Напомним: госагентство существует более десяти лет и выдает гражданам жилищные займы, используя двухуровневую систему кредитования: банк заключает с агентством договор и выдает заемщикам ссуды по его стандартам, а затем рефинансирует эти кредиты у АИЖК.

В самом агентстве рост числа просрочек (см. карту и справку) объясняют ухудшением социальной ситуации и снижением качества работы банков-партнеров, а участники рынка склонны связывать увеличение доли "плохих" долгов со слишком лояльными требованиями, которые АИЖК раньше предъявляло к заемщикам. Но кто бы на кого ни указывал пальцем, объемы просроченной задолженности начинают приобретать угрожающие масштабы: по стандартам агентства выдано до 60% всех ипотечных кредитов в стране (на сумму порядка 630 млрд. рублей), а выкуплено только 12%. То есть на балансах банков-партнеров АИЖК остаются еще около 500 млрд. рублей. Выкупать эти ссуды для АИЖК сейчас проблематично: по словам главы агентства Александра Семеняки, из 60 млрд. рублей, выделенных государством, лишь 30 млрд. ушли на выкуп кредитов у региональных операторов. Остальные средства было решено придержать, поскольку до сих пор неясно, получит ли агентство дополнительное финансирование.

Льготы не для всех

Чтобы поддержать заемщиков и предупредить повторение американского сценария (в США ипотечные должники просто отдавали банкам купленную в кредит недвижимость, которую последние так и не смогли реализовать), российские власти предприняли ряд экстренных мер. В частности, увеличили сумму налогового вычета до 2 млн. рублей, разрешили молодым семьям досрочно воспользоваться материнским капиталом ("Труд-7" рассказывал об этом подробно в номере от 22 января 2009 года).

Одна из последних инициатив - создание при Центральном банке специальной организации, которая будет покупать у "проблемных" заемщиков ипотечные квартиры и передавать их в собственность государства. За счет полученных средств гражданин сможет погасить ссуду, при этом выезжать из квартиры ему не придется - он сможет оставаться в ней на условиях аренды. Ежемесячная плата будет ниже аннуитетного платежа по кредиту, но если и она окажется для заемщика слишком велика, государство предоставит гражданину более дешевое жилье.

АИЖК тоже помогает клиентам справиться с ипотечным бременем: с 1 января заемщики, получившие кредит по стандартам агентства, могут уменьшить размер своего ежемесячного платежа по ссуде на 12 месяцев. Недоплаченные за этот период деньги, разумеется, придется возвращать, причем с процентами, но только после окончания льготного периода. Тогда платеж вырастет до прежних размеров, а срок предоставления ссуды увеличится.

Однако воспользоваться этой льготой могут далеко не все заемщики АИЖК. Агентство поддержит клиента, если сумма дохода его семьи за вычетом платежа по кредиту оказывается ниже прожиточного минимума в регионе, а также если приобретенная в кредит квартира является единственным жильем для заемщика и его семьи. Рассчитывать на послабление могут и граждане, не располагающие другим налогооблагаемым имуществом (дачей, авто) или сбережениями (акциями, вкладами).

"Критерии, установленные АИЖК, сильно ограничивают круг клиентов, которые могли бы воспользоваться льготой, - сказали "Труду-7" в банке "Уралсиб". - Также под программу не подпадают квартиры в новостройках, а заемщиков, которые не успели оформить право собственности на жилплощадь, тоже немало". "Поэтому сценарий, предложенный государством, кажется мне более интересным, - добавляет гендиректор компании "Ипотекаэксперт" Виталий Холопик. - Программа реструктуризации АИЖК лишь временно снимает напряжение, поскольку рассчитана на то, что заемщик восстановит свое финансовое положение в ближайшей перспективе".

Помощь со знаком вопроса

Коммерческие банки тоже стараются оградить себя от убытков и помочь заемщикам расплатиться по длинным ссудам. Так, например, с февраля антикризисная программа действует в банке "Хоум Кредит": клиенты могут конвертировать валютный заем в рубли, реструктуризировать ежемесячные платежи сроком на год (первые полгода придется платить 1/2 от первоначального платежа, вторые полгода - 2/3) или продать долг другому физлицу. Новый покупатель получит в банке кредит на сумму остатка долга, при этом часть нынешней стоимости квартиры, которую не покрывает остаток долга по передаваемому кредиту, он должен будет оплатить из своего кармана. Ссуда будет передана новому заемщику по сегодняшней рыночной ставке. У клиентов банка "Уралсиб" тоже есть возможность продать ипотечное жилье третьему лицу, однако докризисные условия предоставления ссуды для нового заемщика сохранятся.

"Наша программа рассчитана на заемщиков, которые попали в сложную ситуацию по причине увольнения или сокращения зарплаты, - рассказывает управляющий директор блока "розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. - Клиент может либо увеличить срок кредита, либо получить "платежные каникулы": на некоторое время ежемесячный платеж по ссуде будет уменьшен. Но недоплаченные деньги не прощаются, их нужно будет возвратить позже. По окончании "каникул" аннуитетный платеж снова возрастет".

