Труд: ДЕРЖАТЬ ДЕНЬГИ В "ЧУЛКЕ" НЕВЫГОДНО

Главная Жизнь 01:01 24 Августа 2001 161

ДЕРЖАТЬ ДЕНЬГИ В "ЧУЛКЕ" НЕВЫГОДНО

В Сберегательном банке России вклады граждан в нынешнем году растут как на дрожжах. К началу июня на рублевых счетах было 306 миллиардов (четверть всей денежной массы страны, включая наличные и безналичные). С начала 2000 года сумма вкладов увеличилась в

Головачев Виталий

Напечатать

ПОСЛЕ КРИЗИСА 1998 ГОДА ЛЮДИ СТАЛИ ОСТОРОЖНЕЕ
- Геннадий Георгиевич, деньжат на сберкнижках прибавилось изрядно. Но достигнут ли уровень докризисного периода 1998 года - имею в виду, естественно, не абсолютные цифры, а, скажем, долларовый эквивалент рублевых вкладов?
- Такое сопоставление вообще-то не очень корректно, потому что весной и летом 98-го курс американской валюты у нас, как известно, искусственно сдерживался и поэтому был сильно занижен (напомню: доллар стоил 6 рублей с копейками), что и ускорило финансовый крах, разразившийся в августе. Это надо обязательно учитывать при сравнении результатов расчетов. Так вот, три года назад сумма рублевых вкладов в Сбербанке была 128,4 миллиарда, по тогдашнему курсу - 20,8 миллиарда долларов. Сегодня же этот показатель равен 10,5 миллиарда. Кажется, что до прежней планки еще далеко. Но это не так. Если взять более точный измеритель - покупательную способность вкладов, то ситуация оказывается более оптимистичной: отставание от уровня июня 98-го составляет 37 процентов.
- Как вы объясняете тот факт, что рост сбережений идет "ударными темпами"?
- Первая причина - материальное положение большинства россиян на протяжении последних полутора-двух лет все-таки улучшается. В 1998 году денежные доходы на душу населения (в среднем за месяц) составляли 999 рублей, а в 2000 году - 2159. Позитивная тенденция налицо: цены выросли в 1,64 раза, а доходы - в 2,16. На самом деле с учетом теневых заработков материальное положение людей лучше, чем показывает статистика. Это и дает возможность увеличивать вклады.
Вторая, не менее важная причина - восстанавливается доверие к банковской системе. Что касается Сбербанка, то у нас всегда был высокий рейтинг надежности. И в тяжелейших условиях финансового кризиса осени 1998 года мы это еще раз подтвердили. Правда, когда началось паническое снятие вкладов и нужно было ежедневно выдавать огромные суммы наличными, нам пришлось часть валютных выплат осуществлять с некоторой задержкой. Но вскоре ажиотаж спал, потому что мы выплачивали все до последнего цента. Обстановка нормализовалась. И все-таки кризис насторожил людей. Наиболее недоверчивые решили хранить наличность, как говорится, "в чулке". Все бы ничего, но деньги при этом постоянно обесцениваются, даже если сбережения хранятся в долларах, - не говорю уж об опасности пожара или грабежа. Это понятно и не финансисту...
Важно подчеркнуть еще один существенный момент. Сегодня в большей мере, чем раньше, люди стремятся отложить деньги на непредвиденную ситуацию - болезнь, потеря работы, да мало ли что. Или на учебу детей. Раньше об этом как-то не очень думали, лекарства были дешевые, а объявления о приеме на работу пестрели на каждом шагу. Сейчас иная ситуация: уходят патерналистские настроения, человек все больше рассчитывает на свои силы, хочет подстраховать себя на будущее. Не случайно в общих расходах населения суммы, направляемые на сбережения во вкладах и ценных бумагах, занимают все больший удельный вес. В 1998 году - 1,1 процента; в 1999 году - 3,5; в 2000 году - 3,8; в первом полугодии 2001 года - 4.
- Вы сказали, что невыгодно держать сбережения "в чулке", даже если это доллары. Между тем, по оценкам специалистов, около 20 миллиардов "зеленых" хранится у россиян именно дома. Почему граждане поступают в ущерб себе?
- Да опять-таки все дело в доверии. Одни боятся нового кризиса, следствием которого, по их мнению, может стать решение банков "заморозить" выплаты. Другие напуганы гулявшими когда-то слухами (совершенно, кстати, необоснованными), что якобы доллары в России могут запретить и тогда, мол, валютные вклады обменяют на рубли по очень низкому курсу. Все это, конечно, полная ерунда, но после августа 98-го нелегко восстанавливать доверие наиболее осторожных граждан к кредитно-финансовой сфере. Они рассуждают примерно так: пусть покупательная способность доллара и уменьшается, зато "зеленые", хранящиеся дома, в любом случае не будут потеряны полностью.
