Труд: Ипотека мечты

Главная Экономика 00:01 09 Октября 2026 157

Ипотека мечты

Как обрести крышу над головой и не попасть в долговую яму

Напечатать

В России изменились условия семейной ипотеки. Теперь, чтобы получить кредит под 2% годовых, нужно нарожать пятерых детей. В Китае ипотеку дают всем желающим под 3%, в Японии — под 1,1%...

С1 октября ставка ипотечных кредитов 6% остается для семей с детьми только при постройке частного дома. Фиксированная ставка 6% для всех льготников отменена, а условия кредитования будут напрямую зависеть от количества детей, срока кредита и региона проживания. Один ребенок в семье до 7 лет — ставка 10%, лимит до 6 млн рублей. Двое детей (хотя бы один младше 7 лет) — 8% и до 8 млн, трое детей — 6% и до 10 млн, четверо — 4% и до 10 млн, пятеро — 2% и до 10 млн рублей.

Рожайте пятерых — и покупайте «двушку»

Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей при аналогичном количестве детей ставки от 12 до 4%. Лимит кредита повыше: от 12 млн с одним ребенком до 18 млн с пятью детьми. Заметим: в Москве за эти деньги можно купить лишь «двушку» до 50 «квадратов» на окраине. Но жить в ней с пятью детьми едва ли получится. И еще. Государство будет компенсировать льготную ставку только в течение первых 15 лет кредита. Дальше долг будет обслуживаться по рыночной ставке. Такая вот арифметика...

Эти изменения произошли под давлением Банка России, который увидел в семейной безадресной ипотеке способ перекачивания денег из бюджета застройщикам и взвинчивания цен. По данным БР, за период действия семейной ипотеки с 2020 по 2025 год цены на жилье выросли вдвое. При этом объемы строительства увеличились всего на 10%. Триллионы рублей, отпущенные бюджетом на субсидирование льготного процента по ипотеке, ушли на счета строительных компаний и банков. Доступность жилья стала еще ниже. И теперь большинству приходится платить рыночный процент по ипотечному кредиту (а это 19% и выше). Кстати, по статистике, большая часть квартир покупается в России бездетными...

Где самая выгодная ипотека

Давайте сравним условия покупки жилья и выясним, почему, несмотря на бравурные заявления чиновников, жилье в России становится недоступным, а ипотека превращается в кабалу. Итак, ипотечный процент в самой богатой экономике мира — в США — составляет в среднем 6,2%. Это без льгот и детей. Посмотрим на Европу. В Бельгии ипотеку выдают под 3,65%, в Ирландии — 4%, в Финляндии — 3,9%, в Дании — 3,97, то есть в среднем около 4%. В Китае — 3%, в Саудовской Аравии и Катаре — 5,4%, в Омане — 5%. Во всех этих странах за рыночную ипотеку платят столько, сколько у нас льготники. В Японии при средней ипотечной ставке 1,1% платят банку за 20 лет сверх стоимости квартиры столько, сколько россиянин должен отдать за год. Китаец отдаст банку сверху одну треть от стоимости квартиры. Что происходит в России — чуть позже.

Ставки по ипотечным кредитам — лишь один важный критерий доступности ипотеки, а значит, и жилья. Не менее значимый момент — стоимость жилья и соотношение со средней зарплатой. В России средняя стоимость квадратного метра, по данным Росстата, составляет 182 тысячи рублей. Столько же стоит «квадрат» в арабских странах и вдвое дешевле — в Европе. Средняя зарплата в РФ (официально!) — 110 тысяч. Если всю зарплату пустить в накопления, накопить на квартиру 90 кв. метров (стандарт, принятый в цивилизованном мире) у нас можно за 12 лет. В США копить надо 3,4 года, в Омане — 3,8, в Катаре — 4,5, в Саудовской Аравии — 4,8, в Бельгии и Ирландии — по 6 лет, в Финляндии — 6,6, в Дании — 6,7. Во всех этих странах, не отказывая себе в нормальной жизни, на жилье можно накопить в два-три раза быстрее, чем в России. Потому что за рубежом средняя зарплата на порядок выше, чем у нас.

Сколько-сколько вам надо за метр?!

В России, беря ипотеку на однокомнатную квартиру площадью 35 кв. метров, клиент должен будет платить ипотечный взнос 90-100 тысяч в месяц в течение 20 лет. То есть средний россиянин должен отдавать банкам и застройщикам до 90% средней зарплаты, что нереально. Тем не менее средний ежемесячный платеж за «однушку» в новостройке в крупных городах России в марте 2026 года составил 110 тысяч рублей. И это явно превышает нормативный порог в 30% от дохода семьи. Покупая однокомнатную квартиру при ипотечной рыночной ставке 19%, россиянин платит банкам еще за три (!) квартиры. Если квартира стоит 6 млн, то отдать банку за 20 лет придется 23 млн. А во всех вышеперечисленных странах ипотечные выплаты не превышают половины доходов семей.

В России же платеж по ипотеке почти вдвое выше медианной зарплаты (около 60 тысяч). То есть банки выдают ипотечные кредиты семьям, невзирая на то, что ежемесячный платеж будет забирать 70-80% дохода. Это загоняет людей в кабалу, из которой непонятно как выбираться. А чтобы получить ипотеку на среднемировых условиях (под 4%), россиянам нужно нарожать пятерых, что само по себе обрекает на непосильные траты. Ну или перебраться в Китай или в Японию...

