Молодым помогут с арендой жилья, если они возьмут ипотеку
В России готовится еще одна программа государственной поддержки молодых семей в обеспечении собственным жильем. Ее разработчик Минстрой РФ подсчитал, что с помощью этой программы каждый год до 310 тысяч человек смогут улучшать жилищные условия.
Бездомных в стране гораздо больше: по экспертным оценкам, от 3 до 5 млн. Как утверждают в благотворительной организации «Ночлежка», в одной только Москве обитают 238 тысяч бомжей, ночующих где придется. Но это «социальные бездомные» — люди, лишившиеся крова из-за конфликтов с родственниками, мошенничества с недвижимостью, а также освободившиеся зэки, заехавшие издалека бродяги и так далее.
Новая программа Минстроя не для них. А для обычной молодежи, стремящейся к жилищной самостоятельности и мечтающей накопить первоначальный взнос на ипотеку, что не каждому посильно. Этим людям в возрасте до 35 лет государство обещает компенсировать 50% платы за арендное жилье с условием параллельного накопления денег на первый взнос на собственную квартиру в новостройке. Замминистра Никита Стасишин говорит, что такой вариант жилищной помощи был разработан по поручению Владимира Путина после недавнего заседания Госсовета РФ. В ведомстве предполагают, что целевой аудиторией станут люди 23-27 лет — те, кто окончил институт, начал работать, хочет создавать семью. Программа не только позволит им в короткий срок накопить денег на первоначальный взнос, но и «приучит молодежь к надлежащему исполнению обязательств по будущему многолетнему ипотечному кредиту».
Добавим, что у правительства имеются дополнительные стимулы для такой помощи. Во-первых, она должна подстегнуть рост ипотеки, которая в последнее время пошла на убыль: в начале 2023 года снижение составило около 12%. Во-вторых, субсидирование аренды будет способствовать обелению бизнеса по сдаче квартир — с соответствующим ростом налоговых сборов. В-третьих, по словам Никиты Стасишина, новая программа «не потребует существенных затрат бюджета», что немаловажно. А в дальнейшем даст возможность сократить финансирование других действующих субсидий и льгот — социальных выплат для молодой семьи и региональных субсидий на покупку жилья, обеспечения квартирами земской медицины и учительства и так далее...
«Особенно актуальна мера в таких удаленных регионах, как Архангельская область, — сказал тамошний губернатор Александр Цыбульский. — Программа поможет решить проблему оттока населения, особенно молодых специалистов». Губернатора можно понять: в 2022 году Архангельскую область покинули более 35 тысяч человек, а приехали на 2,5 тысячи меньше. И естественная убыль вдобавок: в 2021 году в регионе родились лишь 9040 детей, умерли без малого 20 тысяч человек.
Тем не менее квадратный метр за последние два года в Архангельске не подешевел, а подорожал с 90 до 114 тысяч рублей, средняя аренда «однушки» — до 16 тысяч. Среднемесячная зарплата в области выросла до 57,4 тысячи, но у молодых специалистов она существенно меньше. То есть жить в арендованном жилье и копить почти миллион рублей на первоначальный ипотечный взнос для «двушки» вчерашнему дипломнику придется 10 (!) лет. Если арендовать квартиру за 20-24 тысячи рублей и «государственную половину» откладывать на ипотеку, то срок снижается до семи лет. После чего льготник вкладывается в ипотечный кредит со среднемесячным платежом в 25,7 тысячи руб-лей сроком еще на 20 лет. Правда, статистика Сбербанка свидетельствует, что большинство россиян гасят ипотеку досрочно, чтобы не тащить это ярмо большую часть жизни.
А в соседней Финляндии, где цены на аналогичные квадратные метры вдвое ниже (не считая Хельсинки), зарплата инженера, школьного учителя или массажиста начинается (в пересчете на наши деньги) с 320 тысяч рублей, риелтора — от 400 тысяч, повара или таксиста — от 230 тысяч, строителя-прораба — от 330 тысяч. В небогатой Литве врачу платят в месяц от 120 тысяч рублей, няне — от 80 тысяч, инженеру — от 90 тысяч, а строителю — от 100 тысяч. Соответственно, копить на ипотечную квартиру в этих государствах куда проще.
При этом в Архангельской области (почти вдвое больше Финляндии по территории, но впятеро меньше по населению) общий уровень образования примерно равен финскому: 61,6% с высшим и профессиональным средним образованием у россиян против 60,9% у финнов, а с пятиклассным — 8,2 и 8,6%. Примерно такая же ситуация и в Литве. Зато по безработице Финляндия и Литва далеко впереди: 9% экономически активного населения в Финляндии и 3% в Литве не имеют постоянной работы — против 1,2% в Архангельской области.
Для объективности учтем, что обеспеченность жильем в Архангельской области выше общероссийского уровня — 28,2 квадратного метра на одного жителя против 25,8 квадратного метра. Но Финляндия (39 «квадратов» на человека) в рейтинге, опубликованном на сайте глобальной базы данных Numbeo, входит в первую двадцатку стран мира с самым доступным жильем, соседствуя с Норвегией, Ирландией, Нидерландами и Австралией. Россия в этом списке занимает 71-е место из 90. Причем сам рейтинг составляется вполне объективно — исходя из цен на квадратные метры и средних зарплат — и показывает, за сколько лет обычная семья сможет накопить на стандартное жилье, откладывая весь свой доход. По таким критериям в Финляндии на это требуется 7,5 года, а в России — 11,5 года.
