Россиянам начали массово отказывать в банковских кредитах: в сентябре отклонено почти 63% клиентских заявок на кредиты наличными, а в начале октября — более 80%. Причиной называют лимит банковских ссуд для «рисковых заемщиков», установленный в конце лета Центральным банком. Коммерческим банкам велено снизить до 30% долю заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50 до 80%, а долю ссуд для заемщиков с ПДН более 80% сократить до 5% (упомянутый показатель отражает соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам и среднемесячного дохода).
Причина ужесточения проста: по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, сегодня каждый второй банковский заемщик имеет больше одного кредита, каждый пятый допускает пропуск платежей, а совокупно со своими долговыми обязательствами не справляются 9 млн граждан. Так что ЦБ вовремя и даже с опозданием начал бить тревогу.
Еще в начале лета директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов предупреждал: на каждого трудоспособного гражданина приходится до 360 тысяч рублей в виде кредитов или займов в микрофинансовых организациях — это больше среднестатистического годового дохода. «На нашем исполнении сейчас находится более 12 млн документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банкам, так и МФО и коллекторским организациям на сумму почти 2 трлн рублей», — сообщал Аристов. А в августе, по данным ЦБ, общий долг россиян увеличился еще на 1,1 трлн.
Много это или мало? Смотря с чем сравнивать. Сегодня общий номинальный долг россиян перед банками превысил 33,1 трлн. Это больше доходной части федерального бюджета РФ 2023 года (26,1 трлн рублей), но лишь 21,2% от валового внутреннего продукта (ВВП). А в Швейцарии население умудрилось набрать займов на 129% от ВВП, в Канаде — 103%, в Южной Корее — 105%, в Австралии — 114%. Но в США закредитованность населения не превышает 75% от ВВП, в Германии — 55,7%, в Чехии — 33,2%, в Литве — 22,53%, в Турции — 11,3%.
Однако проблема долга не в том, чтобы им обзавестись, а в том, как потом расплатиться. В России средняя ставка по потребительским кредитам для населения в первом квартале 2023 года составила 19,52%, по кредитным картам — 30,62% годовых. А в еврозоне минимальная процентная ставка по кредиту составляет 1,42% годовых, средняя — 3-5%. В Швейцарии можно получить кредит даже под отрицательную процентную ставку — то есть банк приплатит за то, что у него одолжили деньги. Верит, что ссужает «пользы ради, а не пьянки для».
Вот почему закредитованность россиян значительно опаснее европейской. Средняя сумма долга жителя Ямало-Ненецкого автономного округа превысила 800 тысяч рублей, Республики Тыва — 700 тысяч, Магаданской области — 600 тысяч, Москвы — 500 тысяч. И если для Салехарда среднемесячный доход в 2023 году составляет около 130 тысяч, для Москвы — 89,4 тысячи, то для Тывы этот показатель колеблется на уровне 22 тысяч. И получается, что при максимально разрешенном показателе долговой нагрузки (ПДН) в 80% на жизнь тувинцу после выплаты месячного платежа банкам остается 3-4 тысячи. В реальности — еще меньше: по банковской статистике, в Кызыле уже зафиксирована долговая нагрузка в 115% от дохода. Чем же эти люди должны расплачиваться по кредитам?
Кстати, свежий опрос свидетельствует: 45% россиян жалуются, что им не хватает текущей зарплаты для удовлетворения основных потребностей. А ведь опрос проводился не в Тыве, но по всей России. И в 2021 году при аналогичном опросе зарплаты на бытовые нужды не хватало у 25% населения.
Зато в Швейцарии социологи подсчитали: чтобы жить в одном из центров кантонов, арендуя квартиру, не особо ущемляя себя в питании (в том числе заглядывая в кафе и рестораны), путешествуя на общественном транспорте, а также заботясь о культурном и здоровом досуге, нужно иметь месячный доход порядка 5 тысяч долларов. Много? Но среднемесячная зарплата у них после уплаты налогов — 6200 долларов. Россия в этом международном зарплатном рейтинге занимает место в шестом десятке. Зато по количеству долларовых миллионеров наша страна в топ-20: чуть пониже Дании, но повыше Новой Зеландии. Однако учтем, что в бюджете Швейцарии расходы на оборону составляли в 2021 году лишь 0,78% (данные SIPRI — Стокгольмского института исследования проблем мира).
Тем временем российский парламент принял закон об очередном продлении приостановки компенсации в полном объеме сбережений населения страны, помещенных во вклады в Сбербанк России в период до 20 июня 1991 года.
Здесь интересна сумма этих сбережений, которые в 1995 году были переведены государством специальным законом в целевые долговые обязательства РФ с использованием долгового рубля. И тем же законом государство гарантировало их «восстановление и обеспечение сохранности», но срок не указало. С тех пор Минфин РФ регулярно пересчитывает стоимость своего долга перед населением, исходя из индекса потребительских цен (инфляции). При нынешнем пересчете получилось, что на полный выкуп «советских сбережений» в 2024 году российская казна должна потратить 61,8 трлн нынешних рублей, а если будет выкупать в 2026 году, то 66,8 трлн. Это в пять раз больше накоплений, имеющихся в Фонде национального благосостояния (около 13 трлн рублей), и вдвое больше совокупного долга всего населения страны коммерческим банкам (33,1 трлн).
