Совокупный просроченный долг россиян по банковским кредитам и микрозаймам уже превысил 1,5 трлн рублей. Больше в долг давать не будут. И как тогда россиянам жить?
Привычку жить взаймы наши сограждане обрели с переходом страны от социалистической экономики к рыночной. К 1991 году не люди были в долговой кабале у банкиров, а наоборот: долг единственного в стране Сбербанка населению СССР составлял 345,54 млрд рублей — сумасшедшие деньги, хранившиеся на черный день. Но в магазинах на эти миллиарды купить было нечего, а потом эти деньги просто сгорели в огне бесконечных реформ.
Сегодня, по данным Центробанка, кредиты имеют 50 млн россиян — две трети взрослых жителей страны. Большинство заемщиков в возрасте 35-45 лет. Их общая задолженность составляет: по потребительским кредитам — почти 14 трлн, по ипотеке — 21,8 трлн, по автокредитам — 2,57 трлн рублей. У микрофинансовых организаций (МФО) люди одолжили «до получки» еще 1,4 трлн.
Учтем, что общероссийский Фонд оплаты труда (ФОТ) в 2024 году составил 64 трлн рублей — это всего на треть больше совокупных личных долгов населения. То есть, говоря банковским языком, предельная долговая нагрузка (ПДН) граждан России составляет более 60%, при ней нормальный коммерческий банк предпочитает кредитов такому заемщику более не давать. Или выдает с повышенной ставкой, чтобы компенсировать возможные убытки в случае невозврата.
В мире ситуация иная: по уровню совокупного долга населения перед банками Россия находится лишь на 55-м месте, если сравнивать не по доле от совокупной зарплаты, а от производимой продукции — ВВП. Здесь российский показатель не превышает 22%, а мировые лидеры — Швейцария, Дания и Нидерланды — имеют уровень закредитованности своих жителей выше 100% от уровня ВВП. Долги домовых хозяйств в Канаде, Южной Корее и Австралии также превышают объем ВВП своих стран, а в США — 78% от ВВП (15-е место в мире).
Выше на Западе и объемы личной задолженности граждан перед банками. Например, в Германии средний размер долга у тамошнего должника составляет 31 тысячу евро — при ежемесячном чистом доходе в 1189 евро. То есть 26 зарплат.
В России средняя сумма уже просроченного долга банку на начало 2025 года составляла 185 тысяч рублей. А средняя зарплата, по Росстату, в прошлом году была 87 952 рубля. И даже после вычета 13% НДФЛ бремя задолженности составляло 2,4 месячной зарплаты. Казалось бы, немного?
Однако годом раньше исследовательский холдинг «Ромир» подсчитал, сколько «свободных денег» остается в кошельках россиян после покупки продуктов, товаров повседневного спроса, оплаты ЖКХ и других жизненно необходимых трат. Остаток составил 27%. Именно из этих денег — 20 659 рублей — российский должник мог возвращать кредит. Но тогда бремя его задолженности перед банком вырастало до 9-10 месяцев, в течение которых каждая копейка на счету.
Еще учтем, что модальная, то есть наиболее часто встречающаяся, зарплата в России в прошлом году составляла лишь 50 тысяч, из которых 27% «свободных денег» — это 13 500, а бремя задолженности — 13,7 месяца. В течение которых даже самое дешевое 13-рублевое мороженое на Новый год — непозволительная трата.
Неудивительно, что нынешние опросы ВЦИОМа о возможном материальном благополучии показали: подавляющее большинство россиян мечтают о «счастливом доходе» в 226 921 рубль в месяц, что соответствует 2,5 средней российской зарплаты. Но москвичам и петербуржцам для счастья нужно почти 700 тысяч в месяц. И все же, по данным аналитиков Сбербанка, в 2024 году 80 тысяч российских семей купили ипотеку на загородные дома — это в 3,3 раза больше, чем в 2022-м.
Но общий спрос на ипотеку с господдержкой настолько разогрел рынок, что цены на жилье убежали быстрее, чем доходы большинства семей. Средний размер ипотечного платежа рос весь год: с 28 736 рублей в январе до 32 916 рублей в сентябре. И средняя зарплата в стране, по данным Росстата, увеличилась с 75 034 рублей в январе до 84 324 руб-лей в сентябре. Одновременно выросла медианная стоимость аренды — на 21,8%, или почти на 7 тысяч в месяц. Неудивительно, что из-за дороговизны на долю студий и однокомнатных квартир пришлось 48% рынка аренды в стране.