Но тревожнее даже другое: минувшей весной, по данным института жилищного развития компании «ДОМ.РФ» (один из соавторов готовящейся программы жилищной госпомощи), в стране пустовало около 42 млн квадратных метров уже построенного, но еще не проданного жилья, а еще 69,6 млн «квадратов» составлял суммарный объем еще строящегося, но тоже нераспроданного жилья. В общей сложности это более годового объема жилищного строительства в России. Как утверждает глава аналитического центра «ДОМ.РФ» Михаил Гольд-берг, застой начался в середине прошлого года, когда средний показатель распроданности строящихся объектов упал с 28 до 13%.
Напомним, что еще полтора года назад о такой опасности предупреждал вице-премьер Марат Хуснуллин. Выступая в январе 2022 года на сессии Гайдаровского форума, он заявил: «Чтобы в стране строилось и продавалось 120 млн квадратных метров жилья в год, нужно, чтобы доходы населения росли не менее чем на 2,5% в год — причем реальные доходы. Иначе спроса не будет».
Теперь спроса уже нет. Ибо, как сообщает Росстат, в прошлом году реально располагаемые доходы населения упали на 1% после роста на 3,3% годом ранее. Получается, что в среднем за 2021-2022 годы рост реальных доходов населения составил 1,15% — в два с лишним раза меньше требующегося. И реальный размер назначенных пенсий по итогам прошлого года также снизился на 0,9%.
А строители поработали ударно, и в стране наконец появилось готовое современное жилье, в которое хоть сейчас можно заселить 4 млн «условно бездомных» россиян — если считать по нынешней средней норме обеспеченности в России (по социальной норме в 18 кв. метров — более 6 млн человек, по санитарной норме в 6 кв. метров — более 18 млн). Но у богатых этой жилплощади выше крыши, а у нуждающихся хотя бы в минимуме «квадратов» реально нет денег на покупку даже через льготный кредит. На том же Гайдаровском форуме Марат Хуснуллин сообщал: 47% населения страны не могут позволить себе ипотеку.
Хотя в январе 2022 года ставка по ипотеке была 7% и даже падала до 6,5%. В нынешнем январе жилищные займы подорожали на 1,2%, в феврале — на 0,19%, в марте — еще примерно на 0,26%. В результате за первый квартал средняя ставка по ипотеке составила порядка 8,3%. И лишь семейную ипотеку можно взять под 6%, что банкиры называют расточительством.
Но сравним с ближними и дальним и соседями. Во Франции россиянин может получить ипотечный кредит под 2,9% годовых, в Великобритании — под 3,3%, в Германии — под 3,9%, в Израиле — под 3,5%. Учтем: это ставки именно для наших граждан, готовящихся к переезду, а местное население получает ипотеку гораздо дешевле — например, в Германии ставка не выше 1,6%.
Еще интереснее мусульманская ипотека, например, в Тунисе. Поскольку ислам запрещает ростовщичество, по кредитам не должны начисляться проценты: сколько взял — столько и возвращаешь в течение всего срока. И если спросить жителя Туниса, сколько он платит за кредит под свой восьмикомнатный дом на морском побережье, построенный по государственной ипотеке, ответ будет стандартным: «Один процент». Дополнительные расспросы бесполезны.
Бесполезно задавать вопросы и российским банкирам: например, почему кредит толстосуму на покупку четвертого «мерседеса» выдают под божеские проценты, а студенческой семье на приобретение 30-метровой «панельки» на окраине — под кабальные 8,5%? Хотя даже президент Владимир Путин уже неоднократно заявлял, что именно борьба с бедностью должна быть безусловным приоритетом.
Кстати, аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) недавно подсчитали, что за первый квартал этого года на покупку автомобилей россияне получили в банках более 297 млрд кредитных рублей — на 41,8% больше, чем за аналогичный период 2022 года. Зато ипотечное кредитование продолжает сдуваться — на квартиры у населения нет денег.
Удивляться нечему: по размеру средней зарплаты персонала (не путать с менеджментом) наша страна продолжает находиться на 60-м месте в мире — с ежемесячной суммой около 580 евро (49 932 руб-ля). Прошлогодний опрос Банка России «Всероссийское обследование домохозяйств по потребительским финансам» показал медианный денежный доход в расчете на одного члена бездетной семьи в размере 22 тысяч рублей в месяц. Аналогичный показатель медианного дохода в семьях с детьми (это 23,75 млн домохозяйств) составил лишь 18 333 рубля на человека. Чтобы денег хватало на жизнь, многие домохозяйства сократили траты по статье «покупка товаров и оплата услуг» и даже по статье «оплата обязательных платежей». Каждый пятый ограничил бюджет на отдых, 55% вообще отказались от турпоездок, 49% — от покупки бытовой техники и электроники, 41% — от приобретения автомобиля. Более половины (53%) респондентов признались, что вынуждены переключиться на дешевые аналоги товаров повседневного спроса. И, естественно, накопления на первичный ипотечный взнос в эту печальную арифметику никак не укладываются.
Вместо послесловия
А рецепт повышения личных доходов населения на 2,5%, о которых говорил Марат Хуснуллин, лежит в Госдуме — это давно подготовленный законопроект об отмене налога на доходы физических лиц (НДФЛ) с заработков меньше 30 тысяч рублей в месяц. Такова общемировая практика: в Китае необлагаемый минимум доходов составляет 66,3% от средней зарплаты, в Австралии — 23%, в Великобритании — 44,4%. В Литве в нынешнем году парламент увеличил не облагаемый налогом минимум личных доходов до 625 евро (50 тысяч рублей). В России для этого требуется поддержка фракции «Единая Россия» и Минфина, а ее пока нет.