Труд: "Нас ждет вторая волна кризиса"

Главная Жизнь 01:01 20 Марта 2009 1965

"Нас ждет вторая волна кризиса"

С начала кризиса Агентство по страхованию вкладов ведет активную работу сразу на нескольких фронтах: осуществляет увеличенные до 700 тыс. рублей выплаты вкладчикам лопнувших банков, спасает погибающие от недостатка средств кредитные организации. Глава гос

Калинникова Татьяна

Напечатать

- Александр Владимирович, до кризиса у Агентства было только две функции – выплата компенсаций вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия, и последующая ликвидация данных финучреждений. Осенью вам было поручено проведение санации (оздоровления) банков, испытывающих финансовые сложности. Насколько эффективной, исходя из опыта Агентства, оказалась система санации банков? Нашлись ли слабые стороны?

- Что касается первой части Вашего вопроса - как известно, «цыплят по осени считают». Я бы не стал спешить с подведением итогов. Да это, попросту, и невозможно. Деятельность Агентства по санации банков началась чуть более четырёх месяцев назад. Промежуточные результаты, правда, нас обнадеживают и вселяют оптимизм.

В целом могу сказать, что законодатель предоставил в наше распоряжение эффективный механизм предупреждения банкротства банков.

Некоторые усовершенствования возможны. Но это, скорее, «точечная настройка», чем радикальное переустройство. Например, в качестве самостоятельного инструмента финансового оздоровления банков в законодательстве не предусмотрена возможность выкупа проблемных активов какой-либо специализированной организацией. Подобная практика существует в целом ряде стран, столкнувшихся с масштабными проблемами в банковском секторе: в Турции, Южной Корее, Японии. Выглядит данный механизм так: при возникновении проблем у банка специальная уполномоченная организация покупает у него активы, упавшие в цене в связи с изменившейся конъюнктурой рынка.

Основную часть таких активов, как правило, составляют кредиты реальному сектору экономики. Поскольку речь идет именно о проблемных активах, в большинстве случаев добиться полного и быстрого погашения выкупленной задолженности невозможно. Поэтому обычно она реструктурируется – долг погашается частями, продлевается срок его уплаты. В результате решается и другая, не менее важная задача – осуществляется поддержка предприятий реального сектора экономики.

Пока мы можем использовать этот инструмент в санации банков исключительно как вспомогательный, поскольку его применение в качестве самостоятельного требует соответствующей законодательной базы и специального финансирования.

Чем удобен этот механизм и почему эффективен? С одной стороны, банки моментально получают ликвидность для погашения обязательств перед клиентами, бесперебойного осуществления расчетов, кредитования реального сектора экономики. С другой – плохие активы удаляются с баланса кредитной организации, что сразу повышает ее капитализацию. Ведь если проблемные активы «висят» на балансе, банк вынужден создавать под них значительные резервы, что влияет на величину его капитала и соответственно на возможности кредитования реального сектора экономики.

Государству целесообразно иметь в арсенале антикризисных мер такой инструмент оздоровления банков в качестве одного из основных, поскольку мы не исключаем наступления второй волны кризиса, которая, на наш взгляд, будет носить характер «кризиса проблемных активов».

- Сколько банков находится у вас «в работе»? Довелось ли уже Агентству выкупать проблемные активы банков из числа санируемых?

- В прошлом году Агентство получило от Банка России предложения об участии в мероприятиях по предупреждению банкротства 20 банков. В пяти случаях мы отказались от санации, поскольку процедура оздоровления обошлась бы дороже, чем банкротство. Пятнадцать банков взялись «лечить». Для десяти из них мы нашли инвесторов, которые вложили в оздоровление банков собственные средства. В каждом случае мы заключали трехстороннее соглашение, по которому действующие акционеры обязывались уступить инвесторам контрольный пакет акций своего банка, а инвесторы в свою очередь брали на себя обязательства вложить в санацию собственные средства. Агентство же оказывало последним финансовую поддержку. Положительный результат, как правило, был виден уже через неделю: банк, сменивший собственника, начинал рассчитываться с кредиторами и осуществлять платежи между предприятиями.

