«Коробка» с сюрпризом
Оформить дачный полис можно двумя способами: самостоятельно прийти в офис страховой компании, показать фотографии дома и заполнить анкету — или же пригласить в поселок агента. Страховка без осмотра — так называемая «коробочная», или экспресс-программа, — обойдется дороже: скорость и удобство оформления полиса компания заложит в тариф. Подобные программы не учитывают индивидуальных особенностей построек и предусматривают набор наиболее популярных дачных рисков — пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц, наезд автотранспорта, взрыв бытового газа. Добавить в такой перечень, скажем, разрушение крыши из-за упавшего дерева — нельзя.
Другой нюанс «коробки» — страховые суммы, которые тоже стандартизированы. По сути, эта величина является стоимостью вашего имущества, поэтому, если вы купите экспресс-полис на стандартные 100 тысяч рублей, а сгоревшее имущество будет оценено в 138 тысяч, разницу вам никто не оплатит.
Франшиза — сумма, ниже которой убыток не возмещается, — еще один из сюрпризов «коробочной» страховки. Скажем, если при пожаре вы потеряли имущества на 200 долларов, а франшиза в вашем полисе 300, возмещение вы не получите. В среднем по рынку размер невозмещаемой суммы колеблется от 300 до 1000 долларов, однако тем, кто может провести ремонт в пределах этой вилки самостоятельно, франшиза поможет сэкономить 5-10%.
Страховая сумма в «коробке» также может оказаться агрегатной, то есть с вычитаемыми убытками. «Скажем, если я застраховал дом на 500 тысяч рублей и у меня провалился пол, компания заплатит мне процент от страховой суммы, который приходится на его долю в общей конструкции дачи. Допустим, это 100 тысяч рублей, — поясняет заместитель гендиректора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов. — Если впоследствии дом сгорит, страховщик возместит мне не 500 тысяч, а 400, то есть остаток после выплаты за пол».
Ценовая политика
Если стоимость вашей «фазенды» не превышает 1,5 млн. рублей, скорее всего, агент страховой компании приедет в садоводческое товарищество с целью оформить все дома сразу — выезжать по мелочам страховщикам невыгодно. Лучше все-таки попробовать найти компанию, которая приедет к вам персонально, и не с «коробочным» продуктом, а с классической страховой программой. В этом случае у вас будет возможность определить реальную страховую сумму и подобрать оптимальное покрытие, то есть записать в полис риск падения дерева или высыхания колодца. Однако по статистике загородные постройки чаще всего страдают от огня: «Пожары на загородных участках составляют порядка 70% наших выплат, заливы по причине аварий или разрыва коммуникаций — около 25%. Остальные 5% приходятся на действия злоумышленников», — рассказывает начальник отдела страхования имущества СК «Согласие» Артем Плотников.
Стандартный «дачный пакет» обойдется садоводу в 0,8-1,1% от страховой суммы. То есть если вы оформляете полис на 120 тысяч рублей, в год придется платить 960 рублей из расчета, что ваш тариф — 0,8%. «Ставки страховых тарифов рассчитываются в каждой компании индивидуально, но в целом разница между ними составляет не более 15-20%», — добавляет Артем Плотников.
Неывыгодное зрение
В принципе застраховать дачник может что угодно: дом, баню, гараж, имущество. Важно только четко прописать в договоре все эти объекты, чтобы потом не объяснять страховщику, что под «дачей» вы подразумевали несколько построек и диван с телевизором, в то время как возместили вам лишь сгоревший дом.
Движимое дачное имущество — велосипеды и газонокосилки — тоже страхуются, однако включить их в общий перечень можно будет только после осмотра представителем страховой компании.
Определяя страховую сумму — стоимость дачного имущества, агенты согласовывают ее с клиентом или устанавливают на основании предоставленных документов. При этом искать чеки на всю домашнюю утварь дачнику не обязательно — можно подсчитать сумму самостоятельно. Однако понять реальную стоимость на глазок непросто как самому страхователю, так и агенту. Поэтому, чтобы имущество не оказалось недооцененным, а выплата — мизерной, лучше вызвать стороннего оценщика и прописать в договоре, что заявленная стоимость равна действительной. Переоценивать «фазенду» в надежде получить от страховой компании кругленькую сумму тоже не стоит. «Во-первых, за полис придется платить дороже, а при наступлении страхового случая выплата все равно будет соответствовать реальной стоимости имущества, — предупреждает Александр Варенцов. — Во-вторых, завышать цену запрещает законодательство. К ответственности за такое мошенничество могут привлечь как страховщика, так и дачника».
Практика
Осенью можно смело просить у страховщика скидку в размере 5-10% и оформлять полис сразу на год — так выгоднее. Ежегодно с учетом износа дома или имущества тарифы будут пересматриваться, однако дачники, регулярно страхующие недвижимость и ни разу не «попавшие под возмещение», могут рассчитывать на снижение тарифа на 5-6%.
На размер тарифа влияет множество факторов: тип постройки, ее состояние и уровень защищенности. Скажем, кирпичный дом в поселке с круглосуточной охраной можно застраховать в среднем за 0,18%, деревянный дом в неохраняемом садоводческом товариществе — за 0,8-1%. Оснащение дома сигнализацией уменьшит тариф на 10-20%. Баня обойдется дороже, поскольку вероятность того, что она может сгореть, выше. Страхование имущества стоит дороже всего — мелкие воришки орудуют на садовых участках очень часто.
При заключении договора дачнику важно понять, что под каждым из рисков понимает страховая компания. Скажем, под «огнем» может подразумеваться только «пожар», а «поджог» относится к «злоумышленным действиям третьих лиц». При отсутствии в вашем полисе такого риска возмещения не видать. Если пожар произошел по неосторожности клиента — например, тот уснул с сигаретой, — страховщик откажет в выплате, поскольку в данном случае ответственность за случившееся несет сам дачник.
