УЖ СКОРИНГ БЛИЗИТСЯ...

Главная Жизнь 01:01 06 Июля 2006 207

В России появились кредитные бюро. Нам рассказывают, что они позволят упростить получение кредитов для добросовестных заемщиков, снизят риски банков и, следовательно, существенно удешевят кредиты. Но не все так просто...

Сагарева Ольга

Напечатать

ЦИФРА ВМЕСТО ЧЕЛОВЕКА
Большинство из нас полагает, что кредитное бюро - это база данных о недобросовестных заемщиках и просроченных кредитах, своего рода черный список. А вот и нет.
Основной "конек" кредитных бюро уже много лет - вовсе не предоставление самой информации, а ее анализ. Многие клиенты кредитных бюро уже давно не читают и даже не запрашивают так называемые кредитные отчеты на того или иного гражданина. Единственное, что для них важно, - так называемая кредитная оценка по системе FICO - трехзначное число от 0 до 999 (чем выше, тем лучше). Раньше это число передавалось в конце каждого отчета - а теперь чаще всего вместо него.
Такая система оценки всей жизни человека одной только цифрой называется скоринг. Изобрели его в американской компании "Фейр Айзек", заработавшей на своем ноу-хау миллиарды долларов. Именно господа Айзек и Фейр ответственны за то, что сбережения богатых сегодня приумножаются, а жизни тысяч менее удачливых их соотечественников разрушаются навсегда.
Благодаря антимонопольному законодательству в США работают три бюро - все они находятся в частных руках, хранят одну и ту же информацию и выдают одни и те же оценки, основываясь на методах Фейра и Айзека.
ЕСЛИ У ВАС НЕТУ ДОМА
Скоринг произвел революцию в экономике США. Оценка кредитоспособности перестала требовать вмешательства квалифицированного высокооплачиваемого специалиста. Достаточно просто компьютерной программы. Здесь нет места осмысленному анализу личности заемщика, обстоятельств его жизни, трудовой и семейной биографии.
Нововведение сразу стало роковым для тех, кто, например, временно терял работу, или, скажем, заканчивал университет и собирался получить хорошую должность. Зато скоринг позволил автоматизировать предоставление всех видов кредитов, существенно снизив затраты банков и значительно увеличив количество заявлений, которые они смогли обрабатывать. Их общая прибыль только росла.
За последние годы о системе оценки FICO стало много известно. Например, что информация о своевременности платежей граждан по кредитам составляет всего лишь 35% от общей оценки. Все остальное - его семейное положение, уровень заработков, стоимость имеющихся у него в собственности активов и т. п.
Недавно скоринг пришел и в Россию. К счастью, система FICO без значительной переделки у нас не работает. Поначалу выдачей кредитов в Отечестве занимались все-таки люди, как правило, бывшие милиционеры и охранники. Их задачей было убедиться в том, что клиент - тот, за кого себя выдает, для чего "пробивались" его паспортные данные, права, прописка.
Постепенно запросы по идентификации и паспортам банки автоматизировали, а остальное стали оценивать, основываясь на информации в заявлении самого клиента, на доморощенных, "зачаточных" системах скоринга или на собственной логике "от противного". Автоматически отбрасывались, например, одинокие женщины с детьми, работающие пенсионеры, те, кто не имел в собственности автомобиля или квартиры, люди без высшего образования, те, кто признался в смене места работы за последние полгода (проверить это все равно невозможно), те, кто не проживает по месту регистрации, или те, у кого, по их признанию, уже есть кредиты (что проверить тоже невозможно). Реальная система скоринга стоит денег, требует анализа большого объема данных, и на сегодня ее просто-напросто ни у кого нет. Но скоро она появится...
КРИЗИС НЕИЗБЕЖЕН?
Банкиры говорят: назревающий бум невозврата кредитов, необдуманно выдававшихся ими направо и налево в последние годы, связан с тем, что кредитных бюро у нас не было. Теперь, когда они появились, риски снизятся, и все будет хорошо.
Но так ли это? Решающих факторов эффективности кредитных бюро всего два. Фактор первый: кредитное бюро должно быть либо одно, либо их может быть два-три, но во всех должна быть одна и та же информация. У нас же их сейчас гораздо больше. Если каждый банк так и будет отправлять свою информацию в свое кредитное бюро, но не в чужие, то толку, понятное дело, не будет.
Фактор второй: вся деятельность бюро и их система оценки заемщика основана на способности оценить достаточно длинный период. Но задним числом вводить в базы данных информацию о кредитах, при выдаче которых заемщики не подписали согласие на передачу данных в кредитное бюро, банкам запрещено, а это почти все кредиты, выданные за последние годы в России. Бюро у нас сейчас неоправданно много, а их базы данных пусты. Банки начинают отказываться от прежних, сильно устаревших систем оценки платежеспособности в пользу долгожданных кредитных бюро и гордятся тем, как они теперь хорошо защищены, а на самом деле абсолютно никакого управления рисками не получается. Подобная ситуация уже сегодня создает уникальное окно возможности для получения кредитов всеми, чьи помыслы отнюдь не чисты.
КОРЫСТИ РАДИ
Но самая большая беда кредитных бюро, конечно же, в корысти их владельцев. Оценки FICO стали способом измерять не просто кредитоспособность, а общую благонадежность гражданина. Желание кредитных бюро торговать информацией о гражданах направо и налево привело к тому, что банки составляют уже едва ли половину их клиентов. Остальные - потенциальные работодатели, хозяева "съемных" квартир, партнеры по бизнесу. Это удобно - можно и уборщицу послать "отсеивать" арендаторов или подбирать персонал, если решение основывается не на производимом человеком впечатлении, а на цифрах из кредитного бюро.
Доходит до абсурда. Запрос кредитного отчета при найме финансового директора еще можно было бы понять. Но высший менеджмент проверяют не так часто, а вот кандидатов на заворачивание в Макдоналдсе гамбургеров за пять долларов в час - повально. В результате самые незащищенные социальные группы - те, кто не справляется со своими расходами, у кого не получается обеспечивать детей, кто не имеет высокооплачиваемой работы, попадают в вечный водоворот неприятностей.
Вы потеряли работу - не смогли платить, ваш "отчет" испортился, но на новую работу - даже в Макдоналдс вас уже не возьмут. Многие семьи навсегда оказываются за чертой адекватного социального выживания. Наиболее предприимчивые из них часто пытаются "сменить личность", спровоцировав создание нового кредитного файла о себе в агентствах, то есть защищая интересы предпринимателей, бюро толкают рядовых граждан на поиск нелегальных способов выживания.
Как избежать всего этого? Как сделать так, чтобы у рядовых граждан была возможность перешагнуть через пропасть, отделяющую их от тех, кто никогда не испытывал нужды в деньгах? Единственным реальным шагом "сбалансировать" интересы развития кредитной сферы экономики и права простых людей было бы принятие (еще три года назад) закона об учреждении только одного - государственного - кредитного бюро, законодательное ограничение сфер применения хранящейся в нем информации и запрет прихода на отечественный рынок международных монстров "кредитной оценки". Увы, вместо этого мы имеем десятки бюро, контролируемых частными структурами...

Напечатать

Жизнь 00:01 / 25 Декабря 2025 25115

В таком же декабре, как сегодня

Листаем подшивку «Труда» за последние сто лет

Владимир Санин

Труд

В наступающем году нашему «Труду» исполнится 105 лет. Дата не слишком круглая, но разве это повод отменять путешествие по старым газетным подшивкам? Приглашаем вас вместе пролистать пожелтевшие страницы,...