Неприятная история с Мастер-банком и другими кредитными организациями, оставшимися без лицензии за последнее время, напомнила об одной огромной, но недооцененной проблеме — кредитной нагрузке на население.
С одной стороны, многие влезают в долги от безысходности, с другой — есть немало и тех, кто страдает от собственной самонадеянности. Но есть и третья сторона — должники перед ЖКХ. Казалось бы, при чем же здесь банки?
Чем опасны долги
6 ноября 2013 года в ходе состоявшихся в Государственной думе слушаний глава Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Михаил Мень озвучил пугающую цифру: просроченная задолженность потребителей перед ресурсоснабжающими организациями превышает 248 млрд рублей. Этот долг быстро растет. По словам заместителя директора департамента по развитию рынков электроэнергии НП «Совет производителей электроэнергии» Станислава Шубина, «мы посмотрели на прирост дебиторской задолженности в первом квартале 2013 года и сопоставили со стоимостью отпущенной тепловой энергии. И получилось, что каждая четвертая гигакалория поставлялась потребителям без оплаты: Если присовокупить к этому еще задолженность в размере 70 млрд рублей на рынке электроэнергии, то 250 млрд — это, по сути, 8 ГВт новой мощности или 16 — модернизированной».
С июля 2013 года уже ужесточились требования на оптовом рынке электрической энергии: теперь гарантирующим поставщиком электроэнергии предоставляются ежемесячные банковские гарантии на весь объем потребления. Гарантирующие поставщики оказываются перед необходимостью кредитоваться, чтобы обеспечить поставки электроэнергии потребителям в условиях, когда платежи от них запаздывают или не приходят вообще. По сути, они оказались между молотом и наковальней: с них требуют процент за просрочку, они такого права не имеют. Как следствие — несколько гарантирующих поставщиков уже вынуждены были уйти с рынка.
В результате значительная часть предприятий энергетики погружается в пучину неоплатных долгов, из-за чего не происходит модернизации генерирующего оборудования, которое и так существенно изношено. Конечный итог — выход этого оборудования из строя, что в период морозов смерти подобно.
Как воздействовать на должников
Специалистами по превращению человека в должника и последующему извлечению долга из человека энергетики не являются. Тут мастера — банкиры.
Задолженность россиян перед банками к концу 2013 года составит 10 трлн рублей, причем по рублевым ипотечным кредитам она увеличилась за девять месяцев на 408,9 млрд рублей — до 2 трлн 283,2 млрд рублей. Количество потребительских кредитов, выданных банками физическим лицам, постоянно увеличивается, это в том числе обусловлено крайне агрессивной маркетинговой политикой банков. Однако практика получения денег с должника банком еще более агрессивна, особенно когда банк прибегает к услугам коллекторских агентств.
Вполне естественно, что для граждан выплата по кредитным обязательствам важнее ликвидации задолженностей за услуги ЖКХ. По словам первого заместителя председателя комитета Госдумы по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству Елены Николаевой, в срок коммунальные услуги оплачивают не более 65% населения, 20% населения вносят плату с трехмесячным отставанием, еще 7% задерживают плату на срок до полугода, остальные вообще не платят. При этом продолжают пользоваться коммунальными услугами, ведь среди зимы батареи не отключишь.
20 ноября 2013 года на заседании Совета Федерации сенатор Виктор Рогоцкий, заслуженный энергетик, предложил законодательно запретить банковским, кредитным организациям кредитовать физических лиц, имеющих просроченную задолженность за услуги ЖКХ и ресурсы более чем за шесть месяцев. Однако эта инициатива упирается в отсутствие единой базы данных по долгам физлиц за услуги ЖКХ.
Кроме этого, правительством РФ в Госдуму внесен законопроект № 348213-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с укреплением платежной дисциплины потребителей энергоресурсов». Когда и если его примут, потребитель за несвоевременную оплату электроэнергии обязан будет заплатить неустойку. Предлагаемый размер — 1/170 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа — будет соответствовать средней ставке краткосрочного потребительского кредита (17,7% годовых).
Это, по мнению авторов законопроекта, должно дисциплинировать недобросовестных потребителей и заставить их жить по тем же правилам, что и большинство россиян, то есть своевременно платить за услуги ЖКХ. Вряд ли этот законопроект найдет широкую публичную поддержку в обществе, ведь недовольные всегда кричат громче остальных. Однако стоит напомнить, что сохранение нынешней ситуации, когда должники ЖКХ «ходят гордо, выпятив груди», гарантированно приведет власть к решениям о дальнейшем повышении тарифов — и в этом случае добросовестные потребители будут платить и за себя, и за других.
P.S. Понятно желание поставщиков ЖКХ «слегка превратиться» в банкиров. Возможно, было бы лучше, если бы они не только взимали проценты за просрочку платежей, но и — тут я фантазирую — выплачивали процент тем потребителям, кто платит за услуги раньше срока и в большем объеме (то есть тем самым кредитует их). Однако как бы мы ни оценивали деятельность этих компаний, самый главный вывод надо сделать о нас самих: лучше оплатить долги, пока проценты не ввели. Дешевле выйдет.
