На рынке автострахования появился новый продукт - краткосрочные полисы, которые действуют от одного до нескольких дней
В отличие от годовых договоров ОСАГО, стоимость которых контролируется Центробанком, «однодневки» отданы на откуп страховым компаниям. И сразу стало ясно, что скромничать они не собираются.
«Автогражданку» сейчас не критикует только ленивый водитель. Постоянное повышение тарифов, долгое ожидание ремонта, деградация качества услуг. Еще в 2022 году стоимость импортных запасных частей взлетела так, что страховщики перестали выдавать направления на ремонт, ограничиваясь рассчитанными с потолка денежными выплатами. Авторитет ОСАГО в глазах автомобилистов оказался сильно подмочен, и они стали относиться к обязательной страховке как к косвенному налогу за свободу передвижения.
Как и следовало ожидать, начались массовые отказы от оформления «автогражданки». Год назад аналитики компании «АльфаСтрахование» говорили о 25% автомобилей без полисов в среднем по стране и о 40-50% — в некоторых регионах, расположенных в основном в Северо-Кавказском федеральном округе. Однако в декабре 2023 года глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев представил совсем другие данные: до 10% уклонистов в самых необязательных регионах. Разнобой впечатляет и говорит о том, что реальная картина в отрасли никому не известна.
При этом понятно, что для изменения ситуации требуются кардинальные меры, причем не в виде очередных репрессий вроде камер, автоматически рассылающих штрафы за езду без полиса, а позитивных изменений в самой «автогражданке». В последнее время ее жестко и по делу критиковали за постоянное повышение цен и волокиту с оформлением бумаг. В некоторых регионах страховщики проявляли чудеса изобретательности, лишь бы не продавать водителям полисы, особенно если те не соглашались на активно навязываемые допсоглашения.
Новость о появлении со 2 марта в линейке страховщиков краткосрочных продуктов поначалу была воспринята именно как один из способов улучшения той самой доступности, а значит, и сокращения незастрахованных машин на дорогах. Однако при ближайшем рассмотрении оказалось, что для подавляющего большинства автомобилистов полисы-однодневки абсолютно неприемлемы, потому что баснословно дороги.
Стоимость обычных полисов ОСАГО через базовые ставки и коэффициенты регулируется Центральным банком. А краткосрочные страховки, как и, скажем, процентные ставки в частных МФО, с самого начала отдали на откуп страховщикам, которые не упустили возможности заработать. Расчет стоимости 10-дневного полиса на недорогую отечественную легковушку в одной из страховых компаний дал следующие результаты: 3000 рублей для начинающего водителя и 1000 рублей для водителя с 20-летним безаварийным стажем. При этом стоимость полной годовой страховки для этих же категорий составляет, соответственно, 14 и 6 тысяч рублей.
С такими ценами даже тем водителям, которым полис нужен всего на несколько дней (например, чтобы перегнать снятую с учета машину из одного региона в другой), проще и, главное, выгоднее оформить стандартное ОСАГО, а по приезде в пункт назначения расторгнуть договор и вернуть большую часть потраченного.
В Российском союзе автостраховщиков заявили, что краткосрочные полисы будут востребованы таксистами, которые работают вахтовым методом. Однако это предположение не выдерживает критики. Чтобы покупка «коротких» полисов стала интересна тем, кто занимается извозом время от времени, их стоимость должна быть в несколько раз ниже.
Единственная категория транспортных средств, для которой такой полис может быть действительно полезен, — это автомобили, большую часть года эксплуатирующиеся на каких-то закрытых территориях (фермах, карьерах и т. п.) и крайне редко выезжающие на дороги общего пользования. Хотя даже для них не все однозначно. С чисто экономической точки зрения несколько раз в год заплатить 800-рублевый штраф (на который, кстати, распространяется 50-процентная скидка за оперативность) за езду без ОСАГО получается выгоднее оформления такого же количества однодневных полисов.