В трех случаях, когда инвестор отказывался оздоравливать банк целиком, но часть активов представляла интерес, мы использовали механизм, который раньше не был известен российской практике. Суть его заключается в следующем. Финансово устойчивый банк принимает на себя обязательства перед вкладчиками несостоятельного банка. На эквивалентную стоимость ему передаётся часть сохранившихся активов банка. К тому, что осталось от несостоятельного банка, применяются процедуры конкурсного производства. Применение данного механизма выгодно для всех групп кредиторов.

Особенно удобен он для вкладчиков. Их средства попросту переводятся в новый банк – при этом обслуживаться вкладчик продолжает в том же самом отделении, а, зачастую, и у той же самой операционистки.

Для остальных групп кредиторов выгода заключается в том, что возврат их средств осуществляется в большем объеме, чем при обычной ликвидации банка.

В оставшихся двух банках - ВЕФК (Санкт-Петербург) и «Тарханы» (Пензенская область) – на Агентство Банком России были возложены функции оперативного управления их деятельностью (нас назначили временной администрацией). Мы «входим» в капитал этих кредитных организаций – т. е. становимся их собственниками. И в ВЕФКе, и в «Тарханах» из-за отрицательного значения собственных средств уставный капитал был снижен до одного рубля, и далее проведена дополнительная эмиссия акций. При этом Агентству удалось найти соинвесторов для восстановления банка ВЕФК. Принять участие в его санации согласились Номос-банк и финансовая корпорация «Открытие». Они вкладывают собственные средства в капитал банка, получая, таким образом, по 25% его акций. 50% акций ВЕФК выкупает Агентство.

В банке «Тарханы» мы приобретаем весь пакет дополнительной эмиссии акций. Агентство самостоятельно будет реализовывать программу его финансового оздоровления, одновременно осуществляя поиск частных инвесторов. Как только они найдутся, Агентство продаст свою долю в уставном капитале на открытых торгах.

Такой инструмент санации как выкуп проблемных активов применяется нами крайне ограниченно. Например, в процессе финансового оздоровления Нижегородпромстройбанка. Мы проанализировали финансовую ситуацию в банке и пришли к выводу, что целесообразно помочь ему, выкупив на себя часть активов. В данном случае речь идёт о кредитах, предоставленных банком промышленным предприятиям области. В целом нам удается нормализовать их обслуживание. Для этого мы изменили сроки и объёмы регулярных платежей – т. е. осуществили реструктуризацию задолженности, сделав шаг навстречу теперь уже нашим должникам.

- За счет каких средств Агентство спасает банки?

- Принятие в октябре прошлого года закона о дополнительных мерах по укреплению банковской системы сопровождалось поправками в бюджет. В соответствии с ними Агентству было выделено 200 млрд рублей. Кроме того, нам была предоставлена возможность кредитоваться в Банке России. От регулятора мы получили 106 млрд рублей, а 32 млрд рублей использовали из средств, предоставленных нам федеральным бюджетом. Всего на оздоровление банков мы направили 138 млрд рублей. Эти деньги тратились только на санацию и были предоставлены на условиях возвратности, т.е. в соответствии с заключенными договорами инвесторы и банки, которые получили эти средства, должны будут их вернуть.

- В кризис некоторые кредитные организации повели себя некрасиво, и Агентство столкнулось со случаями мошенничества.

Действительно, Агентство, выполняя функции страховщика, неоднократно сталкивалось с фактами мошеннических действий, связанных с попыткой незаконного получения страхового возмещения. Суть их заключается в следующем.

Накануне отзыва лицензии в банке создаются фиктивные вклады, подпадающие под страховку. Происходит это путем «переброски» средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц. Поскольку «живых» денег в банке нет, вклады не выплачиваются, а платежи задерживаются, такая переброска осуществляется лишь на бумаге. То есть на лицо все признаки мнимой сделки, которая проводится при содействии руководства банка исключительно в целях незаконного получения от АСВ страхового возмещения, поскольку на средства юридических лиц действие системы страхования вкладов не распространяется.

Или другой вариант: дробление физическими лицами крупных вкладов. То есть крупный депозит в условиях несостоятельности банка и по инициативе его менеджеров переоформляется на подставных лиц так, чтобы вклад каждого из них не превышал лимит страхового покрытия — 700 тыс. руб. Таким образом обязательства банка неправомерно заменяются на обязательства фонда страхования вкладов. Напомню, что когда у банка отзывается лицензия, то из фонда страхования в полном объёме компенсируются вклады до 700 тыс. руб. включительно. Все, что свыше данной суммы, страховкой не покрывается, а погашается в ходе ликвидационных процедур.