"Мы предлагаем заемщикам удлинение срока кредитования, пересчет ежемесячного платежа и отсрочку по основному долгу, - говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют-банка Александр Будник. - Мы готовы применять эти методы в комплексе, а для самых критических случаев у нас предусмотрена технология введения фиксированного платежа в счет основного долга с переносом срока уплаты процента на период до полугода. Однако здесь мы будем крайне внимательно изучать основание для такой отсрочки".

Виталий Холопик из компании "Ипотекаэксперт" считает, что антикризисные программы финучреждений - хорошее начинание, но не панацея: "Просрочка по кредитам постоянно увеличивается, и рынок ипотеки может вот-вот обрушиться. Это вызовет вторую волну кризиса, связанную уже с качеством активов кредитных организаций". Банкиры смотрят в будущее более оптимистично: совместные усилия кредитных организаций и государства позволят избежать массовых дефолтов, считают участники рынка.

Справка

В последнем месяце прошлого года доля просрочки в кредитном портфеле, выкупленном АИЖК (105,3 млрд. рублей), составила 8%, в ноябре - 7,5%. До начала кризиса, в июле 2008 года, на долю "плохих" долгов приходилось лишь 5,95% от общего объема выкупленных ссуд. Таким образом, за три осенних месяца просрочка в портфеле АИЖК возросла на 2%.

Лидером по росту просроченной задолженности является Саратовская область (31,8%), за ней следуют Костромская область (27,7%) и Ставропольский край (26,4%). Еще в 12 регионах доля просрочки превышает 10%, хотя критичным считается уровень в 5%.

«Поверженная прусская столица — Кенигсберг — 7 ноября 1945 года впервые за всю свою семивековую историю увидела великий Октябрьский праздник советского народа» — так 80 лет назад написала...

Невинная, казалось бы, вещь — выбор символа для обновленной 500-рублевой купюры — обернулась грандиозным конфликтом. Сторонники горы Эльбрус и «Грозного-Сити» сошлись в самой настоящей политической...

Недавно обнаружила, что в нашем супермаркете витрину, где лежат нарезки семги, кеты, форели и горбуши, на ночь (магазин открыт 24×7) запирают. А раньше под замком там держали лишь икру и балык из осетра. Признаться,...

1632 Родился Антони ван Левенгук, нидерландский натуралист, конструктор микроскопов и основоположник микроскопии. 1745 Императрица Елизавета распорядилась завезти в царские дворцы котов для ловли мышей. 1889 Российская академия...

Хорошо бы встретить столетие на тренажере Столетний юбилей отметил житель Петрозаводска Константин Панов. А 80 лет назад он встречал День Победы в Берлине. После войны на первенстве группы войск в Германии...

Угол Большой Зелениной улицы и Малого проспекта Петроградской стороны, где в августе прошлого года обрушилась часть дома, обретает контуры аномального треугольника. В отличие от Бермудского, наш треугольник вполне рукотворный....

75 лет назад, 25 октября 1950 года, на горьковском судостроительном заводе «Красное Сормово» была спущена на воду первая подводная лодка проекта 613. Так в СССР началось строительство самых глубоководных...

Если вооружённые силы Украины (ВСУ) потеряют город Красноармейск (украинское название Покровск) в Донецкой Народной Республике, то это событие будет сопоставимо с потерей Авдеевки или Угледара. Такое мнение высказал в комментарии для интернет-издания...

В официальных документах об этом осталось мало свидетельств, хотя для Питера и государства это событие имело судьбоносные последствия. «Вода в тот день достигла 380 см выше ординара, что совсем немного уступает...

Задачей группы спецназа главного управления разведки (ГУР) министерства обороны Украины в Красноармейске (украинское название Покровск) в Донецкой Народной Республике была эвакуация каких-то важных украинских военных или офицеров НАТО. Такое...

В ходе специальной военной операции группировки войск «Север», «Юг» и «Запад» Вооружённых сил России за минувшие сутки уничтожили более 600 украинских боевиков. Об этом сообщила на своей странице в социальной...

Махинации в государственном казенном учреждении «Жилищное агентство» привели к аресту его директора Андрея Соколова. Октябрьский районный суд отправил фигуранта в СИЗО до 21 декабря. Его и муниципального...

В ходе специальной военной операции группировки войск «Центр», «Восток» и «Днепр» Вооружённых сил России за минувшие сутки уничтожили более 750 украинских военнослужащих. Об этом сообщила на своей странице...

От такого медведя мало шансов убежать Российские археологи описали новый вид вымершего гигантского медведя, обитавшего на планете примерно 5 млн лет назад. Как сообщил директор Палеонтологического института РАН Алексей Лопатин,...

Отгуляли ноябрьские. Поздравлений от друзей и знакомых я толком так и не услышала. В лучшем случае на мой вопрос о том, что празднуем, отвечали кратко: «Не разжигай!» Выходной день —...

В ходе специальной военной операции (СВО) группировки войск «Север» и «Юг» Вооружённых сил России с 18 октября по 24 октября освободили три населённых пункта в Харьковской области и в Донецкой Народной Республике. Как...