Поднялись и цены на автомобили. По данным агентства «Автостат», средневзвешенная цена на новую машину за 2024 год достигла отметки в 3,12 млн против 2,28 млн рублей по итогам 2022 года. Дорожали одежда и обувь, но особенно летний отдых. Общая инфляция по итогам 2024 года составила 9,52%, сообщил Росстат. Продукты за год подорожали на 11,05%, непродовольственные товары — на 6,12%, услуги — на 11,52%. Для сравнения: в 2023 году инфляция была 7,42%.
«Цены растут из-за избытка денег у граждан», — периодически заявляет глава Центробанка Эльвира Набиуллина в ответ на требования снизить ключевую ставку. Но она права лишь частично: если у значительной части населения действительно поднялись доходы (в основном у работников оборонных предприятий и тех, кто так или иначе связан со СВО), то другая часть россиян «догоняла» первую за счет кредитования своих растущих и — увы! — дорожающих потребностей. В 2024 году российские банки оформили 50,8 млн кредитных договоров с физическими лицами на общую сумму 13,24 трлн рублей — это пятая часть годового общероссийского Фонда оплаты труда. Необеспеченное кредитование — без залога покупаемых квартир и автомобилей — в первом полугодии 2024-го выросло на 1,3 трлн, добавили в Центробанке. И объяснили феномен «высокой потребительской активностью из-за увеличения доходов населения».
Но если более-менее разбогатевшие россияне в основном пополняли свои банковские депозиты (объем вкладов физлиц за 2024 год увеличился на рекордные 7 трлн), то другая часть населения продолжала увязать в долговой трясине. В итоге цены в магазинах росли в основном за счет именно этой кредитной эмиссии. По данным ассоциации коллекторов, средняя сумма уже просроченной задолженности у россиян в возрасте 46-55 лет ныне составляет 264 тысячи, а у молодых — в возрасте 18-25 лет — пока еще 67,5 тысячи рублей, но у них все впереди. А всего в стране 50,1 млн россиян имеют долги перед банками или микрофинансовыми организациями. За последние пять лет эта цифра выросла на 16%.
Правда, в США эти цифры выше. Средний общий долг американца в минувшем году составлял 105 056 долларов (1 млн рублей) — по ипотечным, автокредитам, студенческим и прочим. Но в тот же период медианные размеры зарплат в частных компаниях США в среднем составили 4604 доллара в месяц (почти полмиллиона рублей).
У нас такие счастливчики тоже есть: по информации Росстата, в 2025 году более 45 тысяч россиян получают зарплату в размере более 1 млн рублей в месяц. Однако доля таких сотрудников от общего числа работников в стране составляет микроскопические 0,16%.
По данным сервиса «Авито Работа», в Пермском крае ныне открыта вакансия электрогазосварщика с ежемесячным доходом до 220 тысяч рублей. В Перми набирают токарей-карусельщиков для работы в Курганской области с зарплатой 200 тысяч. Компания в Иркутской области ищет мастера строительно-монтажных работ с опытом от двух лет и зарплатой от 202 тысяч. В Санкт-Петербурге открыта вакансия специалиста по диагностике и ремонту электронных систем грузовых автомобилей — до 250 тысяч рублей...
Одновременно государство и Центробанк повели борьбу с расточительностью банкиров, ужесточая условия выдачи кредитов. Банкиры тоже объявили войну злостным заемщикам: только за нынешнюю весну они обанк-ротили 136 тысяч неплательщиков. А еще за прошлый год банки — кредиторы ипотечных программ продали «с молотка» заложенных ипотечных квартир на 22 млрд рублей — по ценам Барнаула это около 4 тысяч «двушек».
С конца прошлого года кардинально сократилось число одобрений на выдачу кредитов до 17-20% от подаваемых заявок. Существенно сокращен выпуск банковских кредиток, ибо в 2024 году был зафиксирован исторический максимум по тратам лимитов на карточках. С будущего года запретят брать в МФО больше одного займа в руки — сегодня свыше четверти заемщиков имеют больше трех кредитов, 8,6% — пять и более. Но многим россиянам и самим надоело быть вечными должниками: ныне уже 10 млн человек подали в банковскую систему заявления о самозапрете на кредитование самих себя, защищаясь и от мошенников, и от собственной расточительности.
Но главные испытания у нас впереди. Только что Росстат зафиксировал замедление годового роста ВВП России во втором квартале 2025 года до самого минимума — 1,1%. А еще в июне министр экономического развития Максим Решетников предупредил об опасности скорой рецессии российской экономики. Теперь уже бизнес и профсоюзы фиксируют быстрый рост скрытой безработицы — на предприятиях увеличивается число работников в простое, занятых неполный день и предполагаемых к увольнению. По данным ФНПР, в нынешнем июле число работников, находящихся под таким риском, увеличилось в 1,5 раза к прошлогоднему.
Когда и чем все эти люди будут расплачиваться по уже взятым кредитам, включая многолетние? Ответа нет.
