На этой неделе комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал депутатам принять в первом чтении депутатский законопроект о внесении изменений в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Речь идет о продолжении реформы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Я уже устал считать, какая это по счету реформа ОСАГО. Но намучившись и изобретя немало велосипедов, мы, кажется, выруливаем на правильную колею. Законопроект углубляет принцип «индивидуализации тарифа» ОСАГО, то есть учета личности водителя, его «послужного списка», стиля вождения при взимании этого, по сути, налога. Проще говоря: по правилам и безаварийно ездишь — платишь меньше. А безбашенные ездоки должны платить по полной. Так оно будет справедливее.
Многие годы я спрашивал у депутатов, почему это нельзя было сделать (учтя зарубежный опыт) еще в 2002 году. Одни разводили руками, другие отвечали прямо: лоббисты мешают. Если они на этот раз не помешают, то законопроект уже 11 марта будет принят в первом чтении. И если все сложится благополучно, то безаварийные и законопо-слушные водители перестанут «субсидировать» (так сказано в пояснительной записке к законопроекту) разгильдяев и мажоров. Другими словами — переплачивать за злостных раздолбаев.
Заметим: на этот раз у депутатов хватило храбрости отклонить правительственный законопроект, который среди прочего обязывал страхующихся оснащать свои машины приборами, фиксирующими стиль езды. Такое устройство стоит немало, и понятно, что за этим стоит...
Я уже описывал свои многолетние отношения с одной из солидных страховых компаний. С той, что «платит всегда». Так вот, 13 лет я исправно платил этой компании за ОСАГО немалые суммы, не попадая в аварии. Но когда она случилась (и не по моей вине), компания заплатила по ОСАГО лишь половину реальной стоимости ремонта. Ну и почему законопослушный гражданин платит много, а получает по страховке мало? Почему, вместо того чтобы гоняться за законопослушным и безубыточным клиентом, страховщики его отталкивают?
Теперь идея «об индивидуализации тарифов» ОСАГО, давно претворенная в жизнь во многих странах, наконец-то овладевает умами и наших законодателей.
Теперь бы нечто подобное сделать и с медицинским страхованием. Мы на себе знаем, в каком состоянии находится сегодня общедоступная медицина. Все чаше нам приходится платить даже за помощь в муниципальных медучреждениях. При этом в фонды обязательного медицинского страхования наши работодатели отчисляют сотни миллиардов рублей, немалая часть которых не доходит до медучреждений и клиентов и оседает в бюджетах. Это деньги здоровых граждан, не обращавшихся за медпомощью, и тех, кто, отчаявшись получить медпомощь по ОМС, приобретает полисы добровольного медицинского страхования.
Давным-давно высказывается идея предоставить возможность работодателю положенные по закону отчисления в фонды медицинского страхования выплачивать напрямую работнику. Чтобы он мог, добавив свои средства, приобрести полис ДМС. Чтобы лечиться в частных клиниках, получить больший объем медпомощи, более высокого качества. Эту идею, кстати, много лет пробивал бывший председатель комитета по здравоохранению Госдумы Сергей Калашников. Даже законопроект такой был подготовлен. Но, увы, все это остается мечтой. А при снижении доступности медпомощи по ОМС такая система могла бы спасать здоровье сограждан и способствовать развитию так называемой коммерческой медицины и самого страхового дела. Ныне полис добровольного медстрахования могут позволить себе лишь состоятельные граждане, а также организации и фирмы, имеющие для этого соответствующий бюджет. Какой? Это ныне, увы, зависит от все тех же страховщиков. Они берут за полис ДМС столько, на сколько, по их расчетам, может «налечиться» гражданин в соответствующем возрасте в определенном медучреждении и с разным набором болезней. По сути это плата за лечение, внесенная вперед. Немалая часть которой уходят в карман страховщиков. Что может изменить эту ситуацию? Как показывает мировой опыт, правильная организация страхового дела, медицины и... конкуренция. Пока со всем этим у нас проблемы.
Однако с августа 2021 года на наш страховой рынок должны прийти (по правилам Всемирной торговой организации) иностранные страховые компании. На прошлой неделе Минфин опубликовал обновленные поправки к закону «Об организации страхового дела». Он дополнен объемной главой «Особенности коммерческого присутствия иностранных страховых организаций в форме филиалов на территории РФ». Кстати, иностранцы смогут продавать и ОСАГО, и ДМС, и многое другое. Немаловажно, что законопроект Минфина (опять же, если его не заблокируют лоббисты) предусматривает формирование страховых резервов и тарифной политики иностранных филиалов по национальному законодательству их страны. То есть нам могут предложить иные, более цивилизованные принципы и методы страхования.
До прихода чужих еще больше года, а в стане отечественных страховщиков уже нервная дрожь. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс заявил, что в условиях санкций крупные международные страховщики в РФ не придут, а «придут наши восточные коллеги с другой страховой культурой, и мои интересы страхователя для них не будут приоритетными». А давайте все же попробуем, господин Юргенс. Хуже для рядовых граждан, регулярно сталкивающихся с дикими тарифами страхования и отказом от исполнения договоров, точно не будет.