Таким образом вкладчики, раздробившие свои вклады руками менеджеров банка, нарушают установленный законодательством порядок выплаты страхового возмещения, получая преимущества перед другими кредиторами банка и нанося ущерб фонду страхования вкладов. Такие действия квалифицируются как незаконные.

По этим эпизодам уже возбуждено три уголовных дела. Мы выявили более 400 «дробильщиков», и если бы мошеннические действия подобного рода не были пресечены, ущерб фонду страхования составил бы около 1,5 млрд рублей.

- Как Агентство борется с «врагом»? Все четыре сотни правонарушителей были переданы в правоохранительные органы?

- Мы не «карающий меч». Скорее наоборот – «финансовый щит». Хотя, например, в США Корпорация по страхованию депозитов наряду с выполнением надзорных функций обладает правом осуществления следственных действий. Наша же борьба с правонарушителями состоит в обнаружении их незаконных деяний. Все собранные материалы мы передаем в правоохранительные органы, и каждому из «вновь образовавшихся» вкладчиков пишем письмо, в котором разъясняем правовые последствия, наступающие в результате подобных действий, и предлагаем вернуть все в исходное состояние. Как правило, граждане начинают понимать суть произошедшего. Поэтому мы не требуем их обязательного привлечения к уголовной ответственности.

- А не попадали ли в списки «дробильщиков» невиновные?

Специалисты Агентства обладают достаточно высокой квалификацией в этой области, да и опыт, накопленный нами еще со времен работы в АРКО, огромный (АРКО - Агентство по реструктуризации кредитных организаций; выполняло функции по устранению последствий банковского кризиса 1998 года; в 1999-2004 годах АРКО провела реструктуризацию 21 банка – «Труд»). Поэтому добросовестным вкладчикам опасаться нечего.

- Не является ли почвой для подобных действий неопределенный правовой статус банка, когда он уже не может исполнять обязательства перед клиентами, но формально еще не банкрот?

Безусловно, является. Причем незаконное получение страхового возмещения – это лишь вершина айсберга. Зачастую речь идет о масштабных противоправных действиях в преддверии банкротства банка.

К сожалению, мы сталкиваемся с этой проблемой каждый день, действуя в качестве корпоративного ликвидатора. Наш опыт работы почти с 200 ликвидируемыми банками свидетельствует о следующем. Наиболее часто незаконные сделки и «вывод» активов со стороны собственников и менеджмента совершаются именно перед отзывом у банка лицензии.

В результате по статистике, когда мы приходим в банк, то обнаруживаем, что из всех значащихся «на бумаге» активов 90% в реальности не существует.

Все неправомерные сделки Агентство оспаривает в судебном порядке, а если обнаружатся признаки преступления, мы направляем соответствующие материалы в правоохранительные органы.

- Какими средствами сегодня располагает страховой фонд Агентства?

- На данный момент в Фонде - 77,6 млрд рублей. С начала кризиса Агентство выплатило вкладчикам около 13 млрд рублей, и эта сумма в разы превосходит ту, что мы возместили в предыдущие годы. За весь период существования системы страхования вкладов, то есть за пять лет, произошло 63 страховых случая (28 из которых произошли в кризис). Совокупный размер выплат вкладчикам составил 15,9 млрд рублей.

- Какого количества банков мы можем лишиться в 2009 г.?

- Анализом финансовой устойчивости отдельных банков и банковской системы в целом у нас занимается ЦБ. По оценкам же Агентства, лавина банкротств нас не ожидает. В прошлом году лицензии были отозваны у 33 банков, в том числе за последние три месяца – у 19 банков. Ещё восемь самоустранились с рынка, запустив процедуры добровольной ликвидации. В этом году число банкротств может несколько увеличиться. Процессы объединения банковских бизнесов также будут активизироваться. Но вряд ли это существенно повлияет на количественный состав банковской системы.

Прогноз, который мы давали, начиная деятельность по санации кредитных организаций, не меняется. Двадцать банков через нас уже прошло, в этом году нам могут передать еще двадцать. Я бы даже сказал: от нуля до двадцати.

