Труд: КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Главная Жизнь 01:01 25 Апреля 2002 136

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Времена, когда предприятия малого и среднего бизнеса страдали от недостатка внимания со стороны банков, давно канули в Лету. Сейчас, когда в основном все крупные предприятия уже определились со своими вкусами и пристрастиями по отношению к выбору "своих"

Захаров Юрий

Напечатать

Предприятия малого и среднего бизнеса на сегодняшний день являются наиболее мобильными и гибкими, способными в отличие от большинства крупных структур наиболее эффективно адаптироваться в быстро меняющейся экономической ситуации. В последнее время в этом рыночном секторе наблюдается устойчивая тенденция экономического роста, чему во многом способствует высокая оборачиваемость активов, благодаря которой предприятия малого и среднего бизнеса практически безболезненно обслуживают процентные выплаты и имеют возможность быстро накапливать прибыль. К плюсам малых и средних предприятий следует отнести невысокий вес постоянных затрат на поддержание бизнеса и достаточную прозрачность и прогнозируемость результатов деятельности. Владельцам малых и средних предприятий свойственно четкое понимание стратегии своего бизнеса и ясное видение конечной цели. К тому же, как правило, предприятия малого и среднего бизнеса не отягощены долгами, способны быстро перестраиваться в соответствии со сложившейся ситуацией, что и дает повод многим банковским аналитикам называть такие предприятия наиболее перспективным объектом размещения кредитных средств.
Потребность в финансировании у предприятий такого масштаба очень высока. Заемные ресурсы необходимы для увеличения основного капитала, технического переоснащения, а также для пополнения оборотных средств. На сегодняшний день малый бизнес, преследуя цель получения кредита как такового, все чаще готов сменить услуги "теневых" кредиторов на качественный и надежный банковский сервис. В сложившейся ситуации банки способны и должны ускорить процесс развития малого предпринимательства.
На этом, пока еще непроторенном пути неизбежны определенные сложности. Для того чтобы повысить заинтересованность банков в кредитовании малого и среднего бизнеса, а этому бизнесу, в свою очередь, успешно развиваться, должен быть разработан действенный механизм поддержки на государственном уровне, который учитывал бы как интересы малых предприятий, так и кредитующих их банков. Со стороны банков в целях увеличения доходности от обслуживания "малых" кредитов требуется сделать этот продукт массовым. Банки должны накопить определенный опыт работы в этом направлении, разработать и внедрить соответствующие кредитные технологии и развернуть филиальную сеть продаж. В условиях интенсивного развития рынка кредитования остро назрела необходимость реализации идеи создания так называемых "кредитных бюро", другими словами, формирования качественной и достоверной информационной базы, включающей в себя набор постоянно обновляемых и пополняемых сведений по финансовой истории реальных и потенциальных заемщиков. Так как малый бизнес наиболее сильно привязан к собственнику, немаловажным фактором "положительного кредитования" является четкое понимание со стороны банка, кому реально он отдает свои деньги.
О проблемах, с которыми столкнулся один из московских банков, уже в течение восьми лет работающий с предприятиями малого и среднего бизнеса, можно судить на его примере.
Акционерный коммерческий банк "БИН" принадлежит к числу банков, для которых кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности. За историю своего существования БИН-Банк накопил значительный практический опыт обслуживания и кредитования субъектов малого предпринимательства. В свою очередь, очень многие из числа таких предприятий предпочитают обслуживать свой бизнес в АКБ "БИН". Чем это обусловлено?
В БИН-Банке малые предприятия получают полный набор классических банковских услуг, точно таких же, какие предлагаются крупным предприятиям: это предоставление кредитов и открытие кредитных линий, овердрафты, вексельные операции и операции на биржевых рынках ценных бумаг, факторинг, лизинговые операции, предоставление банковских гарантий, финансирование среднесрочных инвестиций и т.д.
Принимая решение о выдаче кредита, специалисты банка руководствуются основным принципом - сотрудничество с клиентом должно быть взаимовыгодным, главная цель которого не просто получение процентов по кредиту, а продажа клиенту всего набора банковских услуг, имеющихся у банка. Делая ставку на максимальное привлечение клиентов, в БИН-Банке отлично понимают, что сектор малого и среднего предпринимательства является еще очень рискованным и неустойчивым. Кредитный риск - основной риск, которому подвержен банк. Качество кредитного портфеля является первостепенным приоритетом, поскольку компенсировать потерю активов очень сложно. Поэтому в АКБ "БИН" к вопросу обеспечения кредита подходят самым тщательным образом. Залог в первую очередь должен удовлетворять двум условиям: иметь высокую ликвидность и относительную стабильность рыночной цены. Так, залоговым обеспечением могут выступать товароматериальные ценности, товары в обороте, недвижимость, гарантии третьих лиц, высоколиквидные ценные бумаги. Но наличие такого залога еще не является 100-процентной гарантией выдачи кредита. При рассмотрении кредитной заявки специалисты БИН-Банка в первую очередь оценивают жизнеспособность и перспективность бизнеса потенциального заемщика, выявляют все сильные и слабые стороны предприятия, присущие бизнесу риски, чувствительность к воздействию кризисов, внутренние потребности и проблемы. Каждый кредитный проект проходит детальную экспертизу в профильных подразделениях банка, а окончательное санкционирование выдачи кредита коллегиально утверждается на кредитном комитете.
