Центральный банк РФ сообщил о рекордных объемах сбережений населения страны на банковских депозитах: на начало года они составили 57,5 трлн рублей. После чего министр финансов Антон Силуанов на съезде РСПП порекомендовал отечественным бизнесменам не повышать зарплаты россиянам, а включать сотрудников в программу долгосрочных сбережений, «чтобы те деньги, которые будут направляться в систему, в конечном счете возвращались в ваш бизнес».
Министр здравоохранения Михаил Мурашко на том же съезде добавил к совету коллеги призыв активнее бороться с перекурами на работе, «из-за которых отечественный бизнес теряет до 443 млрд рублей в год» (интересно, как это они подсчитали?). Хотя вице-премьер Татьяна Голикова уже сообщала, что за последние 15 лет число курильщиков в России снизилось вдвое — с 40% населения до 19%. А некоторые агентства тем временем заявляют о повышении уровня жизни россиян — уж не за счет ли «табачной экономии»?
Росстат зафиксировал рост реального размера средней зарплаты в минувшем году на 9,1%, а в декабре — даже на 11,3% (в годовом выражении). А в среднем в стране зарплата, увеличившись за год на 18,3% в номинальном выражении, достигла 87 952 рублей. Агентство «Ромир» сообщило, что, по его исследованиям, для нормальной жизни россиянину достаточно 78 тысяч в месяц. То есть, по официальным показателям, все в ажуре.
Но вот беда: эти цифры почему-то в разы отстают от показателей соседних стран, отнюдь не экономических гигантов. В Литве среднемесячная зарплата за минувший год увеличилась на 132 евро, или на 10,3%, и достигла после вычета налогов 1407 евро (в переводе на рубли — около 140 тысяч). Причем доходы больше всего выросли в сферах образования и здравоохранения. Средняя зарплата в Чехии выросла в пересчете с крон до 1969 евро (200 тысяч рублей). А инфляция за год в той же Чехии составила 2,4%...
Зато в Германии на прошлой неделе свыше 80 тысяч трудящихся провели общенациональную демонстрацию в Ганновере, Лейпциге, Франкфурте-на-Майне, Кельне и Штутгарте. Хотя там средняя годовая зарплата подросла за год на 10% и составила 50 493 евро (5 млн рублей). Одновременно финансовые активы населения (депозиты, ценные бумаги и наличные сбережения) совокупно составили более 8 трлн евро, превысив российский показатель на 15%, притом что население там вдвое меньше российского.
Опросы показывают, что в Германии 18% взрослых жителей не имеют сбережений или не желают их делать.
Но в России таких «транжир» вчетверо больше: у 73% населения нет сбережений, которые позволили бы им жить без регулярных доходов в течение хотя бы четырех месяцев.
Ларчик открывается просто. Из громадных сумм, размещенных в отечественных банках на депозитах физлиц, 10 трлн руб-лей принадлежат крошечной кучке — 0,04% банковских вкладчиков, что составляет примерно 22-25 тысяч клиентов. Каждый пятый клиент этой категории является сверхбогатым — с капиталом от 500 млн рублей. Цифры приблизительные из-за сохранения банковских тайн, но в целом все так и есть. Тайной вкладов является и информация, откуда у этих людей появился «первичный капитал» в столь внушительных размерах.
«Структура вкладов населения похожа на пирамиду, — уточняет петербургский банкир Владимир Остапчук. — На нижнем уровне — около 600 млн счетов с остатками меньше 100 тысяч рублей. А на вершине пирамиды — 86 тысяч счетов с остатками более 20 млн рублей на каждом. Общая сумма вкладов на нижнем уровне пирамиды — всего 7,2% от суммы всех вкладов...»
Быть богатым вкладчиком у нас выгоднее, чем иметь золотоносный рудник. В нынешнем году средняя максимальная ставка по депозитам в топ-10 банков составила 21,52% годовых. А потому годовой доход от 10 трлн рублей депозитных сбережений самых богатых вкладчиков должен составлять 2,13 трлн — примерно по 8,6 млрд рублей, или по 700 млн рублей в месяц. При этом никаких хлопот! Неудивительно, что большинство богатых стремятся стать сверхбогатыми.
Казалось бы, с такими сумасшедшими выплатами по депозитам банкам недолго и разориться. На практике в финансовой системе работает «вечный двигатель» — за счет бедняков, составляющих не менее трети всего населения страны, но привыкших жить в кредит. Схема простая: сегодня общие долги населения перед банками превышают 36 трлн. А средняя ставка по обычным потребительским кредитам без залога составляет: до 100 тысяч руб-лей — 37,5%, свыше 100 тысяч — 27,6%. Эти проценты банку платит заемщик. Результат: по данным ЦБ, совокупный портфель кредитов населению за год увеличился на 4,79 трлн, или на 14,2%, а чистая прибыль банковского сектора составила 3,8 трлн.
