Рубли вернулись долларами

По итогам января банкиры празднуют победу: весь осенний отток уже вернулся в банки, только структура размещения возвращенных средств изменилась. "Не все клиенты пришли в "свои" банки, а те, кто вернулся, положили деньги на депозиты не в той валюте, в которой их забирали, - рассказывает начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка (МКБ) Марина Ковалева. - Однако если рассматривать общий объем средств на депозитах, то он восстановился и даже значительно увеличился". Понять граждан можно, считает начальник управления розничного обслуживания СБ Банка Наталья Чурюкина: "Обычно процентные ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в иностранной валюте, поэтому, пока рубль был стабилен, выгоднее было хранить средства в российской валюте. Но из-за девальвации к концу года рублевые счета теряли свою доходность, а процент по вкладу лишь частично компенсировал потери".

По словам эксперта, рублевые вклады в СБ Банке сегодня составляют лишь половину всех депозитов, тогда как еще в середине года большую часть портфеля занимали именно депозиты в российской валюте. "До сентября доля рублевых вкладов в общем объеме депозитов нашего банка составляла около 80%, а к концу года снизилась до 60%, - говорит начальник управления маркетинга и коммуникаций банка "Возрождение" Андрей Смирнов. - При этом доля валютных счетов возросла в два раза".

Прибавилось долларов и в закромах других финучреждений. Так, по словам управляющего директора по работе с розничными клиентами банка "КИТ Финанс" Сергея Силантьева, с начала января количество вкладов в долларах в его банке увеличилось почти в шесть раз по сравнению с декабрем. Директор департамента розничного бизнеса банка "Стройкредит" Татьяна Сибилева сообщила "Труду-7", что на долю валюты приходится порядка 70% от всего объема вкладов, открытых в банке за последние три месяца. "В нашем банке наибольшим спросом пользуются валютные вклады сроком от 3 до 12 месяцев, - сообщает замначальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов. - Рублевые вклады занимают порядка 20% от суммы всех вновь привлекаемых депозитов".

Однако это вряд ли продлится долго, считают в МКБ. "Доля валютных вкладов выросла, однако эта тенденция временная, - уверяет Марина Ковалева. - Повышение ставок по рублевым депозитам способствует притоку вкладов в рублях в объеме, сопоставимом с притоком вкладов в валюте".

Антикризисный мультивклад

Из "иностранных" особой популярностью в кризисные времена стали пользоваться вклады с возможностью перевода сбережений из одной валюты в другую. Финансисты признаются: граждане все чаще предпочитают хранить сбережения на мультивалютных счетах. А ведь еще шесть лет назад, когда мультивалютные вклады (МВ) робко предлагались лишь несколькими игроками, скептики недобро глядели в их сторону - при стабильном курсе рубля о светлом будущем этого продукта думать не приходилось. Но с приходом кризиса настал звездный час МВ - их ввели даже те кредитные организации, которые еще несколько лет назад об этом и не помышляли.

В нынешней экономической ситуации удобство МВ налицо: чтобы перевести деньги с "традиционного" рублевого счета на валютный в том же банке, нужно сначала снять нацвалюту, конвертировать ее в евро или доллары и только потом класть на новый депозит. МВ позволяет конвертировать средства в безналичном порядке (например, через интернет-банкинг), что помогает вкладчику более оперативно реагировать на колебания курсов валют и надежнее защищать сбережения от инфляции.

"МВ - это не один, а сразу три счета в разных валютах, обычно в рублях, долларах и евро, - поясняет замначальника управления розничных продуктов Русского банка развития (РБР) Вячеслав Нагирный. - Некоторые банки также предлагают в структуре вклада такие валюты, как швейцарские франки и японские иены. Преимуществом такого депозита является возможность конвертации средств в рамках договора без потери процентов".

Обычно МВ открывается в одной валюте - той, которую вкладчик выберет в качестве основной. Затем средства разбрасываются по разным валютам в процентном соотношении, которое предусмотрено договором. Скажем, на рублевом счете (если именно он является основным) может остаться 40% от суммы вложения, в евро и доллары будет переброшено по 30%.

Когда срок договора истечет, средства со всех трех счетов будут переведены в валюту, в которой был открыт вклад, и выданы клиенту. При досрочном изъятии МВ кредитор чаще всего рассчитывает вкладчика по ставке "до востребования" (обычно не превышает 1%), но некоторые финучреждения готовы отдавать до половины базовой ставки или выплачивать проценты по обещанной исходя из срока фактического нахождения денег на счете.

Однако при всем удобстве "чудо-вклада" важно помнить и о его минусах. Одни банки ограничивают число конверсионных операций (скажем, перекидывать средства из одной валюты в другую можно не чаще чем раз в месяц), другие ограничений на число конвертаций не вводят, но требуют, чтобы на каждом из трех счетов оставалась несгораемая сумма. Ее размер обычно прописывается в договоре. Если это условие не будет соблюдено, кредитор может расторгнуть договор.

