Размер просрочек по потребительским кредитам за девять месяцев текущего года превысил отметку в 500 млрд рублей. Полтриллиона! Причем за последнее время эта сумма практически удвоилась — по итогам 2013 года объем просроченных банковских ссуд в России не превышал 250 млрд...
И дело тут не в потребительской лихорадке и не в повальном нежелании россиян платить долги, а в общей экономической ситуации в стране. Просто размер реальной заработной платы — из-за роста курса доллара, евро и возросших розничных цен — на глазах падает. Денег хватает лишь на продукты и неотложные нужды. Вот очередные платежи по кредитам и откладываются на потом.
Один месяц, второй... А когда банковский займ не обслуживается 60 дней, он автоматически попадает в разряд «плохих кредитов». Еще месяц — и банк потребует вернуть всю сумму сразу. Конечно, не возвращать долги — это всегда плохо. Но давайте разберемся, как же наши банкиры взыскивают свои деньги и что реально грозит должнику.
Бывалые заемщики знают: стоит пропустить несколько дней от даты очередного платежа, как на телефон посыплются звонки. Пару недель звонящие, по обыкновению, спокойны, а вот дальше начинаются угрозы: приехать к вам домой, описать имущество... Все дело в том, что работники банковских call-центров получают низкую, тысяч 20, зарплату — плюс проценты от «выбитых» долгов. Юристы советуют в этот период общения с кредиторами трезво оценить свои возможности, понять, когда вы сможете оплатить долг, и настаивать на этой дате. Еще лучше — написать в банк письмо с указанием срока платежа.
Если вы не смогли расплатиться и к этой дате, вам грозит передача долга коллекторам. Но это не обязательно верзилы с битой. Коллекторы нужны банкам больше для отчетности: переданный коллекторским фирмам долг попадает в категорию просрочек. Какие же права дает взыскателям этот договор? Ничего особенного. По нему мытари действуют исключительно в интересах кредитора. Деньги вы должны банку, а не коллекторам. И общаться вы имеете полное право именно с банком.
Коллекторы, правда, зачастую угрожают заявиться к вам домой. Но по закону незваными в жилище могут прийти лишь полиция и судебные приставы. И сами коллекторы это прекрасно знают. И потому попытаются подвести вас под статью УК — а именно получить телефонное признание в мошенничестве. Мол, когда вы только брали кредит, то уже знали, что не будете его возвращать. Тут надо стоять на своем: злого умысла не было, просто обстоятельства изменились. Не спешите признавать и сумму задолженности. Это поможет вам в суде. В кредитных договорах прописано, что банки начисляют вам штрафы чуть ли не в 1% за день просрочки. Суды обычно такие драконовские штрафы отменяют — но лишь в том случае, если вы сами не признали конкретную сумму долга.
А если вы перед судьей заявите, что готовы добровольно исполнить решение суда, но просите рассрочку года на три по сложившимся финансовым обстоятельствам, то суд может пойти вам навстречу. К тому же за те полгода, пока вы будете судиться с банком, ничего платить ему не придется. Появится шанс разобраться с финансовыми проблемами.
А что означают такие решения суда для банка? Лишь одно — он предоставил вам новый, к тому же беспроцентный кредит, да еще и на сумму меньшую, чем была ваша задолженность по старому кредиту. Поэтому банки идут в суд с большой неохотой, стараются договариваться с должниками.
Так что если вы попали в кредитную кабалу и не занимаете позицию страуса, то вполне можете выторговать для себя приемлемые условия для перекредитования, уменьшив сумму задолженности и проценты по кредиту. Не будем забывать: банки существуют на деньги заемщиков. И все то время, пока вы добросовестно платили по кредиту, банк жил и на ваши деньги тоже...
А в это время
В Москве и в ряде городов появились так называемые кредитоматы — машины, предлагающие гражданам получить кредит до 15 тысяч рублей на месте, без справок и поручителей. Автомат предлагает отсканировать паспорт, ввести сумму и срок, ввести номер мобильного. Через 10 минут приходит СМС с кодом, и — забирай наличные! Правда, цена такого кредита составляет 2% в день — 700% годовых. Легко предсказать, что с развитием этого сервиса грядет эпидемия краж паспортов...
