Похоже, у нас наверху правая рука не знает, что делает левая. В роли «правой руки» у нас выступило правительство, объявив о новой программе автокредитования населения — под 4-5% годовых (остальное компенсирует государство).
Цель благая: увеличить объемы производства и продаж автомобилей в стране, сохранить трудовую занятость на российских автомобилестроительных предприятиях и в смежных отраслях. По подсчетам Минпромторга, новая программа кредитования за ближайшие полтора года поможет продать 433 тысячи бюджетных автомобилей.
Одновременно «левая рука» — коллекторские фирмы (те, что выколачивают просроченные долги из населения) предупреждают: на Россию наступает кредитный дефолт. Народ залез в долги по самые уши и в ближайшее время начнет массово отказываться платить по счетам. Просто потому, что не сможет.
О том же говорит новый глава Центрального банка страны — Эльвира Набиуллина. На встрече с президентом Владимиром Путиным она заявила, что ЦБ готовит предложения по ограничению темпов роста потребительского кредитования населения. «Нельзя дальше накапливать эти риски, — сказала главный банкир страны. — Граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить...»
Вот факты, обнародованные не самым крупным российским банком «Связной», который ежедневно получает более 4000 заявок на кредиты: за прошлый, 2012 год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. Общий размер долга у них превысил 500 тысяч рублей на человека — вдвое больше нынешнего среднедушевого дохода россиян (245 тысяч рублей). По данным Центробанка и кредитных бюро, сегодня у банков позаимствовали деньги 34 млн человек — 45% экономически активного населения страны. В общей сложности они задолжали банкам 8,8 трлн рублей. А в некоторых регионах — Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край — банковскими кредитами обзавелись почти 100% экономически активного населения.
Теоретически все это не страшно: в США долги перед банками имеют более 82% населения — и ничего, живут. Но, во-первых, ставки по кредитам в Америке примерно втрое ниже наших. Во-вторых, кредиты за океаном, как правило, выдаются под залог — ценных бумаг, квартиры, машины, другой собственности. Наши банки выдают потребительские кредиты кому попало и фактически под «честное слово» — при предъявлении одного лишь паспорта, не всегда своего. Исследование показало, что в стране уже появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новые кредиты, используя их для платежей по прежним ссудам — и эти пирамиды растут.
В конечном счете все это негативно отражается на большинстве россиян — добросовестных заемщиков. Во-первых, из-за повышенных банковских ставок, которые российские банкиры объясняют большими рисками невозврата одолженных сумм. То есть банки сами выдают крайне рискованные кредиты, а от невозврата страхуются безбожными процентами — до 20% годовых и более, а на микрокредитовании — до 1000%. Во-вторых, из-за огромного числа уже накопившихся «плохих кредитов» банкиры всеми силами тормозят принятие закона о личных банкротствах. И уже успели внести свои поправки в рассматриваемый законопроект: резко повысили «порог долга» (с 50 тысяч до 300 тысяч рублей), при котором можно прибегнуть к процедуре личного банкротства. А также ввели в эту процедуру финансовых управляющих каждым долгом, за которых потребуется платить отдельно, по 10 тысяч рублей в месяц.
И если по первоначальному законопроекту «личными банкротами» могли стать свыше 2 млн россиян, то теперь «цивилизованный развод с банком» будет доступен лишь 150-200 тысячам должников. Остальных кинут на съедение коллекторским агентствам.
Ситуация усугубляется тем обстоятельством, что российская экономика очень заинтересована в дальнейшем росте кредитов населения — для дополнительного стимулирования покупательского спроса, без которого производство хиреет (в первом полугодии экономический рост в стране составил 1,7% — вполовину меньше прошлогоднего). Но при нынешней спекулятивной политике коммерческих банков вместе с ростом кредитования растут риски финансовой стабильности, страна быстро приближается к кредитному дефолту. А последствия могут быть хуже, чем в 2009 году, когда на нас накатили последствия мирового экономического кризиса. Тогда правительство спасло крупные банки, а вот спасти от личных банкротств миллионы недальновидных заемщиков уже вряд ли получится.
