НЕ ОСКУДЕЕТ ЛИ РУКА, ДАЮЩАЯ КРЕДИТЫ?

Главная Жизнь 01:01 17 Марта 2000 199

Не оскудеет ли рука дающего, если речь идет о банке, который раздает кредиты в наше нестабильное время? Согласитесь, вопрос совсем не праздный, и он имеет прямое отношение к миллионам россиян. Ведь речь идет о Сбербанке, в котором наши граждане держат сво

Кирьянов Валерий

Напечатать

На днях заместитель председателя правления Сбербанка Геннадий Меликьян сообщил журналистам, что за последний год в политике этого банка произошли существенные изменения: "банк стал другим". По его словам, с января прошлого года вложения Сбербанка увеличились в три с лишним раза, то есть превысили 150 млрд. рублей. Если так, то логично задаться вопросом: а не увеличился ли в три раза и риск простых вкладчиков, деньгами которых здесь оперируют? Ведь чем больше банк вкладывает денег, тем больше опасность, что эти деньги в банк не вернутся и вкладчики останутся без своих сбережений. В таком случае - насколько безопасно держать деньги в Сбербанке с учетом того, что он "стал другим"?
Как сообщил Г. Меликьян, раньше Сбербанк кредитовал в основном государство, Пенсионный фонд, администрации регионов и областей. Проще говоря, спонсировал тот же самый Пенсионный фонд, который задыхается от нехватки средств на выплату пенсий и постоянно ищет помощь то со стороны международных финансовых организаций, то в России. И какая уж тут речь о возвращении кредитов! В аналогичном положении и местные администрации, которые за редким исключением еле-еле сводят концы с концами. Теперь же, говорит Г. Меликьян, Сбербанк сделал крен в сторону реального сектора экономики.
Нынешний март 2000 года оказался весьма показательным в плане того, насколько масштабно Сбербанк это делает. Так, на днях подписано соглашение с ОАО "Тюменская нефтяная компания", в рамках которого банк планирует предоставить компании кредиты в размере до 300 млн. долларов. Но это не предел. Стороны договорились рассмотреть вопрос об установлении дополнительного лимита кредитования компании в размере до 200 млн. долларов на финансирование проектов по освоению и разработке крупных нефтегазовых месторождений и модернизации нефтеперерабатывающих заводов.
А в начале марта Сбербанк объявил о своем решении финансировать ОАО "Оскольский электрометаллургический комбинат" в сумме 90 млн. долларов. Эти средства будут использованы для завершения известного проекта ОЭМК - "Стан-350", строительство которого было начато еще 13 лет назад, но было "заморожено" из-за отсутствия финансовых средств. В результате уникальный комплекс увеличит свой экспортный потенциал, и его новая продукция - металлопрокат мелкого и среднего сорта, не имеющий аналогов в России и соответствующий самым высоким мировым стандартам, - частично вытеснит импорт металлопроката для ряда производств России.
Само стремление Сбербанка иметь дело с реальным бизнесом (где и производятся материальные ценности, которые воплощаются в рубли, доллары, марки и т.д.), а не быть традиционной "дойной коровой" для государства в ущерб простым вкладчикам этих самых вкладчиков уже обнадеживает. А если учесть еще то обстоятельство, что Сбербанк снизил ставку по кредитам юридическим лицам (оставив, кстати, ставки по вкладам на прежнем уровне), то нам вообще можно вздохнуть с облегчением. Проще говоря, тем предприятиям, которые взяли у Сбербанка деньги в долг, вернуть их будет легче. А если это так, то и решиться взять кредит предприятию тоже проще. На практике это означает, что Сбербанк пытается создать благоприятные условия для развития отношений между банковской системой в целом и реальным производством, которое нуждается в финансовых вливаниях для своего роста. Но тут есть и взаимный интерес. На расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке находятся 148 из 200 крупнейших предприятий России - львиная доля российской промышленности. Поэтому активизация реального сектора экономики не может не сказаться благотворно на положении самого банка. Получается некая взаимная подпитка деньгами и деловой энергией. Но первый импульс в этом замкнутом круге все же должен исходить от Сбербанка. Он его и сделал в виде снижения ставок кредита.
Есть все основания рассчитывать на то, что Сбербанк, оставаясь локомотивом в области кредитования российской экономики, подвигнет на такую же практику и другие банки. Пока еще они неохотно идут на выдачу не только инвестиционных, но и самых обычных кредитов промышленным предприятиям. Крупные банки зачастую выдают кредит не с целью развития какого-либо производства, а с целью сокрытия своих активов. Таких примеров можно привести множество. Особенно много их стало после августовского кризиса 1998 года.
