В последний день января 2019 года вступили в силу поправки к закону «О кредитных историях», в соответствии с которыми россиянам начнут присваиваться персональные кредитные рейтинги. Сами граждане тоже получат право узнавать эту информацию – в отчетах бюро кредитных историй.
По новым правилам, заказать выписку из своей кредитной истории можно будет через портал госуслуг. Каждый гражданин будет иметь право бесплатно получить две выписки в течение года.
Кредитный рейтинг: что это такое?
Кредитный рейтинг представляет собой балл, который рассчитывается автоматически на основании кредитной истории человека. При подсчете учитывается объем долговой нагрузки, количество запросов на проверку истории, наличие или отсутствие просрочек по платежам и ряд других моментов.
Считается, что чем выше кредитный балл, тем меньше вероятность отказа в выдаче кредита. Однако при этом высокий балл не обязывает банк выдавать клиенту заем.
Ранее эксперты подсчитали, что самый высокий кредитный рейтинг имеют москвичи: 84% жителей столицы могут похвастаться высоким баллом. Почти такой же балл наблюдается в Чукотском АО и Рязанской области — по 83% «отличников». Чуть меньше ответственных заемщиков живет в Пензенской, Орловской, Брянской областях, Санкт-Петербурге, Мордовии и Чувашии — по 82%.
На противоположном конце рейтинга расположились республики Тыва и Алтай — там 29 и 22 процента жителей с низким рейтингом. По 19% неблагонадежных заемщиков имеется в Карачаево-Черкесии и Бурятии. Чуть лучше ситуация в Хакасии, Забайкальском крае, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии и Кемеровской области: там низкий кредитный рейтинг имеют около 18% граждан.
Кредитный потолок
Отметим, что введение рейтинга – не единственное нововведение начала 2019 года в отношениях граждан, банков и микрофинансовых организаций. 28 января вступили в силу поправки к федеральным законам «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые ограничили предельный размер выплат по кредиту. Теперь кредитные организации не имеют получать с заемщика выплаты, превышающие тело долга более чем в 2,5 раза. Этот размер включает и выплаты по процентам, и всевозможные штрафы, пени и комиссии кредитора.
Также новые правила ограничивают максимальный процент по займам микрофинансовых организаций полуторами процентами в день и запрещают выдавать кредиты «до зарплаты» более чем на 10 тысяч рублей. Ограничивается и срок таких кредитов: не больше 10 дней. Запрещается превышать размер займа и срок выплаты кредита. Также по таким займам ограничивается сумма переплаты – не более 30% от первоначально выданной суммы.
Некоторые комментаторы отметили, что введение таких ограничительных мер сильно запоздало: за 2018 год совокупная задолженность россиян по кредитам выросла на 22,8% и достигла уже 14,9 триллиона рублей. Это самый высокий уровень закредитованности с 2013 года.
Ипотека с человеческим лицом
30 января Банк России сообщил, что намерен стандартизировать условия выдачи ипотеки. Об этом журналистам сообщил руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ Михаил Мамут.
По его словам, стандарт будет включать правила проверки клиента, оформления документов, нормы ответственного ипотечного кредитования и сервисного обслуживания. Также представитель ЦБ заявил, что регулятор намерен подготовить законопроект, который позволит заемщикам брать «платежные каникулы» в случае возникновения трудных жизненных ситуаций – например, при потере работы.
Мамут отметил, что сейчас ипотечные заемщики предпочитают выплачивать ипотечные кредиты как можно быстрее. «Клиент понимает риски, которые над ними висят; в итоге люди сами себя загоняют в условия, когда они не допивают, не доедают, только скорей бы выплатить, потому что, не дай бог, бахнет что-нибудь. Если бы у человека была уверенность в том, что он сможет в случае чего гарантированно получить передышку, вдохнуть-выдохнуть, а не бежать в стрессе, то досрочных погашений было бы меньше», – цитирует его слова РБК.
Мамут добавил, что большая защищенность клиентов будет выгодна и банкам, так как сейчас средняя скорость погашения кредита примерно в два раза короче обозначенной в договорах и составляет около семи лет. Из-за этого банки массово теряют деньги по процентам.
Также представитель ЦБ отметил, что регулятор не считает, что граждане массово станут просить отсрочек по платежам, а опасения банков на этот счет назвал преувеличенными.
