Власть ввела новые правила потребительского кредитования населения и заодно отменила банковскую тайну — чтобы банки не вводили в заблуждение доверчивых граждан, а те не вздумали прятать деньги от налоговых инспекторов.
Наши граждане уже давно научились жить взаймы: по итогам 2013 года общий объем кредитования физических лиц банками превысил 10 трлн рублей. То есть в среднем каждый россиянин, включая грудных младенцев, задолжал банкам более 70 тысяч рублей. Причем почти полтриллиона рублей — это просроченные долги (на каждого примерно по 3,5 тысячи).
На самом деле кредитами в России пока пользуется не более двух третей взрослого населения. Но есть регионы-лидеры: в Свердловской области почти каждый житель уже задолжал банку или микрофинансовой организации (МФО), на втором месте Иркутская область, на третьем — Башкирия. Санкт-Петербург в этом рейтинге во втором десятке, Москва — в третьем. А поскольку на Урале заработки вдвое-втрое меньше столичных, можно предположить, что немало заемщиков в провинциальных городах уже близки к банкротству.
Но объемы кредитования продолжают расти, и банкиры утверждают: у этого рынка в России еще есть резервы.
Однако пока кредиторы говорят о резервах, заемщики предъявляют претензии. Во-первых, к дороговизне заимствований. В США, покупая кредитный автомобиль, американский клиент платит банку маржу в пять раз меньше, чем его российский коллега. У наших банков нарочито запутанные формы кредитных договоров, где сам черт ногу сломит, разбираясь даже не в основном тексте, а в многочисленных примечаниях, напечатанных мелким шрифтом. И так далее.
Новый закон о потребительском кредитовании, вступивший в силу с 1 июля, призван решить часть этих проблем в пользу клиента. Во-первых, Центральный банк страны получил право урезать аппетиты кредитных организаций. Уже осенью ЦБ начнет ежегодно высчитывать и публиковать размер средней ставки, применяемой на кредитном рынке России. Эта цифра станет ориентиром для всех банкиров страны: превышать ее можно не более чем на треть.
Во-вторых, категорически запрещаются любые обходные пути повышения этой ставки с помощью дополнительных комиссий, особых условий и т. д. Любые сложные, плавающие ставки теперь вне закона. Вводится новое понятие — ПСК — полная стоимость кредита, которая должна крупно пропечатываться на первой же странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
А сам кредитный договор должен полностью соответствовать единому шаблону, разработанному Центробанком России. В нем больше не должно быть особых условий и примечаний, запрещены мелкий шрифт и прочие хитрости, изобретенные, чтобы морочить головы клиентам.
Запрещено навязывать клиенту страховку по выдаваемому кредиту. Согласно новому документу, страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита только при условии, что по итогам заключения договора со страховкой заемщик получит более выгодные условия, чем без нее. Но в ближайшем будущем страхованием денежных ссуд займется Центробанк — то есть у страховых компаний появится мощный конкурент.
А для внезапно разбогатевших заемщиков в новом законе прописано их право досрочно погасить кредит на начальных этапах его обслуживания. Раньше банки либо могли требовать от заемщика заранее предупреждать о намерении вернуть кредит досрочно, либо вовсе устанавливали мораторий на это. Теперь же заемщик имеет право в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита.
Зато для банков внесены некоторые ограничения. В частности, право на переуступку своих требований по договору займа любым другим лицам, то есть коллектору. Это станет возможно лишь в случае, если такой пункт по соглашению сторон включен в кредитный договор. Но нетрудно предугадать, что без включения пункта о коллекторах банк просто откажет клиенту в выдаче кредита, и куда человеку деваться?
Слабым утешением станет другая строчка закона, согласно которой коллекторам теперь запрещено надоедать клиенту визитами, телефонными звонками и даже эсэмэсками после 22 часов и до 9 часов утра в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Нарушителям, мешающим неплательщикам спокойно спать, грозит штраф в размере 5-10 тысяч рублей. Коллекторы также перестанут быть безымянными: они обязаны называть клиенту свои ФИО и должности, а также оставлять обратные адреса для связи.