Несмотря на достаточную комплексность и скрупулезность процедуры рассмотрения заявки со стороны банка, сроки принятия решения о выдаче кредита в БИН-Банке весьма сжаты и составляют 5 - 10 дней. Немаловажным фактором для предприятия-заемщика является то, что юридические процедуры при оформлении кредита в АКБ "БИН" достаточно просты, а специалисты банка всегда готовы дать профессиональные консультации.
Суммы предоставляемых кредитов варьируются и зависят от потребностей конкретного предприятия в финансировании, а также адекватности текущих показателей бизнеса предприятия.
Выбор валюты кредитования зависит от характера финансируемой сделки. Процентная ставка принимается фиксированной или плавающей в зависимости от прогнозируемых условий развития бизнеса и графика исполнения обязательств.
Сроки предоставления или погашения кредитов также выбираются в соответствии со спецификой бизнеса клиента в зависимости от прогнозируемых денежных поступлений, в том числе проводится анализ сезонности бизнеса и составляется платежный календарь заемщика.
Необходимо отметить, что предпосылкой возврата размещаемых кредитных ресурсов является их строго целевое использование. Учитывая этот момент, в БИН-Банке налажена четкая система контроля за целевым использованием предоставляемых финансовых ресурсов заемщиком.
Как уже упоминалось, в каждом конкретном случае необходимо тщательное изучение кредитной истории потенциального заемщика.
К базовым условиям принятия к рассмотрению поступившей кредитной заявки специалисты БИН-Банка относят:
- предоставление детального бизнес-плана на целевое использование запрашиваемых финансовых ресурсов;
- удовлетворительное финансовое состояние потенциального заемщика и адекватные запрашиваемой сумме финансирования объемы продаж или обороты по счетам;
- документальное подтверждение опыта работы и реализации бизнеса предприятия;
- наличие четкой, отлаженной структуры управления бизнесом, способность предприятия гибко реагировать на изменения в бизнес-среде;
- наличие конкуренто- и жизнеспособной производимой продукции или предлагаемых услуг и существование на них неудовлетворенного спроса на рынке.
В любом случае основанием и решающим моментом при принятии решения о выдаче кредита является не залог, а движение денежной наличности по проекту и предусмотренная проектом возможность потенциального заемщика погасить кредит в течение оговоренного срока.
Ни для кого не секрет, что после кризиса 1998 года любые переговоры с иностранными партнерами наталкивались на глухую стену недоверия и проходили очень тяжело. БИН-Банку удалось пробить брешь в этой стене в конце 2000 года. Было подписано соглашение с агентством США по международному развитию (USAID). АКБ "БИН" стал первым российским банком, аккредитованным на участие в программе агентства, что явилось фактом международного признания опыта и многолетнего сотрудничества банка с предприятиями малого бизнеса. Возобновление деятельности международных организаций в России - добрый знак, свидетельство роста доверия к отечественной банковской системе со стороны международных финансовых структур, шанс на ее реабилитацию в глазах мирового экономического сообщества. Программа USAID предусматривает гарантирование со стороны агентства ссуд предприятиям малого бизнеса, предоставляемых банком. Участие в программе позволило банку расширить возможности по кредитованию сектора малого предпринимательства и снизить риски.
А в июне 2001 года БИН-Банк подписал другое соглашение. На этот раз со швейцарской организацией содействия инвестициям (SOFI). В рамках подписанного соглашения швейцарская компания осуществляет поиск потенциальных зарубежных инвесторов под отобранные БИН-Банком инвестиционные проекты, а также самостоятельно участвует в финансировании проектов. Как и с USAID, при работе с SOFI основной упор делается на работу с предприятиями малого и среднего бизнеса. Смысл данного сотрудничества специалисты банка видят в расширении инвестиционных возможностей при одновременном снижении рисков за счет их распределения между несколькими сторонами.
Сегодня существует множество различных аргументированных мнений по поводу того, стоит ли в России заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса. Тем не менее все большее количество финансовых институтов склоняется к положительному ответу на этот вопрос. БИН-Банк для себя этот вопрос решил уже восемь лет назад.

Жизнь 19:01 / 10 Октября 2026 13831

О чем я подумала, когда машина летела в озеро

В моем детстве простые вещи запоминали сразу - на то они и простые

Гузель Агишева

Труд

Забыла наушники, а за окном темень, ничего не видно, так что высматривать что-то и отвлекаться не получается. Двери вагона на шарнирах — каждый входящий и выходящий энергично их распахивает...