Имеют ли банки право менять ставки по кредитам без согласования с заемщиком, решит Генпрокуратура. Региональные надзорные органы практически всегда выносят решения по таким спорам в пользу клиентов. А банкиры требуют соблюдать договоры, в которых прописано право кредитных организаций менять условия в одностороннем порядке.
Ассоциация региональных банков (АРБ) намерена в конце концов разобраться, имеют ли право банки, не спрашивая у своих клиентов, изменять условия кредитования, если эта возможность прописана в договоре. Дело в том, что в регионах прокуроры столкнулись с жалобами заемщиков на действия банков, повысивших проценты по кредитам. А местные прокуроры запрещают финансистам это делать. Больше того, например, прокуратура в Волгоградской области потребовала исключить из договора с заемщиком пункт, позволяющий банкам менять условия в одностороннем порядке. Соответствующие представления были направлены в адрес местных филиалов Сбербанка, ВТБ 24, банка «Петрокоммерц» и
«Пока это единичные явления. Но уже на этой стадии мы намерены прояснить ситуацию, чтобы это не превратилось в снежный ком», — прокомментировал «Труду» президент АРБ Гарегин Тосунян. Банкиры упирают на то, что все условия прописаны в договоре, и заемщики, подписывая, соглашаются с ними (это прописано в пункте 4 статьи 421 Гражданского кодекса: «Условия договора определяются по усмотрению сторон»). Надзорные органы ссылаются на закон «О защите прав потребителей», где значится, что договор, ущемляющий права потребителей, считается недействительным (статья 16). В частности, в том случае, если в нем указаны пункты, «заранее ухудшающие его условия».
Банки не имеют права менять ставку по договору кредитования без участия заемщика, отметил председатель коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Юрий Николаев. Подобное условие возможно только в том случае, если есть выбор. То есть заемщик может обратиться в другой банк, где этого условия не будет. Но таких банков практически нет, уверен Николаев. Выходит, права заемщика изначально ущемлены.
Более того, банки действуют незаконно, даже если бы не было закона о защите прав потребителей. В том же Гражданском кодексе прописана свобода договора (статья 1). А именно: «Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора». Но вносят подобный пункт банки, изначально ставя себя в более выгодные условия. Ведь рядом не прописано право гражданина менять ставку по своему усмотрению.
Мнение специалиста
Юрий Николаев, председатель коллегии адвокатов «Николаев и партнеры»
Как правило, в договоре кредитования прописано право банков в одностороннем порядке менять ставку. Причем
Если ставку повысили, то следует обращаться в суд. Исход слушания целиком зависит от судьи, так как это оценочное дело из разряда «закон что дышло, как повернешь, так и вышло». И решение суда может оказаться как в пользу одной, так и в пользу другой стороны. Причем судиться лучше не в конкретном суде, который банки тоже любят указать в договоре как место разрешения любых споров (кстати, тоже совершенно незаконно), а по месту жительства истца. Очевидно, что шансы выиграть такое дело в суде, который заведомо прописан в договоре, сводятся к нулю.
Как ещё банки скрывают свои намерения
- Банк вправе произвести перерасчет ежемесячного платежа, если в порядке, определенном данным договором, установлена новая процентная ставка.
- Если учетная ставка Банка России изменилась, банк вправе пропорционально изменить процентную ставку по кредиту.
- В случае изменения условий фоpмиpования кpедитных pесуpсов, связанных с изменением действующего законодательства, банк впpаве в одностоpоннем поpядке изменить пpоцентную ставку, уведомив заемщика через сайт банка.
