Каждый третий россиянин к концу нынешнего года будет иметь проблемный кредит, обещает крупнейшая коллекторская компания России «Секвойя Кредит Консолидейшн». По ее данным, просрочка по кредитам физлиц в первом квартале 2015-го росла рекордными темпами: объем просроченных кредитов достиг 755 млрд рублей.
Свыше 8 млн кредитов просрочено более чем на три месяца — такие долги банки считают безнадежными. Ситуация осложняется из-за растущей безработицы в стране и снижения зарплат: по самым оптимистичным прогнозам, в текущем году зарплаты в совокупности упадут на 10-12%. Отсюда и «кредитное безволие»: по данным Национального агентства финансовых исследований, 37% россиян считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно (в 2008-м так думали 15%).
Частично проблема начнет решаться летом: 1 июля вступает в силу закон «О банкротстве физлиц», по которому при сумме долга свыше 500 тысяч рублей несостоятельный должник сможет подать заявление о признании себя банкротом. Или соответствующее заявление о банкротстве клиента подаст банк-кредитор. Дальше имущество банкрота продается — кроме минимально необходимого для жизни. На его будущие доходы накладывается арест, а сам он лишается права выезда за рубеж.
Предполагается, что после 1 июля в стране появится около 600 тысяч таких безнадежных должников-банкротов. Но через пять лет вне зависимости от того, расплатился человек по своим долгам или нет, он уже никому ничего не должен.
Зато у тех, кто задолжал меньшие деньги, такой ясности нет. «В России более 30 млн заемщиков, и у абсолютного большинства задолженность менее полумиллиона», — говорит председатель Союза потребителей финансовых услуг Игорь Костиков. Реальное количество проблемных должников меньше, ибо 30 млн — это число выданных кредитов, а их россияне нынче берут в разных банках по три-пять и более на душу.
В любом случае долю банков тяжкой не назовешь. Ибо на 1 февраля 2015 года доля просроченной задолженности физлиц по стране достигла 6% совокупного розничного портфеля банков (11,25 трлн рублей). Если все проблемные должники откажутся платить, то потери составят 675 млрд рублей (по другим данным — 755 млрд). А средняя ставка по потребительским кредитам в российских банках ныне колеблется от 18,5 до 20% — втрое выше нынешней задолженности проблемных клиентов. То есть в случае упомянутой беды банки не только покроют все свои убытки за счет добросовестных заемщиков, но и получат как минимум 1,4 трлн рублей дохода. Как это было бы в случае, когда все заемщики аккуратно платят свои долги, но кредиты получают не под грабительские 18-20% годовых, а под более скромные 11-13%.
Для сведения: ставки потребительских кредитов во французских банках начинаются от 5% годовых, в немецких- от 5,4%...
Не удивительно, что российские банкиры сначала с легкостью выдают кредиты кому попало и методом проб и ошибок отбирают добросовестных клиентов. А просроченные долги по-быстрому продают коллекторским агентствам практически за бесценок — до 1,5-2% за «портфель». Коллекторы тоже не внакладе: берут столько, сколько удастся выколотить из должников.
Выколачивают по-разному. Не так давно в Перми состоялся суд над коллектором компании быстрого кредитования «DамDеньги», до смерти забившим 27-летнего должника в процессе выколачивания просроченного долга в: 1 тысячу рублей. Сами коллекторы называют упомянутый случай «эксцессом» и очень хотят быть «белыми и пушистыми». Тем более что спрос на их услуги растет не по дням, а по часам.
А совсем скоро в России появятся дипломированные коллекторы: отделения для их подготовки появятся в Финансовом университете при правительстве РФ, Московском финансово-юридическом университете (МФЮА) и в других вузах. Пока же в трудовой книжке каждое коллекторское агентство пишет все, что на душу ляжет. Причина проста: законопроект «О коллекторской деятельности» разработан лет 10 назад, но так и лежит под сукном.
