Банковские вклады российского населения в этом году могут превысить 20 трлн рублей, прогнозирует Агентство по страхованию вкладов. Это на четверть больше федерального бюджета России на 2014 год (13,57 трлн рублей). Каждый день прошлого года накопления россиян прирастали на 6 млрд рублей. В то же время в российской экономике остро не хватает денег.

За прошедший год россияне стали осторожнее из-за начавшейся в стране чистки банковского сектора. Вчера Центробанк отозвал лицензию еще у двух коммерческих банков: «Евротраст» (200-е место среди российских банков) и московского ЛИНК-банка, который входит в восьмую сотню российских банков по объему активов. Оба банка являются участниками системы страхования вкладов. Пока с приходом нового главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной банковская система лишилась чуть больше 30 кредитных учреждений (из 923 на 1 января 2014 года). Но потери будут еще. Во всяком случае сама госпожа Набиуллина еще летом говорила: «Мое мнение — в России до сих пор очень много банков. Их количество надо сокращать до 300-400...»

Население отреагировало на эту кампанию уменьшением вкладов в одном банке до гарантированных 700 тысяч рублей. Причем этот процесс ускорился в последнем квартале 2013 года: рост крупных вкладов практически прекратился, а наиболее активно стали расти вклады размером от 400 тысяч до 700 тысяч рублей.

Одновременно растет популярность госбанков. Туда уже перекочевала большая часть вкладов, и процесс сверхконцентрации идет ускоренными темпами. С одной стороны, это добавляет устойчивости и стабильности банковской системе. «Сковырнуть госбанки можно разве что при суверенном дефолте, чего Россия в обозримом будущем не ожидает», — говорят финансовые эксперты.

Критики указывают на опасность огосударствливания банковской системы, которая в итоге станет менее гибкой — что не может не привести к потерям в экономике. Им возражает председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов: «Если мы возьмем все банки, то увидим, что в России порядка 550 банков с капиталом менее 1 млрд рублей. Активов у них всего 2,5% от всей системы. И по объему депозитов примерно такая же доля. Их влияние в целом на сервис и обслуживание как физических лиц, так и предприятий невелико. Системный вклад в работу экономики этих банков крайне низок. А сам по себе процесс консолидации банковской системы, ускоряющийся при снижении экономического роста, — естественный процесс...»

Конечно, лучше было бы число банков сокращать другим способом: не срочной ликвидацией, а слиянием и укрупнением. Тем более что по новому закону к 1 января 2015 года все российские банки должны будут иметь минимальный размер капитала не менее 300 млн рублей. Сегодня таким требованиям не отвечают 179 банков. В этом плане, по мнению независимых аналитиков, процессу очень бы помогло повышение суммы гарантированной страховки вкладов физических лиц хотя бы до миллиона рублей. Государственная дума уже приняла такой закон в первом чтении, но дальше все застопорилось.

А власти думают над другой проблемой: как уговорить/вынудить россиян вынуть сбережения из депозитов и начать инвестировать их в акции. Отечественная экономика может получить таким образом многие миллиарды долларов. Но пока депозиты не только надежнее, но и в среднем выгоднее акций: проценты по вкладам освобождены от налога, если ставка не превышает ставку рефинансирования ЦБ плюс пять процентных пунктов по рублевым вкладам и девять — по валютным. Дивиденды по акциям, наоборот, полностью облагаются 13-процентным НДФЛ. Это, кстати, одна из причин, почему российский бизнес предпочитает регистрироваться в офшорных зонах с пониженным налоговым бременем.

Теперь Минфин предлагает снизить планку нулевого налогообложения банковских депозитов на два процентных пункта по рублевым вкладам и до 7% по валютным — чтобы держать деньги в «банковской кубышке» было менее выгодно. А для инвесторов в акции ввести понятие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) — специально для установления налоговых льгот. Инвестор, открывший ИИС минимум на пять лет, сможет получить инвестиционный налоговый вычет в размере внесенных на счет средств (но не более 400 тысяч рублей в год) либо дохода от операций на ИИС, но не более 3 млн рублей в год. Проект также предусматривает инвестиционный вычет с дохода от продажи ценных бумаг, обращающихся на российской бирже, и паев открытых ПИФ-ов, если они находились в собственности более трех лет.

А предварительно не мешает повысить финансовую грамотность населения и привить россиянам вкус к риску.

Голос

Виктор Геращенко, бывший председатель Центробанка РФ

— Если граждане не живут от зарплаты до зарплаты, то, конечно, правильно делить эти деньги нести в разные банки. Чтобы минимизировать риск гарантированным вкладом до 700 тысяч рублей. Это разумный ход. А более крупные суммы безопаснее держать только в Сбербанке, главным акционером которого является Центральный Банк.

Я всегда считал и продолжаю считать, что крепость общества — это семья, а семья — это, естественно, жилье. Американская мечта, то есть кредиты под жилье, стали трендом развития страны. То же самое должно быть и у нас. Недвижимость была и останется лучшим способом сбережения капитала. В отличие от валюты, курс которой постоянно скачет. К сожалению, у нас в строительстве много жуликов и несправедливые цены за квадратный метр.