Более реальной защитой клиента станут ограничения штрафной пени за просрочку платежа: теперь они не должны превышать 20% годовых.
При обсуждении этого пункта в парламенте Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку, напомнил коллегам, что бывали случаи, когда пени и штрафы превышали размер долга.
Под контроль Центрального банка теперь попадают и МФО — микрофинансовые организации, а также КПК — кредитные потребительские кооперативы, до сих пор находившиеся в серой зоне. По данным на 1 октября, в стране насчитывается 1614 КПК и 3788 МФО. Поле их деятельности быстро расширяется, хотя многие из них дают деньги в рост под совершенно грабительские проценты. Теперь ЦБ России будет рассчитывать размер средних ставок и для этих «ростовщиков» — с запретом превышения более чем на треть. Каков будет эффект — увидим...
А накануне в финансовом мире произошло еще одно знаковое событие: президент Владимир Путин подписал закон о противодействии незаконным финансовым операциям. Согласно новому документу, банки теперь будут обязаны сообщать налоговым органам информацию об открытии и закрытии всех счетов физических лиц. То есть фактически закон упраздняет банковскую тайну: если известна информация о наличии у человека счета в каком-либо банке, налоговикам и следователям не составит труда отправить запрос в данный банк о состоянии этого счета: движении средств, остатке и т. д.
Для фискальной службы это хорошо: при необходимости можно прищучить неплательщика. Для оперативно-следственных органов еще лучше: появится дополнительный метод обнаружения денежных каналов наркодилеров, террористических организаций и т. д. В тексте закона так и сказано: он направлен на «создание условий для предотвращения, выявления и пресечения финансовых операций, в том числе с использованием фирм-однодневок, и легализации преступных доходов, финансирования терроризма, уклонения от уплаты налогов и таможенных платежей, а также получения коррупционных доходов».
К тому же, как говорит экономист Сергей Алексашенко, в прошлом первый заместитель председателя правления Центрального банка России, «не надо забывать, что у нас про все крупные операции — приход денег, расход денег свыше 10 тысяч долларов — сегодня банки сообщают в «финансовую разведку» — Росфинмониторинг, к тому же банковской тайны как таковой у нас, честно говоря, нет и не было: в рамках оперативных мероприятий любая правоохранительная структура могла прийти в любой банк и сделать выемку вообще чего угодно».
Спрашивается, какое дело до всего этого законопослушному гражданину? Да просто у нас с вами одной личной тайной становится меньше. И не в том дело, что ее узнают только специальные люди — налоговики, сотрудники спецслужб. Опасность в том, что слишком быстро в нашей стране подобные секреты перестают быть тайнами, а поступают в продажу на легальных и подпольных рынках в виде CD- и DVD-дисков. Наши правоохранительные органы при этом почему-то не ловят ни «кротов» в своих рядах, ни даже распространителей такой продукции.
Успокаивает одно: в стране около 300 млн частных банковских счетов и фактически отсутствует единая система их обработки. Специалисты утверждают, что даже налоговые базы данных между отдельными областями до сих пор не стыкуются, а вся система финансового контроля в масштабах страны еще находится на уровне каменного века. И если какой-нибудь российский двоеженец опасается, что его многосемейные тайны будут раскрыты через системы банковского контроля, пусть успокоится: в нашей стране быстро такие дела не делаются.
Голос
Гарегин Тосунян, президент ассоциации российских банков
— Жадность — характерная черта человека. Соизмерять свои возможности со своими аппетитами — это прерогатива сильного, грамотного в финансовом отношении человека. У нас, к сожалению, это не культивируется. Низкопробная реклама навязывает массам совсем другое: хочу — и точка! Как это изменить? Надо довольно неблагозвучное слово «бюджетирование» вписать аршинными буквами в детскую азбуку. Чтобы с детских лет человек понимал, что он может себе позволить, а что нет. Вот тогда соблазны легких кредитных денег развеются, как туман.
