Кредитные каникулы и кредитная амнистия: миф или реальность?
Президент Владимир Путин на совещании с министрами предупредил: «Потребуются глубокие структурные изменения нашей экономики, и не буду скрывать, они будут непростыми, приведут к временному росту инфляции и безработицы». В этой ситуации надо прежде всего поддержать людей, чьи доходы падают. И премьер Михаил Мишустин сообщил, что готовится увеличение социальных выплат, пособий и пенсий, повышение МРОТ и прожиточного минимума, а также зарплат в бюджетной сфере.
Размеры этих прибавок, однако, не названы. Зато Минфин параллельно заявил о готовящейся оптимизации бюджетных расходов государства — с сокращением «невозможных» или «нецелесообразных» в объеме не менее 10%. Из чего ясно, что обещанные премьером прибавки окажутся минимальными.
Еще раньше правительство объявило о кредитных каникулах — освобождении населения от расплаты по кредитам с коммерческими банками. Не навсегда — на полгода, до сентября. Не для всех — только тем, у кого снизятся доходы на 30% или больше. Каникулы не на весь долг (долги), но на солидную часть: по потребительским кредитам — до 300 тысяч, по кредитным картам — до 100 тысяч, по автокредитам — до 700 тысяч, по ипотеке — от 2 до 6 млн рублей в зависимости от региона. Но зато без согласия банка-кредитора, неустойки, штрафов и взысканий на предмет залога.
А много ли денег должны нынче россияне? 24,7 трлн — таков был совокупный объем кредитной задолженности населения перед коммерческими банками на 1 февраля нынешнего года. Получается в среднем по 328 тысяч на каждого экономически активного жителя страны. И это еще не все: около 200 млрд рублей составляют «короткие долги» (в основном до получки) россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО).
Аналитики говорят о двух группах должников, сложившихся в России. В первую, самую многочисленную, входят благополучные или еще недавно считавшиеся благополучными граждане: чиновники и айтишники, финансисты и менеджеры — тот самый долгожданный российский «средний класс» с месячными заработками от 80 тысяч и выше, быстро привыкающий не отказывать себе в удовольствиях европейского уровня не только за наличные, но и в кредит.
Они легко становились должниками по ипотеке и автокредитам, без долгих раздумий брали в банках крупные суммы на ремонт жилья и строительство загородных дач, покупку компьютерной и бытовой техники и даже отдых на турецких курортах.
Еще в минувшем году они могли себе это позволить. В одном лишь Подмосковье действовали 160 компаний с участием иностранного капитала, где даже рядовой персонал получал зарплату вдвое-втрое выше среднероссийской. В результате Московская область вошла в десятку регионов — лидеров по приросту размера кредитов, выдаваемых населению (+94,5 тысячи рублей). А в целом по России за один лишь прошлый год совокупный объем выданных кредитов вырос на 23,2%, или на 4,7 трлн рублей.
Уверенность россиян в зав-трашнем дне зашкаливала: по подсчетам портала Finanz, в стране ежедневно выдавалось около 14 млрд кредитных рублей, или почти 10 млн в минуту. Кредитный ажиотаж охватил и Санкт-Петербург, Тюмень, Сахалин и Якутию. Долговая нагрузка свыше 400 тысяч рублей на человека фиксировалась в 15 регионах, причем Москва оказалась лишь на 12-м месте по объему задолженности на одного заемщика.
Но теперь всем этим должникам, сотнями и тысячами теряющим не только работу и зарплату, но и «тусклый свет в конце тоннеля», — хоть вешайся. Не спасут и полугодовые кредитные каникулы, на финише которых на пороге появятся мускулистые бойцы из коллекторских агентств. Которые потребуют выплаты — нет, пока не долгов, а всех накопившихся за полгода процентов, поскольку это соответствует закону о каникулах. И выхода из ситуации не просматривается.
Вторая группа российских должников состоит в основном из беднейших слоев населения, которым в коммерческий банк хода нет и не было. В МФО, конечно, обдерут как липку, но куда деваться, если хлеба и крупы нет, а до получки или пенсии еще целая неделя? Исследования платежного сервиса Qiwi показывают, что в прошлом году к услугам МФО прибегал каждый третий взрослый россиянин. И каждый третий заемщик расплачивался с опозданием.