ДОЛЛАРОВЫЕ "ЗАНАЧКИ" ТАЮТ НА ГЛАЗАХ
- А насколько, интересно, обесценивается американская валюта, лежащая у российского гражданина "в чулке"?
- Во-первых, инфляция, пусть небольшая, есть и в США. Во-вторых, потребительские цены в России растут намного быстрее, чем официальный курс доллара по отношению к рублю. С начала 2000 года цены у нас поднялись на 35,5 процента, а доллар подорожал на 7,7. Таким образом, реальная покупательная способность каждого доллара в российских условиях уменьшилась за полтора года на пятую часть. Если, допустим, раньше вы могли купить какую-то вещь за 500 долларов (обменяв их на рубли), то по истечении полутора лет для приобретения той же вещи вам надо уже 600 долларов. Американская валюта в российском "чулке" просто тает на глазах.
Прежде доллары были средством спасения заработанных рублей от инфляции. Купил зеленые купюры в январе, продал по более высокой цене в июне или октябре, и инфляция не страшна. Сегодня такие операции приносят только большие убытки. Характерно, что наши граждане стали выделять из своих доходов меньше денег (в процентном отношении) на покупку долларов или марок. В январе 2001 года россияне тратили на приобретение валюты 7,2 процента всех денежных доходов; в феврале - 6,1; в марте - 5,8; в апреле - 5,1; в мае - 6,1; в июне - 5,7. И суммарно за полугодие этот показатель ниже, чем за тот же период прошлого года. Долларовые домашние запасы у граждан, как считают специалисты, уменьшаются. Еще не так давно они оценивались в 25 миллиардов (некоторые специалисты называли цифру 50 миллиардов), то сейчас говорят о 15-17 миллиардах. А вот на валютных счетах, например Сбербанка, наблюдается существенная прибавка. В начале прошлого года сумма вкладов составляла 1,8 миллиарда долларов, в июне 2001 года - 3,4 миллиарда. Словом, люди достают из укромных мест доллары и рубли и несут в банк. Вполне цивилизованный подход.
Хотел бы затронуть еще один аспект. В середине 90-х годов в Сбербанке хранилась примерно половина всех вкладов населения. Для нас это был низкий показатель. Сегодня в Сбербанке - 85 процентов рублевых и примерно 50 процентов валютных сбережений. Почему же в середине 90-х от нас ушла часть вкладчиков? Ответ известен: многие, не думая о надежности кредитных учреждений, польстились на обещанные высокие проценты. А в итоге прогорели. Теперь люди стали более осторожными. Опыт тех бурных лет не прошел даром.
- Нужно ли, по-вашему, и дальше проводить политику неявного опускания доллара, когда его курс в рублях повышается значительно медленнее темпов инфляции в стране?
- Я не считаю, что в этой сфере надо что-либо делать искусственно, в том числе повышать или опускать курс доллара. Потому что есть базовые экономические факторы - соотношение доходов и расходов бюджета, объемы производства и инвестиций, денежная масса, денежная база, сальдо внешней торговли, платежный баланс - от которых в огромной степени зависит прочность рубля, его позиции относительно доллара. Пытаться игнорировать эти факторы, искусственно действуя вопреки им, не только бесполезно, но и вредно. Ну как, например, бороться с законом Ома? Если его игнорировать, то можно получить удар током. И, между прочим, в 1998 году наша экономика получила мощный удар как раз из-за того, что хотели "обхитрить" экономические законы. Так что задача "денежных властей" - не идти наперекор объективным тенденциям, а лишь сглаживать конъюнктурные колебания на валютном рынке. Чем, собственно, Центральный банк и занимается. К наблюдаемому ослаблению доллара он не имеет прямого отношения, здесь играют главную роль позитивные подвижки в нашей экономике.
Нынче достаточно благоприятная обстановка для увеличения валютных запасов страны. Они очень нужны, поскольку предстоят большие выплаты по внешнему долгу. Естественно, государству выгодно покупать доллары при невысокой их цене. Иными словами, не в интересах страны резкое увеличение стоимости зеленых купюр.
- Относительное удешевление американской валюты приводит к тому, что в нашу страну поступает все больше импорта. Зарубежная продукция вновь теснит на внутреннем рынке товары наших предприятий. Выгодно ли это нашей экономике?
