БЕРЕШЬ ЧУЖИЕ, А ОТДАЕШЬ СВОИ

Главная Жизнь 01:01 12 Апреля 2007 190

БЕСЕДА С ПРОФЕССИОНАЛОм: Жить сегодня и расплачиваться за это всю жизнь? Или копить месяц за месяцем, откладывая жизнь до лучших времен? Какой из путей выбрать? Универсального ответа нет. В нашей беседе с Сергем Кризько, начальником управления разработки

Чкаников Михаил

Напечатать

- Сергей Иванович, хорошо ли жить в долг? В философском смысле. И в экономическом.
- Никогда так не жил, и думаю, для меня это было бы сложно. Наверное, взяв кредит, я бы чувствовал себя не слишком комфортно - привязанным к месту работы, несвободным... Хотя в Америке, например, кредит - обычное дело, практически стандарт. Люди там предпочитают жить сегодняшним днем. И все на этом стремлении построено. По различным данным в США 80-90% домов куплено по ипотеке. Но я все-таки человек старой формации, несклонный жить взаймы. Ну а наша молодежь старается жить по западному образцу, получать блага сегодня.
С точки зрения экономики жизнь в кредит в России пока вполне оправданна. В крупных банках кредитная ставка колеблется примерно от 15 до 20 процентов. Это выше того уровня инфляции, который планирует правительство. Но, как вы понимаете, мы на самом деле теряем за год больше пятнадцати и даже двадцати процентов. Покупая в кредит, ты живешь в квартире сейчас, пользуешься автомобилем сегодня, а проценты, которые приходится за это платить, - ниже реального уровня инфляции.
- На днях один из банков обнародовал эффективную ставку - 80 процентов годовых. Уж никак не "ниже инфляции"!
- Эта история стала уже притчей во языцех. Но речь-то в данном случае идет о кредитах по три тысячи рублей, - такие берут на покупку сковородки. В этом достаточно малом сегменте рынка существует ажиотажный спрос. И поэтому банки могут играть на сиюминутных увлечениях покупателей, их желании купить что-нибудь понравившееся именно сегодня. Если человек берет в кредит 100 рублей на месяц, ему зачастую без разницы - под 20 процентов годовых или под 120. А когда речь идет о более или менее приличных суммах и на длительный срок - кредитах на покупку автомобиля, например, - в этом случае процентные ставки будут другие, гораздо более скромные.
- Интересно, а кто исправнее возвращает кредиты - мы или, скажем, американцы?
- Думаю, пока еще мы. Но только потому, что у нас кредитованием охвачена меньшая часть населения. И банки еще имеют возможность выбирать надежных заемщиков. А в США, если верить цифрам, более 90 % населения живет в долг. Так что сравнение России и Америки некорректно.
Но и у нас уже наметилась такая тенденция: "ухудшение качества заемщиков", как мы говорим. Это связано с тем, что конкурентная борьба между банками обостряется, они ведут себя на рынке все рискованнее. Возможно в перспективе, когда мы достигнем таких объемов кредитования физических лиц, как в Америке, сравнение будет не в нашу пользу.
- Глава Центробанка на днях заявил, что просроченная задолженность в России выросла. Как вы прокомментируете эту тенденцию?
- У лидеров рынка показатели достаточно стабильные. Им деньги возвращают. А все эти колебания, существенный рост просроченной задолженности происходит в основном у новичков рынка кредитования физических лиц. Они вынуждены вести себя более рискованно, чем лидеры. Растущая задолженность - это их плата за вхождение в рынок.
- Что делает банк, когда заемщик не возвращает кредит?
- Закон един для всех - долг можно взыскать только через суд. Никто не имеет права посягнуть на чужое имущество, кроме как по решению суда. И сейчас банки уже активно применяют практику обращений в суд. В частности у Промсвязьбанка есть успешный опыт взыскания задолженности в судебном порядке. Но на первом этапе, когда заемщик опаздывает с выплатой очередного взноса, банк прибегает к таким средствам, как звонки-увещевания, письма домой и на работу, общение с работодателем, с членами семьи, с поручителями.
- И штрафные санкции?
- Пени взимаются в соответствии с кредитным договором, подписанным банком и клиентом. Но бывают и такие ситуации, когда доходит до суда и судья признает пени неадекватными, слишком высокими. В этом случае банку достаются одни только проценты по кредиту.
- Говорят, есть организации, которые совершенно легально занимаются выбиванием долгов?
- Финансовые агентства по сбору задолженности. Или, как они себя называют, коллекторские агентства. Как только обнаружились неплательщики - появились и люди, которые предлагают услуги по возврату кредитов. Они делают практически то же самое, что и банки в такой ситуации - создают обстановку нетерпимости вокруг недобросовестного заемщика. Звонят, пишут, беседуют. С другой стороны, появились уже и так называемые антиколлекторские агентства. Они помогают заемщикам отбиваться от коллекторов. Некоторые двусмысленные формулировки в гражданском законодательстве иногда позволяют им добиваться успеха. В общем, коллекторы и антиколлекторы ведут беседы о возврате кредита до тех пор, пока одна из сторон не пойдет навстречу.
