Совокупный просроченный долг россиян по банковским кредитам и микрозаймам уже превысил 1,5 трлн рублей. Больше в долг давать не будут. И как тогда россиянам жить?

Привычку жить взаймы наши сограждане обрели с переходом страны от социалистической экономики к рыночной. К 1991 году не люди были в долговой кабале у банкиров, а наоборот: долг единственного в стране Сбербанка населению СССР составлял 345,54 млрд рублей — сумасшедшие деньги, хранившиеся на черный день. Но в магазинах на эти миллиарды купить было нечего, а потом эти деньги просто сгорели в огне бесконечных реформ.

Сегодня, по данным Центробанка, кредиты имеют 50 млн россиян — две трети взрослых жителей страны. Большинство заемщиков в возрасте 35-45 лет. Их общая задолженность составляет: по потребительским кредитам — почти 14 трлн, по ипотеке — 21,8 трлн, по автокредитам — 2,57 трлн рублей. У микрофинансовых организаций (МФО) люди одолжили «до получки» еще 1,4 трлн.

Учтем, что общероссийский Фонд оплаты труда (ФОТ) в 2024 году составил 64 трлн рублей — это всего на треть больше совокупных личных долгов населения. То есть, говоря банковским языком, предельная долговая нагрузка (ПДН) граждан России составляет более 60%, при ней нормальный коммерческий банк предпочитает кредитов такому заемщику более не давать. Или выдает с повышенной ставкой, чтобы компенсировать возможные убытки в случае невозврата.

В мире ситуация иная: по уровню совокупного долга населения перед банками Россия находится лишь на 55-м месте, если сравнивать не по доле от совокупной зарплаты, а от производимой продукции — ВВП. Здесь российский показатель не превышает 22%, а мировые лидеры — Швейцария, Дания и Нидерланды — имеют уровень закредитованности своих жителей выше 100% от уровня ВВП. Долги домовых хозяйств в Канаде, Южной Корее и Австралии также превышают объем ВВП своих стран, а в США — 78% от ВВП (15-е место в мире).

Выше на Западе и объемы личной задолженности граждан перед банками. Например, в Германии средний размер долга у тамошнего должника составляет 31 тысячу евро — при ежемесячном чистом доходе в 1189 евро. То есть 26 зарплат.

В России средняя сумма уже просроченного долга банку на начало 2025 года составляла 185 тысяч рублей. А средняя зарплата, по Росстату, в прошлом году была 87 952 рубля. И даже после вычета 13% НДФЛ бремя задолженности составляло 2,4 месячной зарплаты. Казалось бы, немного?

Однако годом раньше исследовательский холдинг «Ромир» подсчитал, сколько «свободных денег» остается в кошельках россиян после покупки продуктов, товаров повседневного спроса, оплаты ЖКХ и других жизненно необходимых трат. Остаток составил 27%. Именно из этих денег — 20 659 рублей — российский должник мог возвращать кредит. Но тогда бремя его задолженности перед банком вырастало до 9-10 месяцев, в течение которых каждая копейка на счету.

Еще учтем, что модальная, то есть наиболее часто встречающаяся, зарплата в России в прошлом году составляла лишь 50 тысяч, из которых 27% «свободных денег» — это 13 500, а бремя задолженности — 13,7 месяца. В течение которых даже самое дешевое 13-рублевое мороженое на Новый год — непозволительная трата.

Неудивительно, что нынешние опросы ВЦИОМа о возможном материальном благополучии показали: подавляющее большинство россиян мечтают о «счастливом доходе» в 226 921 рубль в месяц, что соответствует 2,5 средней российской зарплаты. Но москвичам и петербуржцам для счастья нужно почти 700 тысяч в месяц. И все же, по данным аналитиков Сбербанка, в 2024 году 80 тысяч российских семей купили ипотеку на загородные дома — это в 3,3 раза больше, чем в 2022-м.

Но общий спрос на ипотеку с господдержкой настолько разогрел рынок, что цены на жилье убежали быстрее, чем доходы большинства семей. Средний размер ипотечного платежа рос весь год: с 28 736 рублей в январе до 32 916 рублей в сентябре. И средняя зарплата в стране, по данным Росстата, увеличилась с 75 034 рублей в январе до 84 324 руб-лей в сентябре. Одновременно выросла медианная стоимость аренды — на 21,8%, или почти на 7 тысяч в месяц. Неудивительно, что из-за дороговизны на долю студий и однокомнатных квартир пришлось 48% рынка аренды в стране.