Почему так происходит? Задав этот вопрос Алисе из «Яндекса», я получил такой ответ: «Из-за стабильности экономики и низкой инфляции в других странах. В развитых странах денежно-кредитная политика Центральных банков направлена на поддержание стабильности цен, что позволяет снижать ставки. В странах с устойчивой экономикой глубже развиты инструменты рефинансирования и секьюритизации ипотечных кредитов».

Но, как нас уверяют, экономика в России стабильная, все развивается. Минфин наполняет бюджет, обкладывая население и бизнес все более высокими налогами, увеличиваются тарифы и акцизы. Правда, от этого растет инфляция... По факту государство одной рукой разгоняет цены, а другой душит их и экономику ставкой. Узрев высокую ставку БР (14%) на заемные деньги, банки устанавливают более высокие ставки ипотечных кредитов (от 19%). Строительные компании, видя клиентов с льготной ипотекой, то есть с «дешевыми» заемными деньгами, поднимают цены. Все поодиночке поступают логично, а в результате...

По данным Института экономики города, ныне покупка стандартной квартиры площадью 54 кв. метра с ипотекой в России доступна 18% семей. Это теоретически. В 2020-м таких было 54%. Помимо этого, цены на строящееся жилье стали на 20-50% выше, чем в готовых новых домах, где уже живут люди. Абсурд? Да. Но он длится уже много лет.

Почему китайцы живут просторнее россиян

А теперь взглянем на соседей-китайцев, на которых у нас еще не так давно было принято смотреть сверху вниз. Сначала про зарплаты. В 1987-м средний душевой доход жителей городов и поселков составлял 1 тысячу юаней. В 2015-м средняя зарплата в Китае сравнялась с российской. А сейчас она составляет около 12 тысяч юаней (150 тысяч рублей). При инфляции в 1%.

В 1978 году, когда Дэн Сяопин с соратниками начал проводить политику «реформ и открытости», на каждого горожанина приходилось по 6,9 метра жилья. Ныне показатель вырос до 36,6 метра на городского жителя и 45,8 — в деревне. Сейчас при схожей цене квадратного метра в Китае и в России (180 тысяч рублей) китайцу потребуется 9 лет, чтобы накопить на квартиру в 90 кв. метров, россиянину — 12,5 года. Это если всю зарплату откладывать. Вроде бы разница невелика. Только китайцы не копят, а берут ипотеку под 3%, минус льготы для госсектора и семей с детьми, и покупают сразу. К тому же цены на жилье в Китае в последние годы падают. Государство проводит политику «квартира для жизни, а не для спекуляций». Введены ограничения, которые зависят от регионов: одна квартира в одни руки, запрет на покупку квартиры при отсутствии местной прописки, запрет на приобретение жилья имеющим два и более объекта недвижимости, утверждение сделки со стороны администрации города. Еще в Китае не дерут деньги «на капремонт». Если дом ветшает, его сносят и строят новый. Программа реализуется при поддержке государства.

Вот откуда обеспеченность жильем в Китае 36,6 метра на человека. В России — 29 кв. метров. Согласно национальным целям развития (указ президента РФ), к 2030 году обеспеченность жильем россиян должна составить 33 кв. метра на человека, к 2036-му — 36 «квадратов». Есть там слова и про повышение доступности новостроек, и про повышение качества жилья и у-слуг ЖКХ. Китайцы, кстати, на 2030 год запланировали уже 40 кв. метров на человека, а на 2035 год — 53 кв. метра. То есть китайцы будут жить лучше, чем американцы и европейцы. Потому что планы в Китае обычно реализуются.

В настоящее время КНР работает над выполнением «второй задачи столетия»: превращения к 2049-му (100-летие образования КНР) страны в «богатую, могущественную, демократическую и цивилизованную, гармоничную и прекрасную модернизированную социалистическую страну». Эта формула расшифрована в партийных документах как превышение уровня жизни ведущих развитых стран мира. Хотя жилищные условия в Китае уже и сейчас мало чем отличаются от развитых стран мира.

В строительной сфере там используются отечественные технологии и техника. Китай — мировой лидер по производству цемента и бетона. А компания SANY — мировой лидер по производству строительной техники. Еще в Китае нет гастарбайтеров, а своим строителям хорошо платят и создают условия для работы и отдыха. Темпы строительства не имеют равных в мире. Для постройки и отделки 40-этажного дома требуется всего три месяца. А китайская компания Broad Group построила 10-этажное здание за 29 часов.

Еще показатель, характеризующий стабильность экономики, на что указала мне Алиса. Китайская экономика стабильно растет, в последние годы ежегодно увеличивая ВВП на 5%. С 2012-го по 2023-й ВВП на душу населения был удвоен — до 12 700 долларов. Но, если верить оценкам Международного валютного фонда, сегодня Китай уступает России по этому показателю: в РФ — 18,5 тысячи, а в КНР — 14,8 тысячи долларов. Объяснить это можно одним: более высокая средняя зарплата в Китае при меньшем ВВП на душу населения говорит о том, что китайцам больше достается от общего пирога, чем россиянам. Поэтому и ипотека в Китае дешевле и доступнее, и, соответственно, счастья больше.

Экономика 00:03 / 28 Августа 2026 6293

Кто не спрятался, тот и виноват

Не смог защитить объект критической инфраструктуры от налёта дронов? У тебя могут изъять его «под внешнее управление»

Алекс Зверев

Труд

СМИ вовсю обсуждают последствия реализации указа президента о возможной передаче под внешнее управление объектов критической инфраструктуры, если собственники не смогли их защитить, в том числе от беспилотников. Мнения...