 17%, а доллар и евро, наоборот, существенно подорожали). Согласно большинству предложений банков, конвертировать кредит в рубли смогут те, кто покрыл более 30% от залоговой стоимости квартиры.
Но в этой формулировке есть подводные камни. Во-первых, 30% считаются не от стоимости покупки квартиры, а от ее нынешней реальной цены. Это особенно важно для тех, кто оформлял ипотеку нынешним летом на пике цены. Дело в том, что за полгода цена на квартиры снизилась на 10-15%, а значит, размер кредита может превышать ее нынешнюю стоимость. Во-вторых, конвертация кредита в другую валюту - это фактически новая ссуда. То есть заемщику выдадут кредит, равный объему его задолженности, покроют старый долг и откроют новый. В новом договоре будет значительно более высокая ставка: например, кредит был в долларах под 9%, а станет в рублях под 17-20%. В результате увеличится ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту. Однако из нового договора можно извлечь выгоду - увеличить срок. Растягивая его, можно сократить ежемесячные выплаты и тратить на платежи не ползарплаты, а только треть.
Главный минус реструктуризации состоит в том, что придется снова собирать все документы: от справки о доходах до документов на квартиру. Кроме того, за выдачу нового займа придется заплатить комиссию (в ВТБ24 она составляет 24 тысячи рублей).
Тем ипотечным заемщикам, которые потеряли работу или существенную долю дохода, обещает помочь государство - оно выдаст кредит на погашение платежей в течение 2009 года. Схема достаточно проста: заемщик обращается в "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию" (АИЖК) с заявлением о предоставлении кредита на покрытие платежей по ипотеке в течение 2009 года, а затем оформляет документы на ссуду в своем банке. Фактически заемщик оттягивает решение проблемы - в течение года он будет платить по ипотеке маленькие суммы. Но в 2010 году дорогу в банк придется вспомнить: рассчитываться предстоит по двум кредитам одновременно (полученному от банка и от АИЖК). Так что перед тем, как воспользоваться помощью от государства, надо внимательно просчитать выплаты в 2010 году (они будут почти в два раза больше). При этом вряд ли в кризисном 2009 году удастся найти работу с прежней, а тем более и большей зарплатой. Если рассчитать силы неправильно, можно остаться без квартиры: либо ее с торгов продаст банк, либо ее выкупит АИЖК, а через год, если заемщик так и не найдет источников дохода, реализует с аукциона (такой законопроект сейчас находится на рассмотрении в Госдуме).
Поддержка АИЖК распространяется только на тех, кто может доказать свою неплатежеспособность (приказом о сокращении с работы или об уменьшении зарплаты) и то, что ипотечная квартира является единственной площадью для проживания. Получить кредит от государства не смогут те, чье жилье еще не достроено либо относится к категории элитного жилья (правда, какое именно жилье считать элитным, государство еще не определило).
Остаться за рулем
Если заемщик утерял возможность осуществлять регулярные платежи по автокредиту, то спектр возможных для него способов погашения данного займа резко сужается. Точнее, у заемщика по большому счету остается лишь два пути. Первый из них позволяет сохранить заветный автомобиль у себя в пользовании. Для этого нужно написать заявление в банк, выдавший кредит о реструктуризации вашего займа. В случае если банк обладает достаточными для того финансовыми возможностями, то между ним и заемщиком может быть заключен соответствующий договор, согласно которому в течение, например, полугода получатель кредита будет выплачивать не основной долг, а лишь начисляемые по нему проценты. Однако потом по истечении установленного срока деньги все равно придется возвращать в полном объеме. Стоит также добавить, что на подобные соглашения с клиентами идут лишь немногие банки, не отличающиеся особенным консерватизмом.
Второй путь несостоятельного плательщика хотя и не позволяет дальше пользоваться кредитным автомобилем, сохранит положительную кредитную историю. Поняв, что средств для погашения ежемесячных платежей нет, заемщик может написать заявление в свою кредитную организацию, где изъявит желание продать самостоятельно находящийся в залоге у банка автомобиль и вернуть все вырученные от этой сделки деньги. В противном случае, банк самостоятельно попытается реализовать машину. Для банка последнее крайне невыгодно, поскольку бывший в употреблении, пусть и недолго, автомобиль существенно теряет в цене, и при его продаже кредитная организация вернет себе средства уже далеко не в полном объеме.
Остаться с холодильником
Больше всего повезло тем, у кого нет денег на то, чтобы рассчитаться за кредитный телевизор или холодильник - потребительские товары, на которые брался кредит, не оформлялись в залог, а значит, банк не может их забрать. Проценты за просрочку по потребительским и экспресс-кредитам зверские, а служба безопасности достанет вас ночными телефонными звонками с просьбой погасить кредит. При этом, скорее всего, банк не пойдет на то, чтобы отсрочить выплаты - потому что речь идет не об очень больших суммах. Поэтому лучший способ - занять деньги и рассчитаться. Либо завести кредитную карту сроком не на год, а на три года, снять наличку (это будет стоить 4% от суммы операции) и закрыть потребительский кредит. Затем класть на карту большую часть зарплаты, а потом расплачиваться картой с этими средствами (за вычетом обязательного платежа) в магазинах. Если грамотно воспользоваться льготным периодом кредитования проценты по кредиту будут минимальными.
09:26
Сны мечты в Нью-Дели