Результат: по данным бюро кредитных историй, сегодня в стране более 5,4 млн микрозаемщиков с общей суммой долга более 60 млрд рублей. Казалось бы, каждая отдельная сумма — жалкие копейки, но реальные зарплаты продолжают падать, а по счетам надо платить. По данным Росстата, в минувшем декабре численность населения с доходами ниже уровня бедности (11 908 рублей в месяц) составляла около 11% — более 16 млн человек. Отдавать долги этим людям нечем. И огромные проценты продолжают капать...
Кстати, российским беднякам, попавшим в долговую кабалу, нельзя воспользоваться уже объявленными кредитными каникулами. Ибо для этого заемщику нужно представить в МФО справку о падении своих доходов не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Но у такого заемщика, как правило, доходам падать некуда, а все кругом, от еды до лекарств, стремительно дорожает. В нынешнем году Центробанк спрогнозировал рост цен на 20%, а Минэкономразвития к середине марта уже насчитал 12,54%. То есть на пропитание уже не хватает, а на кредитные каникулы еще не хватает. Тупик.
Бедняку, получающему пенсию, государство обещает индексацию в размере инфляции — но не раньше января-2023. Доживет ли он при уже начавшемся скачкообразном росте цен? А низко-оплачиваемому трудящемуся с зарплатой один МРОТ в месяц (в России таких 689,8 тысячи) надеяться вообще не на что. Правда, премьер Михаил Мишустин обещает в нынешнем году увеличение МРОТ, но вряд ли оно окажется выше официального роста инфляции.
Впрочем, существуют как минимум два способа освободить население страны от непосильного бремени накопленных долгов. Один из них: предложить Центральному банку РФ выкупить у россиян некоторую часть потребительских и ипотечных кредитов — тех самых, выплаты по которым государство отложило до осени. Деньги потребуются немалые, но основа для прецедента уже имеется: на этой неделе Российский союз промышленников и предпринимателей предложил Банку России финансировать в нынешнем году государственный бюджет за счет собственной эмиссии денег — то есть включения печатного станка.
Технически это несложно: Минфин выпускает ценные бумаги на требуемую сумму, а выкупить их должен будет Центробанк. В РСПП напоминают, что эта практика широко используется во многих странах, и здесь главное — сильно не увлекаться, чтобы «пустыми деньгами» не разогнать инфляцию. Зато напечатанные Центробанком деньги можно использовать на госинвестиции в перспективные отрасли экономики, развитие инфраструктуры, повышение зарплат в медицине и образовании.
Вопрос: почему бы такую финансовую операцию не проделать с банковскими долгами малообес-печенного населения — или ставшего малообеспеченным из-за неожиданного попадания в непосильную кредитную кабалу? Выгода предполагается двойная. Во-первых, социально-политическая в виде избавления от падения в нищету среднего класса — наиболее креативного слоя общества. Во-вторых, сохранение внутреннего потребительского рынка страны и даже расширение выпуска отечественных товаров и услуг, что станет мощным деинфляционным фактором.
Есть другой, более радикальный и простой способ: объявление государством для своих граждан кредитной амнистии, полной или частичной. То есть те кредиты, на которые нынче власть объявила каникулы, простить россиянам-должникам. Такого нигде и никогда не было, но ведь абсолютно необычна и нынешняя кредитно-финансовая ситуация, в которую не по своей вине попали россияне.
P.S. В истории России случалось наоборот. Как помнят старшие поколения, при развале СССР государство «простило» самому себе гигантские долги перед собственными гражданами. Теоретически Россия и нынче признает за собой этот «грех». В мае 1995-го парламент даже принял закон о восстановлении и сохранении вкладов, которые сделали граждане в Сбербанк до 20 июня 1991 года. Их объявили государственным внутренним долгом России. Эксперты подсчитали, что в 2020 году он составил 45,4 трлн рублей, в 2021 году — 47,2 трлн, в 2022 году — 49,1 трлн. Но как возвращать эти деньги гражданам, правительство до сих пор не решило.
А ведь нынешние кредитные долги россиян составляют ровно половину этой суммы. Может быть, сегодня надо одновременно простить и те и другие?