Напомним: госагентство существует более десяти лет и выдает гражданам жилищные займы, используя двухуровневую систему кредитования: банк заключает с агентством договор и выдает заемщикам ссуды по его стандартам, а затем рефинансирует эти кредиты у АИЖК.

В самом агентстве рост числа просрочек (см. карту и справку) объясняют ухудшением социальной ситуации и снижением качества работы банков-партнеров, а участники рынка склонны связывать увеличение доли "плохих" долгов со слишком лояльными требованиями, которые АИЖК раньше предъявляло к заемщикам. Но кто бы на кого ни указывал пальцем, объемы просроченной задолженности начинают приобретать угрожающие масштабы: по стандартам агентства выдано до 60% всех ипотечных кредитов в стране (на сумму порядка 630 млрд. рублей), а выкуплено только 12%. То есть на балансах банков-партнеров АИЖК остаются еще около 500 млрд. рублей. Выкупать эти ссуды для АИЖК сейчас проблематично: по словам главы агентства Александра Семеняки, из 60 млрд. рублей, выделенных государством, лишь 30 млрд. ушли на выкуп кредитов у региональных операторов. Остальные средства было решено придержать, поскольку до сих пор неясно, получит ли агентство дополнительное финансирование.

Льготы не для всех

Чтобы поддержать заемщиков и предупредить повторение американского сценария (в США ипотечные должники просто отдавали банкам купленную в кредит недвижимость, которую последние так и не смогли реализовать), российские власти предприняли ряд экстренных мер. В частности, увеличили сумму налогового вычета до 2 млн. рублей, разрешили молодым семьям досрочно воспользоваться материнским капиталом ("Труд-7" рассказывал об этом подробно в номере от 22 января 2009 года).

Одна из последних инициатив - создание при Центральном банке специальной организации, которая будет покупать у "проблемных" заемщиков ипотечные квартиры и передавать их в собственность государства. За счет полученных средств гражданин сможет погасить ссуду, при этом выезжать из квартиры ему не придется - он сможет оставаться в ней на условиях аренды. Ежемесячная плата будет ниже аннуитетного платежа по кредиту, но если и она окажется для заемщика слишком велика, государство предоставит гражданину более дешевое жилье.

АИЖК тоже помогает клиентам справиться с ипотечным бременем: с 1 января заемщики, получившие кредит по стандартам агентства, могут уменьшить размер своего ежемесячного платежа по ссуде на 12 месяцев. Недоплаченные за этот период деньги, разумеется, придется возвращать, причем с процентами, но только после окончания льготного периода. Тогда платеж вырастет до прежних размеров, а срок предоставления ссуды увеличится.

Однако воспользоваться этой льготой могут далеко не все заемщики АИЖК. Агентство поддержит клиента, если сумма дохода его семьи за вычетом платежа по кредиту оказывается ниже прожиточного минимума в регионе, а также если приобретенная в кредит квартира является единственным жильем для заемщика и его семьи. Рассчитывать на послабление могут и граждане, не располагающие другим налогооблагаемым имуществом (дачей, авто) или сбережениями (акциями, вкладами).

"Критерии, установленные АИЖК, сильно ограничивают круг клиентов, которые могли бы воспользоваться льготой, - сказали "Труду-7" в банке "Уралсиб". - Также под программу не подпадают квартиры в новостройках, а заемщиков, которые не успели оформить право собственности на жилплощадь, тоже немало". "Поэтому сценарий, предложенный государством, кажется мне более интересным, - добавляет гендиректор компании "Ипотекаэксперт" Виталий Холопик. - Программа реструктуризации АИЖК лишь временно снимает напряжение, поскольку рассчитана на то, что заемщик восстановит свое финансовое положение в ближайшей перспективе".

Помощь со знаком вопроса

Коммерческие банки тоже стараются оградить себя от убытков и помочь заемщикам расплатиться по длинным ссудам. Так, например, с февраля антикризисная программа действует в банке "Хоум Кредит": клиенты могут конвертировать валютный заем в рубли, реструктуризировать ежемесячные платежи сроком на год (первые полгода придется платить 1/2 от первоначального платежа, вторые полгода - 2/3) или продать долг другому физлицу. Новый покупатель получит в банке кредит на сумму остатка долга, при этом часть нынешней стоимости квартиры, которую не покрывает остаток долга по передаваемому кредиту, он должен будет оплатить из своего кармана. Ссуда будет передана новому заемщику по сегодняшней рыночной ставке. У клиентов банка "Уралсиб" тоже есть возможность продать ипотечное жилье третьему лицу, однако докризисные условия предоставления ссуды для нового заемщика сохранятся.

"Наша программа рассчитана на заемщиков, которые попали в сложную ситуацию по причине увольнения или сокращения зарплаты, - рассказывает управляющий директор блока "розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. - Клиент может либо увеличить срок кредита, либо получить "платежные каникулы": на некоторое время ежемесячный платеж по ссуде будет уменьшен. Но недоплаченные деньги не прощаются, их нужно будет возвратить позже. По окончании "каникул" аннуитетный платеж снова возрастет".