Поднялись и цены на автомобили. По данным агентства «Автостат», средневзвешенная цена на новую машину за 2024 год достигла отметки в 3,12 млн против 2,28 млн рублей по итогам 2022 года. Дорожали одежда и обувь, но особенно летний отдых. Общая инфляция по итогам 2024 года составила 9,52%, сообщил Росстат. Продукты за год подорожали на 11,05%, непродовольственные товары — на 6,12%, услуги — на 11,52%. Для сравнения: в 2023 году инфляция была 7,42%.

«Цены растут из-за избытка денег у граждан», — периодически заявляет глава Центробанка Эльвира Набиуллина в ответ на требования снизить ключевую ставку. Но она права лишь частично: если у значительной части населения действительно поднялись доходы (в основном у работников оборонных предприятий и тех, кто так или иначе связан со СВО), то другая часть россиян «догоняла» первую за счет кредитования своих растущих и — увы! — дорожающих потребностей. В 2024 году российские банки оформили 50,8 млн кредитных договоров с физическими лицами на общую сумму 13,24 трлн рублей — это пятая часть годового общероссийского Фонда оплаты труда. Необеспеченное кредитование — без залога покупаемых квартир и автомобилей — в первом полугодии 2024-го выросло на 1,3 трлн, добавили в Центробанке. И объяснили феномен «высокой потребительской активностью из-за увеличения доходов населения».

Но если более-менее разбогатевшие россияне в основном пополняли свои банковские депозиты (объем вкладов физлиц за 2024 год увеличился на рекордные 7 трлн), то другая часть населения продолжала увязать в долговой трясине. В итоге цены в магазинах росли в основном за счет именно этой кредитной эмиссии. По данным ассоциации коллекторов, средняя сумма уже просроченной задолженности у россиян в возрасте 46-55 лет ныне составляет 264 тысячи, а у молодых — в возрасте 18-25 лет — пока еще 67,5 тысячи рублей, но у них все впереди. А всего в стране 50,1 млн россиян имеют долги перед банками или микрофинансовыми организациями. За последние пять лет эта цифра выросла на 16%.

Правда, в США эти цифры выше. Средний общий долг американца в минувшем году составлял 105 056 долларов (1 млн рублей) — по ипотечным, автокредитам, студенческим и прочим. Но в тот же период медианные размеры зарплат в частных компаниях США в среднем составили 4604 доллара в месяц (почти полмиллиона рублей).

У нас такие счастливчики тоже есть: по информации Росстата, в 2025 году более 45 тысяч россиян получают зарплату в размере более 1 млн рублей в месяц. Однако доля таких сотрудников от общего числа работников в стране составляет микроскопические 0,16%.

По данным сервиса «Авито Работа», в Пермском крае ныне открыта вакансия электрогазосварщика с ежемесячным доходом до 220 тысяч рублей. В Перми набирают токарей-карусельщиков для работы в Курганской области с зарплатой 200 тысяч. Компания в Иркутской области ищет мастера строительно-монтажных работ с опытом от двух лет и зарплатой от 202 тысяч. В Санкт-Петербурге открыта вакансия специалиста по диагностике и ремонту электронных систем грузовых автомобилей — до 250 тысяч рублей...

Одновременно государство и Центробанк повели борьбу с расточительностью банкиров, ужесточая условия выдачи кредитов. Банкиры тоже объявили войну злостным заемщикам: только за нынешнюю весну они обанк-ротили 136 тысяч неплательщиков. А еще за прошлый год банки — кредиторы ипотечных программ продали «с молотка» заложенных ипотечных квартир на 22 млрд рублей — по ценам Барнаула это около 4 тысяч «двушек».

С конца прошлого года кардинально сократилось число одобрений на выдачу кредитов до 17-20% от подаваемых заявок. Существенно сокращен выпуск банковских кредиток, ибо в 2024 году был зафиксирован исторический максимум по тратам лимитов на карточках. С будущего года запретят брать в МФО больше одного займа в руки — сегодня свыше четверти заемщиков имеют больше трех кредитов, 8,6% — пять и более. Но многим россиянам и самим надоело быть вечными должниками: ныне уже 10 млн человек подали в банковскую систему заявления о самозапрете на кредитование самих себя, защищаясь и от мошенников, и от собственной расточительности.

