Таксист согласился на поездку с условием оплаты наличными. В кафе официант с извинениями сообщил: «Закрываемся, платежный терминал барахлит!» Приятель пожаловался на банкомат в соседнем супермаркете: затребованную сумму со счета безропотно списал, а деньги не выдал. И все это в один месяц. На интернет-претензии (а кому в наше время еще жаловаться, как не бездушному роботу?) ответ-совет был один: надо всегда держать при себе «немножко наличности». Немножко — это сколько?
Эксперты и блогеры рекомендуют иметь запас бумажных денег в объеме до трехмесячной потребности, по сути трехмесячную зарплату. И это вместо того, чтобы прирастить к ней на пополняемом депозите 10-15 тысяч рублей. А Центральный банк сообщил о мартовском всплеске обращения наличности в обороте по всей стране на 300 млрд рублей — на треть больше февральского. И в прошлом году за последние три месяца расчеты бумажными рублями по всем видам личных платежей выросли на 660 млрд, в пять раз больше аналогичного показателя 2024 года. Налоговики считают это уходом от обязательных платежей государству. Финансисты кивают на последствия сбоев в работе интернета (в основном мобильного), из-за чего безналичные платежи оказываются недоступными или идут с ошибками.
А у населения один вопрос: как долго продлится это безобразие?
Ответ не обрадует, ибо пока ясно лишь одно: казне по-прежнему нужны деньги. И с 1 января по настоянию Минфина в стране вступил в силу новый закон, отменивший налоговые льготы на обслуживание банковских карт (действовали с 2006 года). Эту льготу ввели 20 лет назад, с 1 января 2006 года, когда банковские карты и банкоматы только получали распространение в нашей стране и у финансовых органов возникла необходимость на законодательном уровне урегулировать налогообложение операций, связанных с использованием новых технических средств. Вторая причина была в необходимости стимулировать распространение в стране безналичных расчетов, поскольку они прозрачнее. Теперь вот появилась третья причина, но обратная.
20 лет назад именно льгота стала мощным стимулом развития «карточного бизнеса». От налогов освобождались не сами платежи, а комиссии и услуги, которые обеспечивают их проведение: эквайринг (прием карт к оплате) и процессинг (обработка операций по картам). Начало было скромным: на конец 2005-го российскими банками было выпущено около 35 млн карт — примерно по одной на трех взрослых жителей. Ныне в стране на руках у населения 522,4 млн карт, по четыре штуки на каждого россиянина, включая младенцев. И к 2025 году доля безналичных платежей в розничном обороте составила 88%. Для бизнеса это означало уменьшение затрат, связанных с оплатой товаров и услуг, государство получило более точную картину оборота средств, правоохранительная система — надежную систему контроля за «теневым денежным оборотом» — основой коррупции. Но в самом большом выигрыше оказалось население, у которого появился удобный финансовый сервис на все случаи жизни: и платежный, и кредитный, и переводной, и сберегательный, и какой угодно.
Теперь нас ожидает обратный путь — постепенный возврат к обороту наличными. Банкиры были категорически против: еще в прошлом октябре во время обсуждения проекта отмены «карточных льгот» зампред правления Сбербанка Тарас Скворцов заявлял, что отмена льгот по уплате НДС при обслуживании банковских карт в самом жестком варианте может обойтись банковскому сектору более чем в 200 млрд рублей.
Для сравнения: в странах ЕС, по данным на 2024 год, доля безналичных платежей в розничном обороте колебалась в пределах 85-95%. Большинство безналичных платежей в еврозоне осуществлялись электронно, с помощью платежных карт. И в последние годы Россия уверенно догоняла в этом процессе своих западных и восточных соседей: в прошлом году мы занимали 12-е место в мире и 7-е среди «Большой двадцатки». А Китай уже практически полностью отказался от наличных денег: там в городах доля безналичных платежей достигает 99%.
Еще недавно и российский Центробанк обещал, что за срок в три — пять лет мы достигнем показателя в 90%. Но минфиновский проект об отмене «карточных льгот» ценой 200 млрд рублей ежегодно уже вчерне был готов, и глава ЦБ Эльвира Набиуллина предупреждала: «Отмена налоговых льгот по картам может оказать влияние на платежный рынок, и банки будут учитывать это в своей деятельности». Однако после принятия закона Госдумой позиция главного банкира резко изменилась. «Банк России не видит рисков роста платежей наличными деньгами после увеличения НДС в 2026 году», — заявила она. И добавила, что смотрит на введение НДС как на совершенный факт, призвав «относиться к нему как к части комплексного решения по налоговым изменениям».