- Хватит ли средств страхового фонда, если банки будут погибать такими темпами?

- Размер страхового фонда мы оцениваем как достаточный. Он сформирован с некоторым запасом, и его должно хватить для расчетов с вкладчиками даже в случае не самого благоприятного развития событий. К тому же средства, выделенные на санацию, и средства страхового фонда работают в режиме сообщающихся сосудов: если мы тратим деньги на оздоровление банка, значит, не наступает страховой случай, и мы экономим средства фонда.

Напомню также, что закон о страховании вкладов предусматривает возможность финансовой поддержки страхового фонда из федерального бюджета. Если такая необходимость возникнет, мы воспользуемся этим источником.

- В какой валюте выплачивается страховое возмещение? Несет ли фонд дополнительную нагрузку из-за резких колебаний курсов валют?

- Страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу на день отзыва лицензии. По закону выплаты страхового возмещения мы начинаем не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии у банка - это, кстати, один из самых коротких сроков начала выплат в мире.

Фонд при выплате страхового возмещения по валютным вкладам практически ничего не теряет. Ежеквартальные взносы банков в фонд по валютным вкладам взимаются в рублях и также возрастают в суммарном выражении в соответствии с ростом курса иностранной валюты. Кроме того, Агентство вправе инвестировать временно свободные средства фонда в иностранные ценные бумаги. Однако мы не делаем этого, так как считаем, что деньги в это непростое время должны работать на российскую экономику.

- Не планируете ли в ближайшее время увеличить ставку страхового взноса для банков, чтобы дополнительно защитить фонд?

- Нет. Более того, с момента создания системы страхования вкладов в России ставка снижалась уже дважды. Первоначально она была установлена на уровне 0,15% от привлеченных средств населения в квартал. Мы оказались в первой пятерке стран с самой высокой ставкой страхового взноса. На тот момент данное решение было оправдано – фонд страхования вкладов только формировался. Позже, когда фонд крепко «встал на ноги», мы снизили ставку до 0,13%, а в сентябре прошлого года приняли решение уменьшить ее до 0,1%. Взносы за четвертый квартал 2008 года мы получили уже по новой сниженной ставке. Совет директоров Агентства (в чьей компетенции находится данный вопрос) увеличивать ставку страховых взносов не намерен – в настоящее время это стало бы дополнительным обременением для кредитных организаций. Сейчас не самое удачное время для подобных решений. Действующая ставка остается довольно высокой – сейчас мы входим в первую десятку стран по этому показателю. Когда ситуация стабилизируется, мы сможем ходатайствовать перед Советом директоров об очередном снижении.

- Вкладчики обанкротившихся банков получают от Агентства только основную сумму депозита или с процентами?

Все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Если банк по каким-либо причинам забыл причислить к вкладу проценты, Агентство сделает это самостоятельно. Но именно пропорционально времени, в течение которого деньги пролежали во вкладе. Если вы разместили вклад на год под 10%, а через полгода наступил страховой случай, то соответственно вам будет начислено 5%.

- Кроме вкладов под госгарантии подпадают карточные счета граждан. Есть ли статистика, сколько с момента кризиса Агентство заплатило вкладчикам, а сколько – «пластиковым» клиентам?

- Мы не ведем раздельную статистику выплат таким по счетам. Для нас все вкладчики равны - с пластиковой карточкой или без нее. Общую же сумму произведенных выплат я уже указал.

- Как по вашим прогнозам будет складываться ситуация на рынке частных вкладов в этом году?

- Дело в том, что минувший год выдался очень неоднородным – тенденции на рынке депозитов физлиц первого и второго полугодий сильно разнятся. То, что происходило в первом полугодии, соответствовало прогнозам Агентства, сделанным еще в конце позапрошлого года: темпы прироста рынка вкладов в 2008 г., по нашим расчетам, должны были составить 32-33%. Однако во втором полугодии наступил перелом, причиной которого стали проблемы на финансовых рынках. В результате темпы прироста вкладов в этот период составили 3%, а по итогам года – 15%. Совокупный же размер вкладов физлиц достиг 5,9 трлн рублей. Думаю, с учетом тех катаклизмов, которые произошли в глобальной экономике, результат очень неплохой. В этом году, по нашему мнению, рост вкладов составит 14-18%. Сейчас ВЦИОМ по заказу Агентства проводит экспресс-опрос, результаты которого позволят более точно спрогнозировать инвестиционно-потребительское поведение россиян в текущем году.

