Кредиты вошли в нашу жизнь так же стремительно, как и многие другие приметы последнего времени: частная собственность, загранпоездки, набитые магазины. Еще совсем недавно многие сетовали: как же так, весь мир живет в долг и прекрасно себя чувствует, а мы вынуждены побираться у друзей, чтобы дотянуть до зарплаты. И вот все изменилось. Хочешь квартиру — пожалуйста, иди в банк. Пора менять машину — туда же. Народ быстро освоил не только легкие способы добычи денег, но и более сложную систему расплаты с банками — перекредитование. Здесь взял — туда отдал — там сэкономил на процентах. И отбиваться от коллекторов научились. Крутятся, крутятся все... Некоторые уже докрутились до болезни, которую психологи окрестили кредитоманией (сродни наркомании). Когда вроде бы и можно без денег обойтись, и нет в них горячей необходимости, а ноги сами ведут в очередной банк. Сегодня «Труд-7» исследует эту проблему и дает читателям некоторые рекомендации, как сделать, чтобы кредиты приносили пользу, а не вред.
Статистика
Согласно отчетности Центрального банка России, к началу апреля прошлого года средняя сумма займа по ипотеке достигла отметки 1,29 млн рублей, что стало рекордом с начала 2009 года (для сравнения: в
Общая же задолженность россиян по ипотеке к началу апреля минувшего года превысила 1,307 трлн рублей.
По данным, которые приводит ЦБ, на 1 декабря 2011 года совокупный кредитный портфель в стране вырос до 27, 9 трлн рублей, при этом просрочки по выплатам достигли 1,162 трлн рублей. В итоге получается, что сумма «плохих» долгов на начало декабря прошлого года составила приблизительно 4% от общего объема кредитного портфеля.
При этом просроченная задолженность физических лиц перед банками превысила 144 млрд рублей, а общий объем проблемных кредитов достиг почти 300 млрд рублей.
Хуже всего россияне рассчитываются по потребительским кредитам. Доля непогашенной в установленный срок задолженности в этом сегменте на 1 декабря 2011 года составила 10,3% (для сравнения: доля просрочки по автокредитам составила 7,8%, по ипотеке — 7%).
В то же время объем взысканий просроченной задолженности в 2011 году вырос. Средний размер задолженности, взысканной с должников российских банков, превысил 500 тысяч рублей.
Выход из сложной ситуации
Надежда Владимирова, специалист коммерческого банка:
— Куда обратиться в современном мире человеку, если ему нужны деньги? К знакомым или родственникам? С ними можно испортить отношения: пойдут обиды, если в срок не отдал или когда вдруг потребуется срочно вернуть всю сумму.
Получая же кредит в банке, вы знаете, что его сумма и его ставка не изменятся. Если у вас наступят сложные времена, банк может пойти навстречу и реструктуризировать кредит, уменьшив сумму ежемесячного платежа и увеличив срок выплаты. Или предоставит льготный период, в который нужно будет платить только проценты по кредиту.
Существуют потребительский и ипотечный кредиты. Первый оформляется при покупке товара (зачастую не предусматривает досрочного погашения) или выдается как сумма на руки — в данном случае возможность досрочного погашения сохраняется.
Ипотечный кредит — кредит под залог недвижимости — характеризуется меньшей ставкой, большим сроком, на который предоставляется заем, и предусматривает большие суммы к выдаче. Но при этом необходимым требованием является ежегодное страхование жизни и недвижимости. Возможность досрочного погашения существует, но зачастую только через 3–6 месяцев.
Вывод
Не стоит бояться кредитов. Если вы трезво оцениваете свои возможности, именно кредит подчас может стать оптимальным выходом из сложной ситуации.
Три шага к мечте
Александр Пантус, экономист:
— Чтобы не попасть в сложную ситуацию, перед подписанием кредитного договора совершенно необходимо предпринять несколько очень простых действий.
Шаг
Шаг
Шаг
Помните: при возможном возникновении в дальнейшем проблем с выплатами ссылка на невнимательность, спешку, мелкий шрифт и незнакомые юридические термины в договоре и так далее не позволят избежать выплат. У представителей банка будут «неубиваемые» аргументы: вы обратились за кредитом добровольно, вы дееспособны, на вас не оказывали давления, вы читали договор и сами его подписали.
Вывод
Только точная оценка своих возможностей и потребностей позволит избежать финансовых потрясений.
«Авось» здесь не прокатит
Борис Лабковский, психолог
— В ситуации с кредитами, на мой взгляд, всегда стоит помнить старое правило: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Иными словами: прежде чем взять кредит, человеку следует (отбросив эмоциональную составляющую, связанную с предстоящей тратой) четко проанализировать несколько моментов. А именно:
- насколько необходимо делать это именно сейчас;
- как скажутся на ежемесячном бюджете выплаты по кредиту;
- какова будет общая переплата и оправдывает ли ее цель приобретения;
- какие действия возможно предпринять в случае
форс-мажора (например, потери работы).
Нередко люди попадают в зависимость от кредитов
Если такое произошло, необходимо взять небольшой
Нередко к покупкам в кредит людей подталкивают продавцы, прошедшие определенные виды тренингов продаж. Один из приемов, которые они используют, — создание временного ограничения. То есть клиенту «аргументированно» объясняют, почему совершить покупку на столь выгодных условиях он может только сегодня (в течение трех дней, в ходе акции и так далее), как бы отсекая саму возможность спокойно все обдумать дома, сделать расчеты. И если времени на раздумья у вас совсем нет, лучше просто «закрыть тему».
Настоящая зависимость от кредитов (кредитомания), которая требует вмешательства специалистов, встречается не так уж часто. Но в сложном положении могут оказаться люди, в
Вывод
Брать кредит можно только в том случае, когда преимущества его немедленного использования «перекрывают» финансовые потери от переплаты и оправдывают возможные риски.