- В этом и трудность: при сильном рубле появляются сложности у многих отечественных предприятий со сбытом своей продукции, причем не только за рубежом, но и на внутреннем рынке, потому что усиливается конкуренция дешевого импорта. При слабом рубле, наоборот, идет более быстрое развитие производства, особенно ориентированного на экспорт, но появляются другие негативные последствия: раскручивается инфляция, ухудшается ситуация в социальной сфере, обесцениваются доходы граждан. В том и состоит искусство управления, чтобы найти оптимальный вектор движения вперед: с наименьшими издержками, умело используя экономические законы.
- Министерство экономического развития и торговли энергично борется за отмену обязательной продажи предприятиями части валютной выручки, Центральный банк не менее решительно выступает против этого. Ваше мнение?
- В нормально работающем рыночном хозяйстве, конечно же, не должно быть обязательной продажи долларов или фунтов, заработанных экспортерами. Но у нас-то пока до цивилизованного рынка далеко. Так что хотя предложения по отмене обязательной продажи валютной выручки в принципе являются правильными, я бы пока повременил с принятием такого решения.
УНИЖЕНИЕ АМЕРИКАНСКОЙ ВАЛЮТЫ
- Специалисты говорят, что доллар - самая ходовая валюта у фальшивомонетчиков. Подделок ходит огромное множество. Причем есть банкноты, выполненные на очень высоком уровне. Это так называемые суперподделки. Они изготовлены на настоящей бумаге, на промышленном печатном оборудовании, имеют все известные степени защиты. Определить фальшивку могут только в США специалисты Федеральной резервной системы, использующие уникальное оборудование, которое может распознавать секретные признаки подлинности. И поэтому в ряде европейских стран боятся брать американскую валюту - вдруг фальшивая? Вот один из примеров. Не так давно сотрудник "Труда" во время зарубежной поездки зашел во французском городе Аннеси в центральный супермаркет, чтобы купить подарки домашним. Но в отделении солидного банка, расположенном в магазине, у нашего журналиста отказались обменять на франки стодолларовые банкноты. Так и объяснили: мол, много среди них подделок высокого уровня. И в итоге мой коллега вернулся домой без подарков. А у меня, например, не взяли на обмен доллары в Германии. Удивительно, что США мирятся с таким унижением их валюты. Как вы это прокомментируете?
- Речь идет не только об унижении американской валюты, но и об опасных прецедентах. Так можно вообще подорвать доверие к деньгам. Но думаю, что подобные факты не носят массового характера и поэтому, видимо, неизвестны руководителям Федеральной резервной системы. В любом случае очень неприятно, когда так называемую свободно конвертируемую валюту не принимает банк. Могу посоветовать только одно - пользоваться в зарубежных поездках международными пластиковыми картами. Тогда и подарки можно купить, и машину взять на прокат, и в гостинице расплатиться, не доставая наличных.
- Несколько лет назад известный экономист предложил для быстрейшего выхода у нас из кризиса "привязать" российский рубль к американскому доллару, как было сделано в Аргентине. Сейчас в этой южноамериканской стране экономика оказалась в тяжелейшем положении. Не хватает валюты, чтобы отдавать внешние долги, идет отток вкладов из банков, словом, налицо грозные предвестники серьезного кризиса. Не безоблачно и на американском экономическом горизонте: в июне - июле рост почти прекратился, начались массовые увольнения (за последние 12 месяцев отправлены за ворота 837 тысяч работников). Не приближается ли новый мировой кризис, который не обойдет и Россию?
- Нет, я так не думаю. Что касается Аргентины, то там допущены просчеты, которых можно было избежать. В частности, неоправданно быстро шло укрепление национальной валюты, это и подорвало отечественное производство. Но гулкого зарубежного эха от событий в этой стране ожидать не стоит. А вот замедление темпов роста в США - более существенный фактор. В какой-то мере это скажется на мировой экономике. Однако такого кризиса, какой был в 1929-1930 годах в Америке, конечно, не случится. На Западе научились использовать эффективные методы влияния на экономику. Если же говорить о России, то для нас опасность представляет прежде всего изменение конъюнктуры мировых цен на нефть. Пока никаких тревожных здесь симптомов нет. Но мы должны быть готовы к тому, что в случае замедления развития мировой экономики и цены на нефть снизятся. Для этого нам необходимо иметь "запас плавучести".