В итоге население страны катится в долговую яму. Число россиян, которые пользуются кредитными продуктами в банках и микрофинансовых организациях, достигло 50 млн — это 40% от всего взрослого населения. Казалось бы, нормально: за банковский сервис надо платить. Но сколько? В Литве потребительский кредит стоит от 2,8 до 7%, в Чехии — от 1,8 до 7,6%, в Германии — от 3,63%. А в России двузначные банковские ставки справедливо назвать запредельными. В результате все больше россиян оказываются неплатежеспособными заемщиками и берут новые кредиты лишь для того, чтобы гасить долги по прежним. В прошлом году три и более кредита имели 11 млн граждан. Еще у 10,5 млн одновременно были оформлены два кредита — и за год их количество увеличилось на 600 тысяч человек. Один кредит, по данным ЦБ, есть у 21,6 млн россиян. Почему люди одалживаются? Просто не хватает на жизнь.
Сами долги россиян перед банками невеликие: средняя задолженность обычного российского заемщика с одним кредитом составляет 452 тысячи, с двумя — 795 тысяч, с тремя и более — 1,4 млн рублей. В Литве он расплатился бы по таким долгам за год-два без особых проблем. Но в России задолженность клиентов с тремя кредитами и более сейчас составляет 51% всего объема задолженности граждан перед банками.
Центробанк с каждым годом ужесточает условия кредитования населения, спасая банковскую систему от долговых «пузырей». При этом не решается главная проблема закредитованности населения — низкие доходы большинства россиян при постоянном росте стоимости жизни. Вопреки данным федеральной статистики, в стране как минимум три десятка регионов называют средней зарплату в 40-60 тысяч, вдвое ниже «среднедостаточной». Среди них Брянская и Калужская области, Алтайский край и Кузбасс... В результате в целом по России сумма этих мелких долгов по кредитам превысила показатель предыдущего года и составила 2 трлн рублей.
Другим подтверждением унизительной бедности россиян стал рейтинг минимальной закредитованности населения по регионам, который практически совпал с таким же рейтингом финансового благополучия, то есть высокого уровня зарплат. В первую десятку регионов, где у клиентов финансовых учреждений не так много не вовремя погашенных кредитов, вошли Санкт-Петербург, Чукотка, Крым, Югра, Якутия, Архангельская область и Чувашия. Доля просроченной задолженности населения здесь не превышает 3-4%. А лидерами (в разном порядке) стали Сахалинская область, в которой зарплаты в добыче нефти и газа достигают 317 тысяч, и Москва, где оплата труда в сфере финансов превысила 302 тысячи, и даже в коммунальной отрасли наблюдается приток кадров.
Но есть и перекосы. Сервис по поиску работы SuperJob подсчитал, что курьерам в Москве предлагают зарплату на 19% больше, чем специалистам с высшим образованием, вне зависимости от сферы приложения сил. Сейчас это 130 тысяч рублей против 105 тысяч, и на 38% выше, чем у специалистов без высшего образования. В других крупных городах, где курьерский сервис тоже востребован, разница еще острее. Как тут не вспомнить Литву, где за прошлый год наибольшие прибавки в оплате труда зафиксированы в образовании и здравоохранении. Ведь дело не в курьерских тысячах, а в обесценении высококвалифицированного труда.
Есть и другой момент: за 2024 год в стране было выявлено более 800 тысяч получающих зарплату в конвертах россиян — с нарушениями трудового законодательства. Эти данные Рос-труда дают понять, что в стране происходит откат: россияне возвращаются к конвертам и серой, а порой и нелегальной занятости. Особенно это заметно в регионах. Причем проверки контролирующих ведомств выявляют «существенное преобладание размера вознаграждений менеджмента над средней заработной платой работников даже там, где предприятие показывало убыток». То есть менеджмент не только понял, что ему недоплачивают (в сравнении с «заграницей»), но и «принимает меры» — устанавливает для себя дополнительные премии и бонусы.
P.S. Здесь самое время вспомнить и поправки в Трудовой кодекс от 2016 года, согласно которым «уровень зарплат руководителей, заместителей руководителя и главных бухгалтеров бюджетных учреждений и госпредприятий не должен превышать уровень зарплат остальных сотрудников более чем в 8 раз». Когда эти поправки принимались, нам обещали: цель — не ограничение окладов начальников, а подтягивание к ним зарплат подчиненных. Звучало многообещающе. Но что-то не припомнится, чтобы где-то в стране эти указания федеральной власти выполнялись, а за невыполнение кто-то был наказан...