Естественно, таких денег у государства нет. Но на прошлой неделе рабочая группа в Госдуме подготовила предложения по компенсации дореформенных вкладов. Как сообщил на заседании комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку депутат Владимир Сенин, суть их состоит в том, чтобы Минфин согласовал Сбербанку размеры приоритетных компенсационных выплат, ввел критерии приоритизации и с возраста 78+ лет начинал выплачивать.
«Живых вкладчиков не так много, порядка 4 млн. Если мы еще поделим на возрастные категории, эта цифра не кажется столь ужасной — если начинать выплачивать отсюда, это примерно по 7,3 млрд рублей», — обнадежил парламентарий. Однако зампред комитета Госдумы по экономической политике, глава Российского союза налогоплательщиков Артем Кирьянов тут же заявил, что в сложившейся сегодня экономической ситуации компенсировать гражданам советские вклады не получится, так как речь идет о «триллионах рублей», при этом у граждан действительно были финансовые потери, и об этом «надо думать»...
Добавим, что компенсация очень небольшой части этого долга была проведена лишь однажды — в 1996 году премьером Виктором Черномырдиным по инициативе депутата Павла Медведева. Он предложил проиндексировать советские вклады для стариков возрастом за 80. «Я думал, ты умный человек, — сказал ему Черномырдин. — Бюджет трещит по швам, а ты лезешь со своей индексацией». А Медведев ему: «Они же давно досыта не ели! Давайте уважим наших стариков».
«И это мгновенно подействовало на премьера, — рассказывал позже Павел Алексеевич. — Он тут же вызвал своего секретаря и дал указание. Эффект той компенсации был колоссальным! Ко мне, к депутату, приходили 80-летние и, будто сговорившись, благодарили одними и теми же словами: мол, купили продуктов, о чем давно мечтали...»
Вместо послесловия
Закончим тему «про деньги» информацией о новых денежных купюрах, успевших вызвать в стране два скандала: один громогласный, второй «не для печати». Итак, началось с объявления Центробанка о скором появлении в денежном обороте обновленных купюр 1000 и 5000 рублей с символами федеральных округов и городов России, с отсылкой к истории, достижениям и традициям. «А технологии применены такие, что фальшивомонетчикам не под силу подделывать», — говорилось в сообщении.
Продолжилось, когда священник РПЦ Павел Островский обратил внимание, что на новой купюре номиналом 1000 рублей изображена башня с полумесяцем, а на здании бывшей церкви на той же купюре, в котором сейчас музей, креста нет. После чего глава синодального отдела Московского патриархата по взаимоотношениям церкви с обществом и СМИ Владимир Легойда заявил, что к выбору изображений для банкнот «следует подходить тщательнее, чтобы не создавать напряжения там, где его вполне может не быть. Да и просто не должно быть».
Реакция ЦБ РФ была оперативной: банк объявил об остановке выпуска купюры номиналом в 1000 рублей с обновленным дизайном. Оформление спорной банкноты пообещали доработать, пока она не поступила в широкое обращение.
Но в интернете тут же появилась не менее любопытная информация о российских бумажных купюрах: мол, наши деньги — те, которые нынче ходят по стране общим номиналом в 16,347 трлн рублей, на самом деле не наши, а импортные. Они сделаны на импортном оборудовании, с импортными красками. Ибо пока Россия дружила с Западом, Гознак обзавелся зарубежной техникой, включая станки для выпуска монет, оборудование для печатания денег и краски производства Швейцарии, которые переливаются на свету при наклоне купюры. И даже специальная магнитная лента внутри тоже импортная. А теперь все это хозяйство может попасть под евросанкции. Из-за чего Гознаку пришлось срочно разрабатывать дизайн новых купюр, которые будут печататься на наших станках, с использованием наших красок. Так что новые тысячные и пятитысячные купюры — это по факту радикальное упрощение предыдущих банкнот. И еще неизвестно, лучше или хуже они защищены от подделки.
Правда это или вымысел, неизвестно, ибо в каждой стране любая информация, связанная с изготовлением денег, является тайной. Но еще раньше на сайте Центробанка рассказали о создании в России специальной краски, которая применяется для предотвращения хищения банкнот при их транспортировке и хранении. Такая краска используется в спецконтейнерах инкассации — устройствах для перевозки наличных денег, в которых при попытке несанкционированного вскрытия срабатывает механизм окрашивания находящихся внутри купюр. Покрытые краской деньги становятся неплатежеспособными — их не примет ни банкомат, ни кассир в магазине. Отмыть краску тоже не получится — в итоге ограбление становится бессмысленным.
Ну да хоть это уже хорошо...