- Почему иностранные банки, открывшие свои филиалы в России, так неохотно идут на обслуживание наших граждан? Например, не принимают вклады, если сумма меньше нескольких тысяч долларов. Иностранным банкирам не нужны деньги?
- Нет, дело не в этом. Обслуживать мелких клиентов - дело хлопотное, трудоемкое. Нужен соответствующий штат сотрудников, определенные затраты. На это иностранные банки не идут. Я уверен, что они открывают филиалы в России главным образом для того, чтобы обслуживать своих традиционных клиентов, то есть те фирмы и тех иностранных граждан, которые приехали работать в Россию. Ну и попутно готовы принимать крупные вклады от россиян, если есть бесспорные доказательства, что деньги - "чистые".
Сберегательный банк обслуживает практически все население страны. Речь идет не только о вкладах, но и о перечислении пенсий, зарплат. Недавно мы выпустили миллионную карту автоматизированной системы "Сберкарт".
ЭКОНОМИКА: РОСТ ИЛИ СТАГНАЦИЯ?
- В прессе появились публикации о том, что в Сбербанке низка эффективность работы персонала. В западных кредитных учреждениях, мол, объемы принимаемых вкладов в расчете на одного сотрудника гораздо больше, чем в СБ. Что бы вы могли ответить?
- Здесь все поставлено с ног на голову. Возьмем, к примеру, практику перечислений заработной платы на банковский вклад или на пластиковую карту. В нашей стране средняя зарплата составляет не многим более 100 долларов, а в США - 3,5-4 тысячи. Работнику банка надо затратить одно и то же время на операции по переводу что 100 долларов (у нас), что 4 тысяч (в США). Трудоемкость одинаковая, а из-за разных сумм в итоге получается, что денежный объем в расчете на банковского сотрудника в Штатах значительно больше, чем в России. Ибо у них и пенсии выше, и другие платежи. Особо подчеркну, что именно Сбербанк работает в значительной степени с небогатым населением, в том числе и с пенсионерами. Так что сопоставления, о которых шла речь, неверны.
- И последний вопрос. Сегодня много говорят о том, что в России идет бурный экономический рост. Вы согласны с такими оценками?
- В принципе общая экономическая ситуация лучше, чем была несколько лет назад. Выросли объемы производства, поднялись доходы населения. Но после определенного рывка, произошедшего в 2000 году, сейчас наблюдается несколько иная картина. Прошлогодний подъем позволил выйти на новый, более высокий уровень. А в нынешнем году мы практически стоим на месте. Если сравнивать, например, объемы помесячного производства 2001 году с соответствующими периодами 2000 года, то налицо рост, причем значительный. Но когда мы сопоставляем каждый месяц этого года с предыдущим, например, февраль с январем, апрель с мартом, май с апрелем, июнь с маем, то оказывается, что, за исключением марта и июля, роста вообще нет. Вот данные Госкомстата:
ДИНАМИКА ОБЩЕГО ОБЪЕМА ПРОМЫШЛЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА
(к предыдущему месяцу; "минус" означает падение производства)
январь минус 7,1 процента
февраль минус 1,3
март плюс 9,4
апрель минус 4,8
май минус 0,2
июнь плюс 0,8
июль плюс 4,1
Пока рано говорить о стагнации, но ситуация не столь радужная, как может показаться при чтении некоторых официальных материалов. Несмотря на то что в целом я достаточно оптимистично смотрю на положение дел в экономике, в последнее время у меня появилось определенное чувство тревоги. То, что в нынешнем году экономического роста практически нет, подтверждают и многие производственники, с которыми я часто общаюсь. Они отмечают увеличение запасов готовой продукции и отсутствие реального роста заказов по отношению к предыдущим месяцам. Думается, все это дает повод для проведения более основательной аналитической работы в наших экономических ведомствах.

Напечатать

Жизнь 00:01 / 20 Марта 2026 23287

Бульварный роман

История про школьных друзей, разъехавшихся из центра по разным окраинам Москвы

Андрей Гореловский

Труд

Этим карточкам почти 10 лет. Тверской бульвар, конец марта, воскресенье, дождичек с утра накрапывает — но он не раздражает. Что происходит в кадре? Ничего особенного, но история хорошая —...