Самые экономные европейцы живут в Швейцарии, где граждане относят в банк 17,5% доходов. Эксперты немецкой газеты «Хандельсблатт» подсчитали, что чуть меньше откладывают на черный день в Германии и во Франции – соответственно 16,5 и 15,5% заработка. А самыми расточительными оказались греки, где в прошлом году банковские сбережения сократились на 6,4%, то есть граждане потратили денег больше, чем заработали. Россияне в «списке бережливости» где-то между испанцами (8,2%) и киприотами (4,4%). Хотя у нас нет ни такой безработицы, как на Пиренеях, ни банковского кризиса, как на острове Афродиты. То ли не хотим копить на черный день, то ли просто откладывать нечего.
Живем одним днем, и то до обеда – это о россиянах, не имеющих сбережений на черный день. А таких немало: исследовательский центр «Ромир» провел опрос и выяснил, что треть российских горожан при очень срочной необходимости не смогут в течение дня найти даже 5 тысяч рублей. Еще около трети способны за сутки собрать от 5 до 30 тысяч рублей. И даже кредитная поддержка родственников может увеличить эту сумму не более чем на 16 тысяч рублей (в среднем). А личная финансовая подушка в более или менее приличном размере – от 30 до 100 тысяч рублей – имеется лишь у 15% наших сограждан. Наиболее состоятельными оказались 30–35-летние.
За рубежом ситуация, как правило, иная. В Швейцарии – стране наиболее предусмотрительных и запасливых людей – средний размер сбережений на душу населения превышает 207 тысяч евро. А не делают денежных запасов лишь 10% швейцарцев. В США средний размер сбережений на каждого американца вдвое меньше швейцарского – около 100 тысяч евро (но в долларах). Близки к этим цифрам Япония, Дания и Нидерланды (чуть больше 100 тысяч евро на жителя). В Великобритании среднедушевой объем сбережений составляет чуть более 80 тысяч евро (данные страхового концерна Allianz).
Главная причина лежит на поверхности: они богаче нас. Но дело не только в этом.
Знаю одного соотечественника, из «среднего класса», на банковских депозитах которого лежат более полумиллиона рублей – под 10% годовых. Однако новый автомобиль он купил в кредит – под 14% годовых на 5 лет. Фактически платит 4%, остальное компенсируют депозиты. Но мог не платить ничего – денег на банковских счетах хватит на полное погашение кредита. А он рассуждает иначе: «Если случится беда, срочно потребуются деньги – что делать, куда бежать? Продавать машину?»
Кстати, предыдущие накопления он потратил, поменяв с доплатой старую квартиру на более просторную. На что потратит нынешние депозиты, когда они тоже хорошенько подрастут, еще не решил. Но, согласитесь, такая предусмотрительность у нас не в обычае.
«В сравнении с другими, сходными по уровню развития странами в России население много тратит и мало сберегает. Отсюда недостаток накоплений, которые могли бы быть направлены на экономическое развитие страны», – говорит директор Центра доходов и уровня жизни населения НИУ ВШЭ Лилия Овчарова. Под накоплениями имеются в виду не стопка долларов под матрасом и даже не банковские депозиты, а вложения в ценные бумаги – государственные или корпоративные. Именно так преимущественно размещают свои сбережения швейцарцы и американцы, японцы и голландцы.
Но россияне не умеют пользоваться этими благами рыночной экономики. Хотя исследования, проведенные Фондом общественного мнения по заказу Московской биржи, показали, что 60% россиян уже начинают интересоваться инвестициями в ценные бумаги. Однако если о денежных вкладах в Сбербанк достаточно осведомлены 97% наших сограждан (о вкладах в другие банки – 92%), то о возможностях вложения в акции знают лишь 51% респондентов, об облигациях – 41%, о вкладах в негосударственные пенсионные фонды – 40%. К тому же если от банков россияне ожидают в основном сбережения своих денег, то от рынка требуют высокой доходности при минимальных рисках.
В принципе государство сегодня может обеспечить такие условия инвестирования в стратегические проекты, такие как скоростная железнодорожная магистраль Москва – Нижний Новгород – Казань – Екатеринбург, для которой предполагается выделение средств из Национального фонда благосостояния, или Центральная кольцевая автодорога вокруг Москвы. А известный экономист Иосиф Дискин считает, что весьма выгодными могут стать инфраструктурные облигации, выпущенные под конкретные масштабные проекты в сфере ЖКХ: если при их реализации будут меньше воровать, вполне реальной может стать доходность в 15% и более.
Учтем: даже при недостаточном скопидомстве россиян относительно свободных денег у них не так мало – за прошлый, 2012 год объем банковских вкладов физических лиц в целом по стране вырос более чем на 2 трлн рублей. Правда, 90% прироста было выдано в виде кредитов физическим лицам-заемщикам. Кредиты в большинстве длинные – на несколько лет. А депозиты, как правило, короткие – в пределах года. И этот перекос вносит определенную нервозность в банковскую сферу.
На недостаток длинных денег в экономике жалуется и министр финансов Антон Силуанов – их объем составляет лишь 8% ВВП, а в Европе, Азии и Америке доходит до 120%. Но если государству требуются длинные деньги населения, оно должно постараться, чтобы привлечь их надежно и выгодно для граждан. «При создании соответствующих условий розничные инвесторы (то есть население) способны вложить в ценные бумаги не менее 1 трлн рублей», – считает Лилия Овчарова. Населению от этого будет только лучше.