Сегодня банки не взимают комиссий за конвертацию средств в рамках МВ, но проводят их по внутреннему курсу. Как правило, он превышает официальный. Скажем, в день написания статьи курс доллара, установленный Центробанком, составлял 35,41 рубля, внутренний курс продажи "американца" в Промсвязьбанке - 36,40 рублей, в СБ Банке - 37 рублей. Именно из-за этой разницы злоупотреблять конвертацией, особенно при небольших колебаниях курсов валют, не стоит - высокие тарифы кредитных организаций могут свести на нет все преимущества мультидепозита.

"Мультивалютные вклады позволяют клиенту получать дополнительный доход за счет конвертации средств, но для управления такими вложениями он должен обладать специальными знаниями о валютном рынке и постоянно отслеживать ситуацию на нем, - обращает внимание Татьяна Сибилева из банка "Стройкредит". - Кроме того, у большинства мультивалютных вкладов достаточно большой размер минимальной суммы и невысокие процентные ставки. Это связано с тем, что банки тоже пытаются обезопасить себя от возможных скачков курса валют".

Рубли становятся заманчивее

Несмотря на симпатию граждан к валютным депозитам, участники рынка рекомендуют не сбрасывать со счетов традиционные вклады, в том числе рублевые. В последнее время ставки по ним заметно выросли. Многие кредиторы были вынуждены пересмотреть доходность по вкладам в национальной валюте, чтобы повысить их привлекательность и восстановить баланс рублевых и валютных пассивов, который нарушился из-за притока валютных сбережений населения. В среднем ставки по депозитам в рублях сроком от года и выше начинаются с 11,5-12% и достигают 13,5-14% годовых в зависимости от суммы вклада и его условий, говорят участники рынка. "В ближайшее время проценты по ряду валют будут продолжать расти, но в течение года следует ожидать, что уровень ставок зафиксируется или даже снизится", - говорит начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. По словам Андрея Смирнова из банка "Возрождение", в ближайшие полгода ставки по рублевым депозитам могут вырасти еще на 1-1,5 процентных пункта.

Финансисты убеждены: со временем вкладывать в рубли снова будет выгодно, поэтому вкладчику, решившему пересидеть кризисный 2009 год в долларах, имеет смысл подкорректировать стратегию. Банкиры не рекомендуют открывать вклады в одной валюте, а также размещать средства на депозите сроком больше года, поскольку такая отдаленная перспектива крайне сложно поддается прогнозированию.

Вклад без права отзыва

На фоне финансового кризиса идея безотзывных вкладов (депозитов, с которых граждане могут забирать деньги досрочно только в исключительных случаях) снова стала актуальной: осенью прошлого года отток вложений населения едва не привел к краху нескольких крупных финансовых учреждений.

Законодатели вернулись к уже подзабытому проекту закона о безотзывных депозитах. Участники рынка считают, что в этот раз законопроект будет принят, и безотзывные счета уже в этом году придут на рынок.

Введение таких вкладов в первую очередь выгодно самим кредиторам: это позволит им лучше управлять своей ликвидностью и быть уверенными в том, что средства вкладчиков, находящиеся в обороте, не придется немедленно оттуда изымать. Клиенты, согласившиеся открыть такой депозит, смогут рассчитывать на более привлекательные проценты. "Если законопроект будет утвержден, ряд банков введет эти продукты в свои депозитные линейки, - говорит Наталья Волошина из Промсвязьбанка. - Но, скорее всего, популярность таких вкладов среди населения будет невелика: потребность в возможности досрочного изъятия вклада будет превалировать над желанием вкладчика получить высокий доход".

Не исключено, что введение подобных предложений может спровоцировать снижение процентов по традиционным банковским вкладам.

Прямая речь

Какие вклады будут популярны в 2009 году?

Наталья Чурюкина,

начальник управления розничного обслуживания СБ Банка:

- В связи с тенденцией к ослаблению рубля, которую мы наблюдаем с начала 2009 года, сегодня клиенты предпочитают хранить свои сбережения в иностранной валюте. В будущем, если рубль снова начнет укрепляться, рублевые вклады вновь будут пользоваться популярностью.

Вячеслав Нагирный,

замначальника управления розничных продуктов Русского банка развития:

- Сейчас ожидать резкого изменения настроения вкладчиков и возвращения в рублевые вклады не приходится. Скорее всего, спрос на валютные вклады будет преобладать над спросом на рублевые депозиты. Также все большей популярностью будут пользоваться мультивалютные вклады.

Наталья Волошина,

начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка:

- По сообщению Банка России, период плавной девальвации рубля подошел к концу. Это не означает, что курсы доллара и евро не будут расти дальше в среднесрочной перспективе, но по крайней мере значительного и резкого повышения курсов ожидать не стоит. Если еще месяц назад было выгодно вкладывать в валюту, то сейчас следует более тщательно подходить к вопросу и диверсифицировать валютные риски, размещая деньги в том числе и в рублях.