"Мы предлагаем заемщикам удлинение срока кредитования, пересчет ежемесячного платежа и отсрочку по основному долгу, - говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют-банка Александр Будник. - Мы готовы применять эти методы в комплексе, а для самых критических случаев у нас предусмотрена технология введения фиксированного платежа в счет основного долга с переносом срока уплаты процента на период до полугода. Однако здесь мы будем крайне внимательно изучать основание для такой отсрочки".

Виталий Холопик из компании "Ипотекаэксперт" считает, что антикризисные программы финучреждений - хорошее начинание, но не панацея: "Просрочка по кредитам постоянно увеличивается, и рынок ипотеки может вот-вот обрушиться. Это вызовет вторую волну кризиса, связанную уже с качеством активов кредитных организаций". Банкиры смотрят в будущее более оптимистично: совместные усилия кредитных организаций и государства позволят избежать массовых дефолтов, считают участники рынка.

Справка

В последнем месяце прошлого года доля просрочки в кредитном портфеле, выкупленном АИЖК (105,3 млрд. рублей), составила 8%, в ноябре - 7,5%. До начала кризиса, в июле 2008 года, на долю "плохих" долгов приходилось лишь 5,95% от общего объема выкупленных ссуд. Таким образом, за три осенних месяца просрочка в портфеле АИЖК возросла на 2%.

Лидером по росту просроченной задолженности является Саратовская область (31,8%), за ней следуют Костромская область (27,7%) и Ставропольский край (26,4%). Еще в 12 регионах доля просрочки превышает 10%, хотя критичным считается уровень в 5%.

На завершившемся Петербургском международном экономическом форуме много чего было сказано яркого и судьбоносного, направленного не в будничную хмарь, а к сияющим горизонтам. Однако некоторые дерзкие идеи вызывают...

22 июня исполнится 85 лет со дня начала Великой Отечественной. Все меньше остается с нами живых свидетелей, запомнивших тот воскресный день, расколовший жизнь нашей страны надвое: до июня 1941-го и после. Евгений...

ВЦИОМ зафиксировал падение индекса счастья россиян до минимума за 15 последних лет. А SuperJob обнародовал список самых «несчастных» городов: Челябинск, Омск, Волгоград. И даже ухоженная Москва в этом...

На Шпицберген за бочками Из Мурманска на архипелаг Шпицберген отправилась волонтерская экспедиция, участвующая в проекте «Чистая Арктика». Научно-экспедиционное судно «Профессор Молчанов», на котором...

Вооруженные силы Украины (ВСУ) за минувшие сутки потеряли в зонах ответственности группировок российских войск «Восток» и «Запад» более 500 человек личного состава. Об этом сообщает пресс-служба Министерства обороны РФ. Подразделения...

Все еще ходит по Северной Двине этот удивительный пароход с надписью «Н. В. Гоголь» на борту. Судну уже 115 лет, и это настоящий «колесник». Огромные, трехметровые колеса по бокам...

Погиб чемпион Крыма Под Керчью во время недавней атаки беспилотников ВСУ погиб чемпион Крыма по мотокроссу Денис Галанов. С восьмилетней дочерью он находился в доме, когда над морем появился беспилотник. Укрыв Дарину...

В ходе специальной военной операции Вооружённые силы России освободили населённые пункты Охримовку в Харьковской области Украины и Роскошное – в Донецкой Народной Республике. Об этом сообщает пресс-служба Министерства обороны РФ. Охримовку...

1864 Родился Митрофан Ефимович Пятницкий, основатель и художественный руководитель Русского народного хора, ныне носящего его имя. 1881 Родилась Наталья Сергеевна Гончарова, художница. 1898 Канадский моряк Джошуа Слокам завершил первое...

В ходе специальной военной операции Вооружённые силы России с 20 по 26 июня нанесли пять групповых ударов по военным целям на Украине. Об этом сообщает в своём канале на платформе «Макс» пресс-служба Министерства обороны РФ. В частности,...

И первые, в ту пору еще немногочисленные калининградцы с одобрением приняли соответствующий указ Президиума Верховного Совета СССР. Переименование бывшей Восточной Пруссии было воспринято как подтверждение того, что Янтарный...

Россия и Украина провели обмен пленными военнослужащими. Об этом сообщает в своём канале на платформе «Макс» пресс-служба Министерства обороны РФ. С подконтрольной украинскому правящему режиму территории вернулись 160 российских...

В Антарктиде нашли новых пингвинов Ученые российской экспедиции обнаружили на острове Адамс антарктического архипелага Хасуэлл ранее неизвестную колонию пингвинов Адели. На маленьком скалистом острове длиной около 100 метров...

Московский городской суд вынес приговор гражданину России Роману Карецкому, который собирался продать на Украину запчасти для авиационной военной техники. Об этом сообщает в пятницу, 17 июля, Центр общественных связей (ЦОС) Федеральной службы...

Предельный возраст россиян, относящихся к «молодежной» категории, следует увеличить с 35 до 40 лет. С таким предложением в канун Дня молодежи, отмечаемого в России 27 июня, выступил заместитель секретаря Общественной палаты РФ Владислав...

В мирное время они бы просто не встретились. Вряд ли она поехала бы в его Подмосковье, а он — в ее Воронеж. Но южный город вдруг стал ближайшим мирным прифронтовым, поэтому солдат...