- И все это на законных основаниях?
- Да, это вполне законная, принятая во всем мире форма работы. Первые агентства, которые появились в России, были организованы с участием западного капитала. Сейчас они уже действуют практически на всей территории страны.
Регионы по напряженности ситуации с невозвратом кредитов соревнуются между собой. По моим оценкам, лидирует Москва, немного отстают Нижний Новгород и Санкт-Петербург, за ними следуют другие города-миллионники. В Сибири положение несколько иное. Там и уровень доходов за редким исключением невысокий. И это все вполне понятно - страна у нас большая, развивается неравномерно.
- Как вы оцениваете ситуацию в экономике - она располагает к тому, чтобы взять кредит, влезть в долги? Не страшно это именно сейчас?
- Многое зависит от того, чувствуете ли вы себя способным сохранить свои доходы на уровне, необходимом для погашения долгов. Кроме вас, никто не ответит на вопрос, брать вам кредит или нет. В этом весь смысл. В экономике человека принято рассматривать как некий "оптимизирующий рационализатор". Каждый ищет свой правильный путь, а все вместе находят некое "правильное решение".
А макроэкономическая ситуация сейчас располагает к тому, чтобы все покупать в кредит. Это оправдано. Я не вижу впереди каких-то драматических событий, которые бы серьезно сыграли против экономики, против рубля. Таких, например, как дефолт 1998 года.
- Как заемщику не ошибиться с выбором банка?
- Внимательно читайте текст договора. Банк может изменить текст своего типового договора только в исключительном случае, поскольку утверждение таких договоров в банке - серьезная и длительная процедура, требующая большого количества согласований. Едва ли банкир пойдет на это, если вы не эксклюзивный клиент. Так что изучайте условия, и если что-то не устраивает - переходите в другой банк.
Безусловно, надежность банка также играет существенную роль, поскольку вы будете выплачивать кредит и хотите быть уверены, что банк соблюдает условия договора, а платежи на ссудный счет зачисляются вовремя. При выборе банка, нужно обращать внимание на его стабильное положение. Конечно, человеку, далекому от финансовой сферы, сложно самому разобраться, какой банк надежен, а какой нет. Поэтому я могу посоветовать ориентироваться на рэнкинги, публикуемые ведущими СМИ, а также, обращать внимание, на рейтинги, присвоенные банку международными рейтинговыми агентствами.
ДОСЬЕ
Сергей Кризько
Имеет 10-летний опыт работы в банковской сфере. До прихода в 2005 году в Промсвязьбанк работал в Гута-банке на должности зам. начальника управления розничного кредитования. Ранее занимал должность начальника отдела разработки кредитных продуктов в Автобанке, куда перешел из Энергопромбанка. Окончил Киевское высшее инженерно-радиотехническое училище, получив специальность инженера-математика, а также Финансовую академию при правительстве РФ. Кандидат технических наук.
ПРОГНОЗ ПРОМСВЯЗЬБАНКА
Для банков кредитование физических лиц является рисковым видом бизнеса. Но с другой стороны, высокая доходность привлекает на этот рынок новых и новых участников. Если первоначально кредитованием физических лиц занимались только банки, специально созданные для этих целей, то в настоящее время бороться за заемщиков начали и те, что ранее специализировались только на работе с юридическими лицами. Поэтому участников рынка много, в их кредитных предложениях недостатка нет, и на рынке кредитования физических лиц существует здоровая конкуренция. Она способствует улучшению условий кредитования заемщиков и совершенствованию механизмов кредитования.
Этому будет способствовать и рост присутствия на рынке иностранных банков.
Кроме того, в связи с тем, что с 1 июля должны вступить в силу изменения в инструкции ЦБ РФ 254-П, и банки вынуждены будут раскрывать эффективную ставку, мы ожидаем сокращения доли экспресс-кредитов. И за счет этого - роста числа потребительских нецелевых кредитов. Сегодняшние точки продаж экспресс-кредитов в магазинах станут выполнять функции канала продвижения кредитных карт и потребительских кредитов.
НЕ ЗЕВАЙ
Ни при каком условии, ни под каким видом не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица. Пусть даже вас об этом просит родной дядя, лучшая подруга или возлюбленная, которой вы безгранично доверяете. Помните: по документам заемщиком являетесь вы, и все претензии банк предъявит именно вам. Не испытывайте кредитом крепость родственных уз или любовных отношений. Дружба дружбой, а табачок - врозь.

Напечатать

Жизнь 00:15 / 07 Ноября 2025 16146

«С чувством гордости вышли 7 ноября советские люди на улицы Кенигсберга»

80 лет назад на нынешней площади Победы состоялся первый советский парад

Владислав Ржевский, Калининград

Труд

По площади чеканят шаг летчики, участвовавшие в Восточно-Прусской операции. Фото из открытых источников

«Поверженная прусская столица — Кенигсберг — 7 ноября 1945 года впервые за всю свою семивековую историю увидела великий Октябрьский праздник советского народа» — так 80 лет назад написала...