Из 20 млн «официальных бедных» в стране более трети не смогут расплатиться по долгам перед коммерческими банками. Даже если перейдут на хлеб с водой и забудут дорогу на вещевой рынок.
А еще 8,8 млн человек задолжали государству по штрафам ГАИ, примерно 4 млн — по коммунальным платежам, около миллиона — по алиментам. Совокупно непогашенная задолженность населения России перед всеми кредиторами уже превысила 4 трлн рублей. Так подсчитала Федеральная служба судебных приставов, обязанная взыскивать эти деньги. Огромная сумма: четверть всего федерального бюджета — 2018, или более 2/3 нефтегазовых доходов российской казны.
Но использовать недра получается значительно лучше, чем заставлять граждан платить по счетам. Ибо более 8 млн должников перед банками — это лишь те, кто не платит по своим кредитам более 90 дней. А всего, по данным ВЦИОМа, опыт получения банковских кредитов имеют 67% россиян (три года назад было 58%). Банковский кредит стал вторым по популярности способом срочного получения денег (35% опрошенных). На первом месте — занять в долг у близких (64%).
Но так ли страшен черт, как его малюют? По общей закредитованности населения (то есть отношению долговых обязательств домохозяйств банкам к уровню ВВП страны) Россия не входит даже в первую дюжину стран. В этом рейтинге лидирует Швейцария с показателем 128%. США занимают 10-ю строчку, зато заокеанские данные поражают объемами: в сфере автокредитования американцы задолжали около 1,14 трлн долларов, объем долгов по кредитным картам достиг 1,12 трлн, объем студенческих кредитов — 1,28 трлн, а ипотечных кредитов — 8,82 трлн долларов.
Однако американские процентные ставки по кредитам для нас тоже удивительны: ипотечный кредит — 4,125% (фиксированная ставка), автокредит — 0,5-1% (на Toyota Camry, Honda Accord, Honda Civic) или 3% на премиальные автомобили. Лишь ставки по кредитным картам могут быть и 20%, и 25% годовых (но с длинным льготным периодом). Однако эти долги можно накопить и обменять на кредит «на личные нужды» со ставкой 6%. Неудивительно, что американцы почти поголовно живут взаймы, а в случае нежданной беды бестрепетно идут в банк за реструктуризацией или заморозкой накопившихся долгов. И банкиры помогают, ибо нельзя резать несушку, даже временно приболевшую...
В Германии потребительские кредиты еще дешевле: от 1,69 до 3,99% — в зависимости от запрашиваемой суммы и срока кредита. А в Великобритании — 1,5%, во Франции — 1,82%, в Финляндии — 0,25%.
В российских банках цифры иные. В Москве средняя ставка на потребительский кредит — 19-23%, на ипотеку — 12-14%, автокредит — 15-17%, хотя у автодилеров случаются льготные программы. Впрочем, не торопитесь обвинять наших банкиров в жадности. Пока ЦБ держит ключевую ставку на уровне 7,5% годовых (минимальная процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам), других условий кредитования населению ожидать не приходится. Для сравнения: ФРС США установила ключевую ставку в 1,75%, Европейский центральный банк — в 0%, Банк Англии — в 0,5%, Банк Канады — в 1,25%, Банк Швейцарии — в минус 0,75%...
Но наши граждане не могут занять в Цюрихе до получки и соглашаются на грабительские проценты, ибо зарабатываемых денег постоянно не хватает: не на бриллианты и «мерседесы», а на еду, лекарства и одежду. Объединенное кредитное бюро обнародовало данные, согласно которым около 60% экономически активных россиян имеют кредиты или выплачивают их за своих родственников. А по данным РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% должны отдавать банку от 50 до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25 до 50% всех поступлений.
Причина понятна. Последние четыре года у россиян стабильно падали личные доходы, и перспективы тоже не радуют: в мае вместо ускорения роста до темпов «выше мировых» промышленность из стагнации снова покатилась в рецессию: индекс деловой активности упал с 51,3 до 49,8 пункта, рост производства замедлился практически до нуля. Доля убыточных компаний в стране выросла до 34,9%, информирует Росстат. «С экономикой явно что-то пошло не так», — констатирует директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов.
В этих условиях приходится скрести по сусекам. На днях премьер Дмитрий Медведев подписал постановление, согласно которому россияне смогут «использовать материнский капитал на погашение кредитов вне зависимости от сроков возникновения долговых обязательств». Изначально выплата имела конкретную цель — поддержку рождаемости, а теперь эти деньги будут потрачены просто потому, что других нет и, видимо, не предвидится.
Зато снова оживились микрофинансовые организации — МФО. По прошлому году прирост клиентов составил 37%, а ныне поток еще растет. «Займы МФО пользуются спросом в населенных пунктах с населением меньше 50 тысяч человек и у людей с доходом, не превышающим 30 тысяч рублей. Кроме того, наши клиенты зачастую не могут подтвердить свой доход справкой с места работы. Таким образом, рынок МФО имеет свою четкую аудиторию, которая практически не пересекается, например, с банковскими клиентами», — объясняет главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. «Сегодня занять денежные средства у своих родных и близких не получится — у них денег просто нет», — добавляет гендиректор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин.
Кстати, по последним указаниям Центробанка для МФО установлены пределы полной стоимости потребительских кредитов сроком до 30 дней и размером до 30 тысяч рублей (то есть самый востребованный кредит) в размере 817,219% годовых. А в России доход более половины граждан в прошлом году не превышал 30 тысяч рублей, более 20% взрослого населения не имеют доступа к банковским финансовым продуктам. МФО — это для них почти единственная, хотя и призрачная возможность решать непредвиденные финансовые проблемы.
В последнее время именно от микрофинансистов поступает наибольшее число заказов коллекторским агентствам на «возврат долгов». По данным компании «Домашние деньги», объем продаж портфелей микродолгов коллекторам в 2014-м составил 3,5 млрд рублей, в 2015-м — 7,8 млрд, в 2016-м — 9,9 млрд, в 2017-м — 12 млрд рублей. А коллекторы, как мы знаем, с клиентами обычно не церемонятся.
Между прочим, в Германии микрокредиты выдаются в сумме от 200 до 600 евро на срок от 7 до 90 дней. Некоторые компании выдают постоянным клиентам побольше (до 3000 евро) и подольше (до 180 дней). Немцы довольны — деньги можно получить в течение суток. Но ворчат — мол, чересчур высокий процент: от 7 до 14%. Нам бы их заботы!
А в это время
В отличие от большинства россиян, наши олигархи платят по счетам. А куда им деваться? В конце мая Reuters сообщало, что попавший под американские санкции Виктор Вексельберг и контролируемая им Группа «Ренова» срочно выплатили кредиты западным банкам на сумму свыше 1 млрд долларов. А спустя две недели швейцарские банки UBS, Credit Suisse, опасаясь санкций со стороны США, заблокировали средства на личных счетах российского олигарха...