- В последнее время вкладчики предпочитали размещать средства на валютных депозитах. Как думаете, восстановится ли доверие граждан к рублю?

Действительно, в последнее время доля валютных вкладов, размещенных в российских банках, стремительно растет. За четвертый квартал 2008 г. она увеличилась на 13 процентных пунктов, в январе 2009 г. выросла еще на 7. В результате на сегодняшний день около трети всех вкладов сформированы за счет средств в иностранной валюте.

Хотя еще в начале прошлого года все происходило наоборот: объем валютных вкладов неуклонно и уверенно снижался, а их доля в общем объеме вкладов не превышала 14%.

Объяснение этой тенденции в общем то простое – после достаточно долгого периода стабильности рубля произошло резкое снижение его стоимости относительно других валют. Вкладчики, решив подстраховаться, конвертировали часть рублевых вкладов в валютные. Полагаю, что валютный курс рубля будет и в дальнейшем определять поведение вкладчиков. Как только он стабилизируется, значительного роста валютных вкладов наблюдаться уже не будет. Полагаю, что это произойдет уже в марте этого года.

Так что доверие к российскому рублю как способу сохранения сбережений не исчерпано. Россияне поверили рублю, у многих это доверие сохраняется. Например, ваш покорный слуга не имеет валютных вкладов и перекладываться в евро и доллары не собирается.

- Как глава Агентства по страхованию вкладов выбрал банк, которому доверил свой рублевый счет? На что гражданам нужно обращать внимание, чтобы не ошибиться при выборе кредитной организации?

- Если я развёрнуто опишу свои критерии выбора, вы догадаетесь, в каком банке я храню сбережения. Думаю, я, как и все остальные, имею право на тайну вклада. А общее правило давно известно: не нужно гнаться за высокими процентами. Ему я следую неукоснительно. Друзья часто просят моего совета относительно того, в каком банке лучше разместить деньги, ожидая, что я назову список конкретных банков. Таких советов я обычно не даю, но однажды не смог отказать товарищу и посоветовал ему на выбор порядка семи банков, которые, на мой взгляд, предлагали хороший процент и неплохо выглядели по финансовому состоянию. Это принципиально важный момент – оценить финансовое положение банка. Понимаю, что далеко не всем вкладчикам это под силу, поэтому на защите именно их интересов стоит Агентство по страхованию вкладов.

Так вот, реакция друга на предложенный перечень меня поразила: «Разве это привлекательный процент?», - сказал он с кислым выражением лица. Я ответил, что ставка вполне приличная, а банки – надежные. Наивно посчитал, что последний аргумент должен на него подействовать. Когда же наступили кризисные времена, товарищ позвонил мне и поинтересовался финансовым положением одного банка, не входившего в число названных мною, из чего я понял, что моему совету он не последовал и выбрал банк, обещавший наибольшую доходность по вкладу. Пришлось его огорчить, поскольку тот банк действительно оказался в непростом положении, и об этом уже сообщили средства массовой информации.

Биографическая справка:

Александр Владимирович Турбанов

Родился 31 января 1950 года в Челябинске. В 1971 году окончил Свердловский юридический институт по специальности «правоведение». Агентство по страхованию вкладов возглавляет с момента создания, то есть с 2004 года. Ранее - генеральный директор госкорпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) (1999-2004); заместитель председателя Банка России (1996-1999), депутат Госдумы РФ первого созыва (1993-1995), начальник юридического управления Инкомбанка (1992-1993). Доктор юридических наук, заведующий кафедрой «Регулирование финансово-кредитной деятельности» Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, член центрального совета Ассоциации юристов России. Женат, имеет сына и двоих внуков.

Напечатать

Жизнь 00:05 / 24 Апреля 2026 12212

Миллионерша из трущоб

Автор этой статье на собственном опыте убедилась, как утомительно быть богатой

Надежда Арабкина, спецкор «Труда»

Труд

Я открыла меню и крепко задумалась, стала считать нули. Так и есть, даже обычный капучино здесь тянет на 400 рублей. Вздохнув, заказала. А что делать, если деловую встречу мне назначили в одном из самых...