Для банка полезно и выгодно иметь дело именно с реальным производством - не только стричь с него "купоны", но и служить неким подобием теплицы. Пока, к сожалению, кроме Сбербанка, это поняли немногие. Да и масштаб кредитов, выдаваемых коммерческими банками промышленным и другим предприятиям реального сектора, в сравнении с масштабами кредитования Сбербанком маловат. Хотя очевидно, что банки, связанные с реальным производством, прежде всего ориентированным на экспорт продукции, имеют достаточно прочный фундамент для дальнейшего развития. В числе таких банков ЛегПромБанк, ОДО "Банк "Петровский" (Санкт-Петербург), НБД Банк (Нижний Новгород), Коммерческий банк "ИРС", "Интерпрогрессбанк", НОМОС-банк, Дальневосточный банк, МДМ-банк и некоторые другие.
Конечно, коммерческие банки опасаются невозврата кредитов. Но и не давать их производителям - тоже не выход. А что в Сбербанке? Опасение по поводу невозврата кредитов попытался развеять Г. Меликьян, который подчеркнул, что "кредитование идет на очень жестких условиях и доля невозвращенных кредитов уже существенно снизилась".
В Сбербанке вопрос гарантии под кредит решается прежде всего путем жесткой оценки кредитных рисков и придирчивого изучения проектов, которые предлагаются к финансированию. Одна из форм гарантии возврата кредита - залог. Стоимость его в Сбербанке обычно в два-три раза превышает объем кредита. Иначе, впрочем, и быть не может, если речь идет о кредитовании деньгами, взятыми у населения.
Есть и еще одно обстоятельство, которое обеспечивает Сбербанку стабильность в бурном море бизнеса. Сбербанк не концентрирует ресурсы в одной отрасли народного хозяйства, не входит ни в одну финансово-промышленную группу и стремится сделать как можно более широкой географию своих вложений. То есть "не кладет яйца в одну корзину". Поэтому кризис в какой-то одной отрасли хозяйства по определению не может быть причиной кризиса в Сбербанке.
...Руководители Сбербанка могут сколько угодно распинаться по поводу стабильной работы своего учреждения. Да только среднестатистическая Марья Ивановна, которая не очень-то разбирается в хитросплетениях финансовых операций, оценивает степень безопасности своего вклада прежде всего по тому, насколько гарантированно она может снять свои деньги по первому требованию, в какой степени процент по ее вкладу (то есть ставка по депозитам) опережает скорость обесценивания рубля.
Понятно, что соотношение процента по вкладу и роста инфляции от активности одного только Сбербанка мало зависит. Это зависит в целом от экономического состояния страны, лепту в улучшение которого может внести и сам он, и другие банки, и, между прочим, все та же среднестатистическая Марья Ивановна - как вкладчик денег. Проблема кроется в необходимости развития реального сектора экономики, который не может "кормиться" краткосрочными кредитами. Ему нужны кредиты на долгий срок. Например, на строительство цементного завода необходимы кредиты по меньшей мере на срок самого строительства завода плюс время, потребное для реализации первой продукции. Поэтому ясно, что банку, осуществляющему подобное кредитование, нужны вкладчики денег, которые бы согласились не требовать свои деньги назад по меньшей мере во время строительства цементного завода. А ведь в реальной жизни речь идет о кредитовании строительства или модернизации многих хозяйственных предприятий, развитии множества различных производств и услуг по всей стране. Получается некий алгоритм: чем на больший срок мы согласны расстаться со своими деньгами (конечно, с учетом их безусловного возврата), тем больше у нас шансов жить в стабильной обстановке, свободной от кризисов и дефолтов.
Как стало известно из источников в Сбербанке, это ведущее финансовое учреждение страны как раз планирует изменить структуру вкладов населения, сделав долгосрочные вклады более выгодными для простых вкладчиков. В этом случае реальный сектор экономики и получит так нужные ему "длинные" кредиты. Посмотрим, что из этого выйдет. По крайней мере перспектива рисуется радужной.
Ясно пока одно: новая кредитная политика Сбербанка, приведшая к резкому увеличению его кредитного портфеля, в худшем случае никак не повлияет на состояние вкладов населения. А в лучшем - станет импульсом для долгожданного роста реального производства в стране и как следствие - приведет к улучшению финансового состояния и банка, и его клиентов, и положения в стране в целом.
Будем надеяться, что рука дающего не оскудеет.

Напечатать

Жизнь 00:01 / 29 Марта 2024 4735

Трудовой мигрант: враг или друг?

Поговорим начистоту на больную тему

Александр Киденис

Труд

Фото: Андрей Пронин/Zumapress.com, globallookpress.com

Почти три десятка лет после казни серийного убийцы Сергея Головкина прожила Россия без смертных приговоров. Теперь Государственная дума выступает за отмену моратория на расстрелы. Причиной стала «кровавая пятница», устроенная...