Дмитрий Кулешов,

замначальника управления депозитов и сбережений Бинбанка:

- В дальнейшей перспективе не следует ожидать резкого укрепления курса инвалюты, как это происходило с начала января. При этом в текущих условиях рублевые вклады не перестают являться эффективным инвестиционным инструментом: в последнее время практически все банки значительно повысили по ним проценты, что позволяет клиентам частично нивелировать валютные риски и получать значительные доходы.

Сергей Силантьев,

управляющий директор по работе с розничными клиентами банка "КИТ Финанс":

- Можно ожидать, что тенденция роста интереса к вкладам в иностранной валюте будет только усиливаться. Девальвация рубля привела к тому, что в этом году наши граждане при выборе валюты для хранения денег будут руководствоваться скорее психологическими, нежели рациональными факторами.

Татьяна Сибилева,

директор департамента розничного бизнеса банка "Стройкредит":

- Сегодня основная масса вкладчиков думает не столько о получении дополнительных доходов, сколько о сохранении своих сбережений. Поэтому в первой половине 2009 года клиенты, вероятно, также будут интересоваться в первую очередь валютными депозитами. Вместе с тем в случае стабилизации ситуации на валютных рынках привлекательность рублевых депозитов с учетом продолжающегося повышения ставок может значительно вырасти.

«Поверженная прусская столица — Кенигсберг — 7 ноября 1945 года впервые за всю свою семивековую историю увидела великий Октябрьский праздник советского народа» — так 80 лет назад написала...

Невинная, казалось бы, вещь — выбор символа для обновленной 500-рублевой купюры — обернулась грандиозным конфликтом. Сторонники горы Эльбрус и «Грозного-Сити» сошлись в самой настоящей политической...

Недавно обнаружила, что в нашем супермаркете витрину, где лежат нарезки семги, кеты, форели и горбуши, на ночь (магазин открыт 24×7) запирают. А раньше под замком там держали лишь икру и балык из осетра. Признаться,...

1632 Родился Антони ван Левенгук, нидерландский натуралист, конструктор микроскопов и основоположник микроскопии. 1745 Императрица Елизавета распорядилась завезти в царские дворцы котов для ловли мышей. 1889 Российская академия...

Хорошо бы встретить столетие на тренажере Столетний юбилей отметил житель Петрозаводска Константин Панов. А 80 лет назад он встречал День Победы в Берлине. После войны на первенстве группы войск в Германии...

Угол Большой Зелениной улицы и Малого проспекта Петроградской стороны, где в августе прошлого года обрушилась часть дома, обретает контуры аномального треугольника. В отличие от Бермудского, наш треугольник вполне рукотворный....

75 лет назад, 25 октября 1950 года, на горьковском судостроительном заводе «Красное Сормово» была спущена на воду первая подводная лодка проекта 613. Так в СССР началось строительство самых глубоководных...

Если вооружённые силы Украины (ВСУ) потеряют город Красноармейск (украинское название Покровск) в Донецкой Народной Республике, то это событие будет сопоставимо с потерей Авдеевки или Угледара. Такое мнение высказал в комментарии для интернет-издания...

В официальных документах об этом осталось мало свидетельств, хотя для Питера и государства это событие имело судьбоносные последствия. «Вода в тот день достигла 380 см выше ординара, что совсем немного уступает...

Задачей группы спецназа главного управления разведки (ГУР) министерства обороны Украины в Красноармейске (украинское название Покровск) в Донецкой Народной Республике была эвакуация каких-то важных украинских военных или офицеров НАТО. Такое...

В ходе специальной военной операции группировки войск «Север», «Юг» и «Запад» Вооружённых сил России за минувшие сутки уничтожили более 600 украинских боевиков. Об этом сообщила на своей странице в социальной...

Махинации в государственном казенном учреждении «Жилищное агентство» привели к аресту его директора Андрея Соколова. Октябрьский районный суд отправил фигуранта в СИЗО до 21 декабря. Его и муниципального...

В ходе специальной военной операции группировки войск «Центр», «Восток» и «Днепр» Вооружённых сил России за минувшие сутки уничтожили более 750 украинских военнослужащих. Об этом сообщила на своей странице...

От такого медведя мало шансов убежать Российские археологи описали новый вид вымершего гигантского медведя, обитавшего на планете примерно 5 млн лет назад. Как сообщил директор Палеонтологического института РАН Алексей Лопатин,...

Отгуляли ноябрьские. Поздравлений от друзей и знакомых я толком так и не услышала. В лучшем случае на мой вопрос о том, что празднуем, отвечали кратко: «Не разжигай!» Выходной день —...

В ходе специальной военной операции (СВО) группировки войск «Север» и «Юг» Вооружённых сил России с 18 октября по 24 октября освободили три населённых пункта в Харьковской области и в Донецкой Народной Республике. Как...