Информационную бомбу взорвал министр финансов Антон Силуанов, заявивший, что «нужно все-таки подумать о сокращении расчетов наличными деньгами». Это предложение бурно обсуждалось еще в 2012-м, но из-за противоречий было отложено. Теперь министр призвал вернуться к его обсуждению.
Для начала предлагается административно ограничить расчеты наличными при крупных покупках. А в целом, считают экономисты, надо создавать условия, при которых россияне будут активнее переходить на безналичные платежи, используя пластиковые карты, личные кабинеты в интернете, специальные мобильные приложения. Если все пойдет по плану, то уже скоро в автосалоне легковую машину вам не продадут, если вы явитесь туда с сумкой денег...
Предложение Минфина втянуло в дискуссии и специалистов, и граждан, далеких от большой экономики. Безальтернативность, ограничения на использование наличных рублей — такие идеи вызывают тревогу в первую очередь у немолодых россиян, помнящих денежные реформы в советские времена и потому опасающихся любых новшеств в финансовой системе. Так есть ли повод для волнений?
Обратимся к зарубежному опыту. В Швеции кассовые операции с наличными составляют сегодня мизерную часть — 2% от общего объема всех операций с использованием банковского счета. Об этом со ссылкой на Центробанк сообщается в интернет-издании The Local под красноречивым заголовком «Шведы предсказывают смерть наличных». В ближайшие пять лет показатель опустится ниже 0,5%. Уже сегодня в Швеции повсюду используются электронные платежи — в такси, при покупке газет или мороженого, не говоря уж о магазинах, городском транспорте, музеях. Даже уличному музыканту прохожие переводят сумму безналом.
.jpg)
Да, наличные становятся редкостью, и большинству шведов это нравится. Исключение — пожилые граждане, которые не очень дружат с электроникой. Они расплачиваются кронами, и никто им этого не запрещает. Как подчеркнул министр по делам финансовых рынков и потребителей Пер Болунд, «экономика работает для всех, и каждый может выбрать способ оплаты, который предпочитает».
Швеция — яркий пример, но не единственный. За скандинавами в том же направлении уверенно движутся Великобритания, Франция (55% безналичных операций), США и Нидерланды (63%) и многие другие.
Отказ от наличных не мода, а глобальная тенденция, потому что это выгодно и гражданам, и экономике в целом. Государство здорово экономит на сокращении выпуска банкнот. Немалые средства сберегаются и на инкассации, хранении и пересчете денег. Кроме того, легче наладить контроль за безналичными расчетами, переводами, расходами и доходами, что важно в борьбе с теневой и криминальной экономикой. Наконец, сделав экономику более прозрачной, отслеживая, к примеру, сделки с недвижимостью, можно собирать существенно больше налогов, наполняя казну. А гражданам проще производить оплату товаров и услуг, не надо бояться, что потеряешь деньги или их утащат, да и гигиеничнее не касаться переходящих из рук в руки банкнот...
В России доля неденежных операций в последние годы неуклонно растет, достигнув, по оценкам ряда экспертов, почти 30%. Тем не менее многие россияне, судя по опросам, скептически относятся к предлагаемому новшеству. Как показало январское голосование на сайте РИА «Новости», вопрос «Вы поддерживаете идею о переходе на безналичный расчет?» вызвал неоднозначную реакцию. Из 35 тысяч проголосовавших более 70% ответили отрицательно: «Нет, страна и сами россияне не готовы к такому шагу». И хотя каждый десятый заявил, что давно перешел на безналичные расчеты, все же большинство в этом опросе выступило против присоединения к глобальному тренду. Почему же?
Причины хорошо известны. На первом месте — опасения, связанные с защитой средств от мошенничества. Только за 2014-й год, по данным ЦБ РФ, у держателей пластиковых карт было похищено 1,58 млрд рублей. Огромная сумма! И не каждый хочет рисковать своими кровными. Другие аргументы: неразвитая инфраструктура электронных платежей (особенно в глубинке), неумение пользоваться безналичными расчетами, затраты времени.
Понятно, Россия с ее необъятными просторами — это не Швеция или Норвегия. И .подготовка к новшествам в финансовой сфере должна быть основательной. Чего не отрицает и министр Силуанов: «Считаю, нужно к этому идти постепенно, не создавая неудобств, особенно в тех муниципалитетах, регионах, где нет условий для безналичных расчетов. Но для всех можно было бы установить определенную планку, например, при покупке дорогостоящих товаров».
Планку, конечно, определить нетрудно, а как переходить в более широких масштабах на безналичные платежи, чтобы не вызвать серьезного недовольства граждан? Ответить на этот вопрос я попросил одного из наиболее авторитетных специалистов в банковской сфере Геннадия МЕЛИКЬЯНА, долгое время работавшего первым заместителем главы Центрального банка России.
— Будущее несомненно за безналичными расчетами, тут и спорить не о чем, — говорит Геннадий Георгиевич. — Вопрос лишь в том, чтобы подготовить такую систему, которая будет надежной, удобной, понятной для населения и иметь серьезные преимущества по сравнению с наличными платежами. Прежде всего, предстоит повысить защиту финансов. Эта работа ведется и в нашей стране, и за рубежом, перспективы весьма обнадеживающие. Сегодня, по мнению ряда экспертов, при использовании традиционных технологий хранения средств на счетах, при осуществлении платежных операций невозможно полностью защититься от проникновения мошенников в компьютерные сети. Хотя надо признать, что в большинстве случаев преступники используют не высокие технологии, а элементарные ошибки граждан, которые небрежно относятся к хранению секретной информации.
С учетом всех факторов специалисты энергично развивают системы защиты в рамках традиционных компьютерных технологий. Но на подходе принципиально новые. Их особенность, в частности, в том, что не допускается в принципе внешнее вмешательство в систему. Если кто-то попытается несанкционированно войти, она сразу прекращает функционировать. Одна из таких систем, видимо, будет использовать квантовую технологию. Тем самым обеспечивается высокая степень безопасности. Думаю, через несколько лет разработки получат путевку в жизнь. Это станет настоящим прорывом.
Больше времени, по словам моего собеседника, потребуется для развития инфраструктуры, технической оснащенности системы, причем не только в крупных городах, но и в сельской местности. А пока придется по одежке протягивать ножки, постепенно расширяя, особенно в глубинке, возможности безналичных платежей. Очень важная задача — организовать обучение непродвинутых пользователей взаимодействию с электроникой. Процесс перехода на безналичные платежи надо всячески стимулировать, подталкивая россиян к использованию современных технологий.
Но в любом случае гражданам надо оставить право выбора, чтобы можно было платить и наличными (кроме крупных покупок стоимостью, скажем, от 300 или 600 тысяч рублей). Разумеется, все безналичные расчеты должны быть выгоднее для человека и проводиться быстрее. Экономические стимулы эффективнее приказов или увещеваний...
Хотелось бы надеяться, что советы Геннадия Меликьяна будут услышаны и в правительстве.
А в это время
По данным ЦБ России, в последнем квартале 2016 года в обращении было обнаружено 14 322 поддельные купюры, 8125 из которых оказались пятитысячными. Из 1581 поддельной банкноты иностранных государств 1527 составили доллары США.
