Чуть ли не ежедневно с информлент срываются горячие новости о бесчинствах коллекторских агентств, выбивающих долги огнем и железом, о жульнических конторах, выдающих обнищавшим россиянам кредиты под несколько процентов в день. А тут с Дальнего Востока пришло сообщение об очередном ноу-хау. Одна из торговых сетей Приморья начала отпускать продукты питания в кредит, причем под немаленький процент. Чем это обернется?
На первый взгляд, предложение ритейлера из Владивостока «поесть сегодня, а расплатиться потом» выглядит даже привлекательно. Проголодался? Не беда. Получаешь карту, берешь продукты питания на 10 тысяч рублей, а через три месяца вносишь на ту же карту 11500. Помните, как угощал герой Высоцкого: «Да пока принесут... Пей, кому говорю!».
Но дьявол, как известно, кроется в деталях. Если внимательно изучить условия кредитного договора по продовольственным картам, легко предположить: покушав сегодня, завтра держатели продуктовых кредитов окажутся клиентами коллекторских агентств. Размер неустойки составляет 2% в день от непогашенного тела кредита и начисленных процентов. Таким образом, взятые в начале года 10 тысяч рублей на покупку докторской колбасы, яиц и торта к чаю к декабрю могут превратиться в 200 тысяч! А кушать хочется всегда...
Ритейлер и финансовая организация, выпустившие на рынок сей кредитный продукт, не могут не понимать, что немалая часть их целевой аудитории окажется не в силах корректно обслуживать заем. Ведь платежеспособный гражданин вряд ли возьмет кредит в буквальном смысле на хлеб насущный. А значит, вся надежда на коллекторов с битами? Такая схема отпуска продуктов питания в кредит по своей сути социально опасна.
Между тем продуктовые кредитки пользуются стабильным спросом. Люди понимают, чем грозит подпись под таким договором. Но голод не тетка, и все больше тех, у кого другого выхода не протянуть ноги с голода просто не остается.
Даже по официальным данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян за 2015 год сократились на 4%. И на 30% увеличился объем просроченных кредитов, взятых населением. Хуже всего дела обстоят в сегменте потребительских кредитов и кредитных карт. Здесь доля проблемных займов достигает 20%. В свою очередь банки, стремясь уменьшить собственные риски, в течение 2015 года снизили объемы кредитования населения с 4,5 до 2,5 млрд рублей. При этом потребность в заемных деньгах у россиян растет. Вот и выходят на первый план всякие микрофинансовые организации (МФО), предлагающие небольшие «займы до зарплаты» под несколько процентов в день. В 2015 году таких экспресс-кредитов было выдано на 15% больше, чем годом ранее.
«Но если в нормальных условиях человек допускает возможность обращения в МФО только в экстренных случаях и берет деньги на очень незначительный срок, то сейчас все больше тех, кто использует займы МФО для ежедневных расходов, в том числе и на покупку продуктов. За прошлый год, по нашим данным, доля таких займов выросла с 9 до 11%, а в 2016 году она увеличится еще больше», — объясняет «Труду» управляющий директор сервиса онлайн-займов «Е заем».
По словам вице-президента Российского клуба финансовых директоров Тамары Касьяновой, падение реальных доходов населения привело к тому, что многие граждане могут купить жизненно необходимые товары, в том числе лекарства и еду, только взаймы. И в этот сектор кредитования потянулись крупные банки и ритейлеры. А значит, рост объемов просроченной задолженности будет накапливаться.
«Это опасно как для банковской системы, так и для заемщиков, с которых будут взыскивать долги, в том числе и с использованием столь непопулярных и зачастую действующих за гранью фола коллекторских агентств», — убеждена Тамара Касьянова.
Но услышит ли сытого голодный?
А в это время
Спикеры СФ Валентина Матвиенко и Госдумы Сергей Нарышкин внесли в Госдуму законопроект, устанавливающий правила взаимодействия кредиторов — коллекторов, банков и микрофинансовых организаций — с должниками. Это реакция законодателей на многочисленные скандалы и уголовные дела с участием коллекторов. В проекте закона ограничивается общение коллектора с должниками (не чаще одной личной встречи и двух телефонных звонков в неделю, причем общение запрещено с 22.00 до 8.00).
Понятно, должники, увязшие в кредитной кабале, воспримут такой закон с облегчением. Но банкиры и коллекторы уверены: такие ограничения подорвут рынок кредитования. А золотая середина между интересами кредиторов и должников пока не найдена. Да и существует ли она — никто не знает.
