Сбербанк объявил о повышении на 1,5% ставок по потребительским кредитам — без обеспечения (до
Учтем: на сегодняшний день «Сбер» считается одним из самых успешных российских банков. Особенно впечатляют показатели доходности на средний капитал — более 31% за прошлый год. Динамично растет объем выданных кредитов: за прошлый год — на 36,6%, за первые четыре месяца этого года — еще на 14,4%. Сегодня каждый третий кредит в стране выдан Сбербанком. Причем кредитный портфель достаточно качественный: доля просроченных кредитов колеблется чуть выше 3% (в среднем по стране — свыше 5,3%). То есть главному банку беспокоиться не о чем.
Тем не менее он принимает меры с целью повышения надежности розничного кредитования, поднимая ставки для людей «с улицы» и сохраняя их для «гарантированных» заемщиков. Причины — общая нестабильность мировой экономики, подготовка к новой волне экономического кризиса.
Озабочены и другие российские банки, которые тоже принимают превентивные меры. Например, госбанк ВТБ, у которого образовался излишек свободных средств, вместо того чтобы наращивать собственный кредитный портфель, предпочел купить Транскредитбанк, у которого очень хорошая розничная клиентура — в основном работники РЖД и члены их семей.
«Каждый из этих работников имеет стабильную работу и высокий доход. Выдавать кредиты таким клиентам очень выгодно», — говорят эксперты. Но в целом банковское сообщество занято кулуарным обсуждением вопроса о повышении кредитных ставок: когда и насколько и кто начнет?
Неспокоен и Центробанк России. Департамент финансовой стабильности уже обнародовал отчет о состоянии рынка РЕПО (кредитования под залог ценных бумаг), из которого следует тревожный вывод: многие российские банки и финансовые компании не в состоянии стабильно обеспечить себя ликвидностью без помощи Банка России. При этом ЦБ напоминает: в 2008 году финансовый кризис в России начался именно с коллапса на рынке кредитования под залог ценных бумаг. Тогда падение фондового рынка привело к стремительному обесцениванию акций, находящихся в залоге по таким сделкам, что фактически парализовало этот сегмент рынка. А в нынешнем июне задолженность банков перед ЦБ по сделкам РЕПО достигла исторического максимума — 1,4 трлн рублей.
Эксперты опасаются, что, если отданные в залог бумаги резко обесценятся, как в 2008 году, это может вызвать цепную реакцию неплатежей. Правда, в ЦБ утверждают, что все крупные банки, работающие на рынке РЕПО, оперируют «очень качественными активами» — это облигации федерального займа, облигации правительства Москвы, акции «Газпрома», Сбербанка и «ЛУКОЙЛа».
Банкам «второго эшелона» должен помочь зарегистрированный полмесяца назад в Англии Фонд капитализации российских банков (ФКРБ), созданный Международной финансовой корпорацией (IFC), ВЭБом и российским правительством. Но денег там мало (275 млн долларов, к концу года будет 550 млн), а потому фонд сможет помочь не более чем десятку-полутора периферийных банков страны.
Значительно больше надежд банкиры возлагают на законодателей: осенью в Госдуму поступит очередной законопроект, разрешающий банкам вводить для населения безотзывные вклады. Это будет уже третья попытка с 2004 года. Но на сей раз у банков будет мощная поддержка: министр финансов Антон Силуанов в марте заявил, что Минфин поддерживает закон о безотзывных вкладах и будет настаивать на его принятии.
Все эти меры должны стать «подушкой» для банкиров, если сбудутся прогнозы на осеннее наступление второй волны мирового кризиса. К тому же на этот случай, как и в
Вопрос в том, готово ли население страны к новому экономическому спаду?
Фонд «Общественное мнение» проводит регулярные опросы, выясняя, какая «кубышка» имеется у россиян. Пять лет назад, скажем, выяс-нилось: у
Сегодня ситуация изменилась, но не слишком сильно: банковские вклады ныне имеют 40% россиян, планируют их завести еще 14%. Но 46% взрослого населения по-прежнему банковских «заначек» не имеют и не планируют, ибо не с чего. Общий объем банковских депозитов населения приближается к 12 трлн рублей, но более трети вкладов — 37% — принадлежит миллионерам (вклад свыше 1 млн рублей), еще свыше 22% вкладов тоже крупные: от 400 тысяч рублей до 1 млн. Зато доля «самых мелких» вкладов — до 100 тысяч рублей — составляет лишь 15%. Такими резервами на случай беды владеют около 6 млн человек.
Как надолго хватит этих денег? Опросы Левада-Центра говорят, что для «достойной жизни» россиянам в среднем нужно 27 200 рублей в месяц на каждого. А прожиточный минимум в понимании наших сограждан составляет чуть больше 12 тысяч рублей. То есть даже самым богатым владельцам «самых мелких» вкладов хватит накоплений для обеспечения своего прожиточного минимума не более чем на восемь месяцев.
Маловато, однако.