Однако в заявлениях ЦБ было признано: «Повышение НДС и другие налоговые изменения приведут к разовому повышению инфляции». В основных направлениях государственной денежно-кредитной политики на 2026-2028 годы регулятор прямо назвал эти факторы проинфляционными рисками. И лишь глава Сбера, крупнейшего коммерческого банка страны, Герман Греф прямо признал грядущие потери: «У нас была очень хорошая, позитивная динамика безналичных транзакций. Она остановлена сейчас. Целый ряд налоговых инициатив привел к тому, что замена наличного оборота безналичным остановилась».
Тем временем в ЕС продолжают борьбу с наличными и планируют разрешить осуществлять наличные платежи на сумму не более 10 тысяч евро за одну транзакцию. По замыслу Еврокомиссии, любой перевод на сумму выше должен осуществляться в электронном виде и проходить через системы проверки финансовых преступлений со стороны банков. А многие страны уже ввели собственные ограничения на оборот наличных. Например, в Греции лимит составляет 500 евро, в Словении для юридических лиц — 420 евро, для физических лиц — 5 тысяч евро. В Словакии установлен максимальный лимит в 15 тысяч евро. А все, что свыше, только по безналу. Во Франции министр юстиции Жеральд Дарманен выступает за полную отмену наличных денег в стране в целях борьбы с наркоторговлей. «Достаточно простая мера — отмена наличных денег — ликвидирует точки сбыта наркотиков», — заявил министр.
Российские банки идут своим путем: встречают новую денежную ситуацию в стране сокращением числа «наличных офисов». Только за первые три месяца 2026-го в разных городах страны были закрыты 483 офиса — в 2,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Причем кампания идет уже третий год. Банкиры заявляют об уходе от классической модели с широкой сетью офисов и все активнее переводят операции в онлайн. Все по принципу «шаг вперед — два назад».
Параллели
Банк России объявил о намерении провести в ряде регионов эксперимент по сбору у населения монет различного достоинства. С этой целью будет создана сеть специальных монетоприемников, которые установят в торговых центрах и крупных магазинах. Но зачем все это? Официальная статистика Банка России свидетельствует, что на начало марта текущего года доля наличных денег на руках россиян и в кассах организаций (исключая банковский сектор) в структуре главного индикатора денежной массы (М2) занимает 21,55%. В абсолютных цифрах это составляет примерно 12,5 трлн рублей из более чем 58,1 трлн рублей всей денежной массы. А монет различного достоинства сейчас находится в обращении на сумму около 113 млрд руб-лей, то есть менее 1% от всей налички. Но среди находящихся в обращении монет лишь себестоимость 5- и 10-рублевых металлических дензнаков пока сохраняется ниже номинала. А чеканка новой монеты обходится в цену от 4,6 до 33,7 копейки. И только в прошлом году на чеканку и ввод в обращение дополнительных монет было потрачено 3,8 млрд рублей. Спрашивается: зачем?
Выпуск бумажных денег (банкнот) государству обходится дешевле: по слухам, от 60 копеек до 2 рублей за одну купюру. Но реальный срок службы уже выведенной из оборота 10-рублевой купюры не превышал одного года. Приблизительно столько же «живут» и нынешние банкноты достоинством 50 рублей. Век купюр номиналом от 500 рублей и выше составляет в среднем около четырех-пяти лет.
По состоянию на 1 января 2025 года в России всего выпущено наличных денег на общую сумму 18 трлн 889 млрд 700 млн рублей. Годом ранее в обращении находилось чуть меньше — 18 521,4 млрд, но, например, 10 лет назад, на 1 января 2015 года, в обращении было всего 9139,8 млрд рублей. Во что обходится государству выпуск наличных денег, не сообщается.
Зато известно, что в России в обращении находится более 6 млрд банкнот, причем срока годности у купюр нет. Однако реально средняя продолжительность жизни российской купюры составляет 2,5 года, следовательно, ежегодно Центральный банк выводит из обращения и уничтожает около 2,5 млрд банкнот. Такое же количество бумажных денег допечатывается и вводится в оборот. И если цена одной «бумажки» действительно составляет 2 рубля, расходы все же немалые.
В США ежедневно печатается около 33-35 млн банкнот разного номинала, сумма этих банкнот в разных источниках приблизительно оценивается в 530-635 млн долларов. По некоторым данным, ежегодно 95% свежеотпечатанных американских банкнот служат для замены изношенных и ветхих денег, изымаемых из оборота и подлежащих утилизации.