Но главные испытания у нас впереди. Только что Росстат зафиксировал замедление годового роста ВВП России во втором квартале 2025 года до самого минимума — 1,1%. А еще в июне министр экономического развития Максим Решетников предупредил об опасности скорой рецессии российской экономики. Теперь уже бизнес и профсоюзы фиксируют быстрый рост скрытой безработицы — на предприятиях увеличивается число работников в простое, занятых неполный день и предполагаемых к увольнению. По данным ФНПР, в нынешнем июле число работников, находящихся под таким риском, увеличилось в 1,5 раза к прошлогоднему.

Когда и чем все эти люди будут расплачиваться по уже взятым кредитам, включая многолетние? Ответа нет.

В прошлом году в нашей стране родились около 1,2 млн младенцев. Это население крупного города (миллионников на карте России сегодня 16). Мальчиков появилось на свет чуть больше, чем девочек (51%), но родители радовались...

На недавней встрече с президентом глава Минэкономразвития Максим Решетников отрапортовал: за последние три года реальные денежные доходы населения страны выросли на 26%. Днем позже вице-премьер Татьяна Голикова подтвердила:...

Федеральное агентство воздушного транспорта России (Росавиация) отменила запрет на полёты в аэропорты на юге РФ и из них. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу Государственной корпорации по организации воздушного движения (ОрВД). «Подведомственная...

Впредь уже не получится заказывать дюжину джинсов разных размеров, чтобы после примерки выбрать одни, а от остальных совершенно бесплатно отказаться. Для покупателя удобно, а для торговли и поставщиков не очень....

Украинские власти спешно эвакуируют металлообрабатывающие предприятия из Краматорска – города, расположенного в подконтрольной Киеву части Донецкой Народной Республики, – на запад страны, в Закарпатье. Об этом в четверг, 11 июня...

Северный Кавказ скоро вовсе станет территорией трезвости, где отворачиваются от зеленого змия даже богатое виноградниками Ставрополье и другие благодатные места, с давних времен оглашаемые тостами и гортанными песнями. Это...

Россельхознадзор ограничит ввоз в Россию всей подкарантинной продукции из Армении. Об этом сообщила пресс-служба ведомства. «Запрет будет действовать до выработки конкретного алгоритма по обеспечению безопасности и прослеживаемости отгружаемых...

Треть автомобилей на российских дорогах потенциально опасны для водителей и пешеходов, что подтверждается статистикой. Так, из прошлогодних 56 тысяч ДТП, связанных с техническими неисправностями автомашин, 17% напрямую...

Квадратный метр московского жилья в настоящее время стоит 1,9 миллиона рублей. Об этом в пятницу, 22 мая сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка РФ Александр Данилов. Представитель финрегулятора признался,...

Лидер парламентской партии Сергей Миронов в письме заместителю главы правительства Дмитрию Патрушеву потребовал заморозить «мусорную реформу» и инициировать открытую ее проверку. Именно так, в кавычках, Миронов...

На внутреннем рынке России не наблюдается дефицита моторного топлива, он остаётся стабильным. Как сообщает ТАСС, об этом заявили в пресс-службе Министерства энергетики РФ. «На текущий момент внутренний рынок в достаточной мере обеспечен...

Принятые российским властями меры по поддержке отечественной экономики дают положительный эффект. Как сообщает РИА Новости, об этом заявил в пятницу, 15 мая, президент РФ Владимир Путин. «Решения, реализованные за последнее время правительством,...

Если Евросоюз решится ввести в отношении россиян визовые запреты, то убытки от падения туристических доходов понесет в первую очередь европейская сторона. Об этом в четверг, 11 июня заявил председатель комитета Госдумы по туризму и развитию...

Человечество давно пришло к пониманию того, что вейпы (электронные средства доставки табака) не являются безопасной заменой сигарет. Многочисленные исследования показали, что во многих случаях они опаснее традиционного курения....

В этом номере «Труда» есть репортаж из города Старобельска Луганской Народной Республики с подробностями страшной трагедии, случившейся после недавнего удара украинских дронов по общежитию местного колледжа. Из 86 студентов,...

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России выявила картель при закупках вычислительной техники для нужд государственных заказчиков. Об этом сообщила пресс-служба ведомства. Объектом расследования ФАС стала деятельность общество с ограниченной...